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大学生群体分期付款现状与其法律风险防范
摘 要：伴随着互联网金融迅速的崛起和扩张,分期付款这一不算新型的消费模式出现了新一轮的转型,便捷化、小额化成为其新亮点.大学生作为经济尚未能完全独立的特殊消费群体,越来越多地选择这一消费模式购物以满足其消费需求和猎奇心理.本文通过大量调查走访,总结大学生分期付款消费的现状及其可能存在的法律风险,并尝试给出防范建议.
关键词：大学生群体;消费心理;分期付款;法律风险;防范措施
早在2005年招商银行首次向大学生群体发行信用卡,此后各大银行都意识到大学生作为其潜在客户群体的重要性,于是纷纷制定了向大学生发行信用卡的策略并慷慨提供大致从500元到3000元不等的透支额度.[1]虽然我国银监会在2009年发布了关于停止向大学生发放信用卡的规定,但大学生信用卡的停止并不代表大学生超前消费观念能够得到抑制.从现今的社会现象来看,大学生群体对超前消费的需求有增无减,伴随着互联网金融的崛起而发展起来的分期付款消费模式受到越来越多的大学生群体的热捧,蚂蚁花呗、京东白条、唯品花、分期乐、趣分期、捷信金融、佰仟金融等提供分期消费的平台迅速崛起并呈现出高速发展的态势.但是,短期内的迅速发展暴露出很多问题,包括分期平台方面也包括大学生消费群体方面,二者的相互叠加,严重阻碍了大学生分期市场的可持续健康发展,也带来诸多法律风险.
一、大学生分期付款消费现状调查
笔者通过问卷调查、网络调查、实地访谈等方式对南京、上海等地多个高校的在校大学生进行抽样调查,调查结果分析如下：
1.在校大学生的生活来源主要依靠家庭供给,收支稳定但消费能力普遍不强调查结果显示每月生活费通过家庭供给的超过90%,与此同时,每月支出1000元到2000元的占比74%,由此可见,在校大学生的消费普遍受到家庭供给的影响,消费能力普遍不高,多是中低档消费.无论是在问卷调查还是实地采访,均有不少同学表示现有的消费水平无法满足其生活消费的需求,特别是在购买电子产品以及高档护肤品、化妆品时体现得尤为明显.
2. 在校大学生通过分期付款进行购物的消费额普遍较少
在校大学生虽然客观消费能力不强,但其主观消费需求和消费仍然十强烈,但令我们感到惊讶的是,真正通过分期付款购物的同学比例并不多,在这部分同学里面通过分期付款的消费额也仅占总消费额的小部分.我们发现仅有10%的同学经常性使用分期付款,24%的同学对分期付款只使用过一到两次,有66%的同学从未使用过分期付款.通过采访几位未曾使用过分期付款的同学总结出他们不愿使用的理由主要有以下几点：第一,对分期付款运营模式不了解,不敢轻易尝试；第二,身边曾有人或曾听到报告称因分期付款惹上经济纠纷,自己引以为鉴；第三,为了帮助控制自身不过度消费.
而在已经使用过分期付款的同学中,我们发现其通过分期付款的消费额仅占总消费额的很小一部分,其中有83.6%的同学分期付款消费额仅占总消费额的10%以下,追问其原因主要有以下几点：第一,担心还不上大笔金额的分期,给自己造成不良征信记录；第二,不愿每月大量还款,压缩生活质量；第三,分期付款平台尚未规范,不敢任性分期.3.在校大学生通过分期付款购买的东西种类多样,以电子产品为主
在我们的调查中,大学生使用分期付款的目的主要是为了购买电子产品,这部分人占到总人数的67.6%,剩下的衣服鞋帽、教育分期、护肤品化妆品等所占比例几近相同.这也和大学群体的消费心理相吻合,大学生群体猎奇心理强,追逐潮流,特别是对新型电子产品更是如此.
根据上述调查分析我们可以发现,在校大学生的消费行为模式还是较为健康的,每月大量超额消费,分期消费的比例并不大,虽比例不大但其具体数量仍为不少.
二、大学生分期付款市场存在的法律风险
1. 分期付款市场的运营模式
目前,社会主流的分期消费模式共有三种：第一种是接入电商,以购物商城为分期方式,其中以分期乐、趣分期为典型代表,他们专门提供手机、笔记本电脑、数码相机等商品,通过线上或线下审核大学生身份并提供一定的信用额度,然后由大学生网上选择商品,再经过线上审核后签订分期合同；第二种是分期,即向金融机构贷款消费后分期向金融机构偿还的模式,主要存在于教育分期以及数码产品分期,主要以捷迅金融、百度金融、爱学贷为典型代表；第三种是传统电商旗下发展而来的分期产品,一般有苏宁易购任性付、京东白条、天猫花呗,主要用于日常消费的小额分期,据调查这也是最受学生欢迎的分期模式.[2]
2. 分期付款平台可能面临的法律风险
分期平台面临的主要是“坏账”风险.为充分体现分期付款平台“范围广”“操作便捷”的特点,大学生消费者只需要在线提交其手机号、号及照片、邮箱号、学校名称、学号及学生证等基本信息就能轻松实现“先购物后付款”.这样简便的操作方式确实能够吸引一大部分大学生消费者,但也由于过于简便的操作方式,没有对申请者的信息进行完整的收集评估,未对大学生申请者的诚信情况进行核实,也未对大学生申请者的家庭经济情况进行调查了解,更未要求大学生申请者提供相应的资产担保,增加了逾期的风险.[3]
2016年,曾经是校园分期巨头之一的趣分期宣布退出校园分期市场,是什么原因让其放弃大学生分期消费这一块巨大的蛋糕呢？除去政策造成的影响和其他平台的竞争之外,趣分期在投入大量资金迎来野蛮生长期之后,却没有办法如预期的那样迎来盈利,有一定数量的大学生消费者无法按时按量还款,不仅导致了暴力催款和高额滞纳费的出现,还导致了分期付款平台资金无法可持续运转.
不少公司声称校园分期的坏账率非常低,但他们似乎忘记了银监会叫停学生信用卡的原因之一就是逾期率的不断攀升,损害了银行业的健康发展,难道现在大学生的还款状况就能大幅改善吗？我并不这么认为,趣分期等校园分期平台的倒台就是最好的例子.因此,校园分期市场想要健康、可持续发展,分期平台就必须采取有效的手段抑制坏账的发生.
3. 大学生消费者可能面临的法律风险
⑴信息泄露风险.身处大数据时代,安全保护无疑是大家最为关心的事项之一.但是,在分期市场中存在的管理制度不科学、不规范的分期平台往往会成为大学生身份信息泄露的源头.大学生消费者在分期付款平台申请分期购物时被要求填写的相当的完整,包括号、手持照片等重要信息,一旦被不法分子利用往往会产生不良社会后果.因此,选择规范的分期付款平台以及规范分期平台的管理显得非常重要和紧迫.
⑵违约还款风险,导致不良信用记录.不少分期平台打着“0首付”“0利率”“0手续费”等口号来招揽顾客,但这事实上很可能是消费陷阱,分期平台会打着账户管理费、服务费等其他费用的名堂来代替高额的利率,营造出无息分期的美好泡沫.根据2015年《南方周末》的报道,某大学新生冯某在2015年9月在某分期平台购买了一部6388元的iPhone6 plus,分24期,每期还款413元.细算发现,冯某须还款总计9912元,比手机本身多3524元,利率高达55%,仅服务费一项就要2108元.同样是《南方周末》2015年的调查显示,分期付款平台近四成资金来源于P2P债权转让,说明这样的平台获取资金的成本较高,平台运营过程中产生的所有成本和预期利润最后都会落到分期消费者身上.上述报告还显示,超过六成的网络分期平台的产品费率不明晰,只是针对特定产品给出每期还款金额,并不直观公布其相关收费标准,逾期费用方面也没有给出明确的数值.[4]这会直接导致大学生消费者面临巨大分期债务产生被欺骗的印象,主动或被迫选择违约,拒绝还款,影响大学生信用记录,对其日后的信贷生活消费产生不良的影响.
三、规避法律风险的对策及建议
1.完善行业监控和同一行业标准
分期付款的本质是金融,金融最重要的是风险控制,而完善监控和同一行业标准是风险控制最基本的环节.[5]在2015年中国人民银行等10部门联合发文,正式将互联网消费金融和网络小额贷款纳入银监会监管范围,银监会等部门明确提出要建立网络借贷行业数据库,但是我们必须承认校园分期存在监管真空.体现在校园分期行业对费率还没有一个统一的标准,收费名目和收费程序复杂,有些平台运营不规范,存在服务费及手续费虚高、暴力催收、商品品质没有保障等现象.因此作者认为现在的当务之急是要为大学生分期付款市场建立一套科学可行的行业标准,确立规范的管理模式,确立行业统一的收费标准和催收款制度,有效规避隐藏的高利率及泄露等不良行业现象,在保障大学生消费者合法权益的同时促进大学生分期市场的可持续发展.
2. 分期付款买卖的手续在确保简便性的同时也要注重规范性
分期付款平台往往通过手续的简便性来吸引大学生消费者,但是过于简便的手续不利于分期付款平台对申请者的诚信情况和经济情况进行审核评估,易造成分期平台的“坏账”风险.因此,对分期付款买卖的手续,至少应当做到以下两点规范性的要求：第一,要求大学生买受人出具明；第二,要求大学生买受人出具提供相应的担保的证明,主要是指经济担保证明.
3.创新纠纷解决机制
对于大学生群体而言,其选择分期平台进行分期购物很大程度上是由于其快捷性和简便性,对于因此产生的经济信用纠纷也希望能够以同样高效的方式解决.因此,分期付款平台也应该建立在线纠纷解决机制,与互联网金融的在线纠纷解决机制相互配合,统筹建立解决争端的机制,利用互联网技术优势,提供在线仲裁、在线调整等服务,搭建在线纠纷解决机制.[6]
四、结语
网贷之家首席研究员马骏先生认为,校园分期市场肯定不会消失,因为需求存在,现有的已经出台的政策也并非一刀切,而是建议平台更加规范.校园分期本身并非洪水猛兽,他们的诞生和发展在客观上满足了大学生群体对消费的客观需求；不可否认,现如今的大学生分期市场产生诸多法律风险,但是这些法律风险正是该市场在不断摸索前进的产物.因此,面对大学生分期市场仍要充满希望,我们所能做的不是放弃他而是挽救它,为其存在法律风险的防范提供有效的建议和措施.
风险防范论文范文结:
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