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为什么小城的人们更容易陷入陷阱
文 / 吕德文
“明知你是个火坑, 我也要跟你在一起. ” 在掀起时, 人人都以为火中取栗必定成功,谁知楼起楼倒,都在转瞬之间.
K 的父母又从县城奔来避难了.距离上次帮老人家赎回房子,最多只有两年.
这一次,的小弟是半夜上门,把家里的花盆、鱼缸、碗碟全砸了.赶到现场,查看一地碎渣后,问：“决定报案处理吗？可以对他们刑拘的.”老人家犹豫半天说：“算了吧.”小混混们再放出来,谁知道还会怎样？
K 和我是中学同学,我们同在东南一个山区县长大.K 的哥哥是放的,资金链断裂,跟合伙人又闹翻.现在踪影全无,烂摊子丢给爸妈和他.要命的是,房子被抵押过两次,他也赎过两次.县城房价不高,赎一回得二三十万.产权是爸妈的,总不能让他们年老流离失所吧.
记吃不记打的,不止是他哥哥和父母.这个县城,几乎每隔几年,就被席卷一次.县域经济像遭了台风,满路狼藉.
只要是县城出身的人,谁没有几个亲友被卷进呢？
卷入的三类人
风暴,何以总是发生在县城？因为一二线城市,谋生与投资的机会渠道更多.社会底层的,如果不像北京南城的妥菲菲那样,一家出人命,不太惹眼.
县城不同,它有时几乎是全民牟利的工具.一般说,经济好而融资渠道越有限的县城,民间借贷就特别多,生存空间就越大.或者说,生存空间越大,县城经济也越容易波动.
卷入的,情况分三类：一是赌徒；二是需要短期资金的企业主；三是放贷赚利差的普通百姓.
我们这个县, 在赌场放的, 行话叫 “做火坑”；借钱的,叫“跳火坑”.20 年前这么称,也许是贬义,但现在已是中性词.不止是本县,邻近几个县,都沿用“做火坑”这个妙词儿.放贷的可以大方地介绍：“喂,我是做火坑的,请问你要借多少？”
先从赌徒说起.明白了赌场生态,也就容易理解县城的民间借贷.
赌场为逃避风险,一般在山里搭帐篷开赌局,所以大家称为“上山”.赌徒担心赌场被冲击,钱被没收掉,都不带上山.谁来承担风险？“做火坑”的人.他背着钱到现场借给你赌.一个“火坑”带着 5 万上山,县城可能还有一个人守着百万块钱,随时准备上山增援.“火坑”每借出一次钱都有利息,过手就要收利息,这叫“过手息”.赌徒一下山,“火坑”就跟着到家里拿钱.如果拿不到钱,可能就翻脸了.
赌徒借 1 万块,哪里会在乎 1000 块的利息.如果输了,反正也等于押上了 1 万块钱.如果赢了,就是一本万利.所以 1000 块利息,在赌徒心理上是不存在的.“火坑”带 3 万去,也许一天就有 3 万赚回来.赚多少得看过手率.过手一次 3000,10 次就有 3 万.
“火坑”做得久,名气就大,很多人会来找他.他像一个聪明的军师,观察赌徒心理,在边上提醒或控制你,帮助及时止损.跟着的你,“火坑”才有吃有喝.赌技成熟的老赌鬼,会有“专职火坑”在边上伺候. “跳火坑”的人也有一份迷信,我就是要和你做搭档,赚到钱就要分“火坑”一部分,手气才会旺.“火坑”与特定赌鬼的合作,有的可以持续好几年.
赌场愿意让者进入,是因为资金池子越大,场子越活跃,大家赚钱机会越多.这似乎是县城民间借贷活跃的畸形缩影.
明知是个火坑,我也要跟你在一起
“明知你是个火坑,我也要跟你在一起.”
在掀起时,人人都以为火中取栗必定成功,谁知楼起楼倒,都在转瞬之间.暴利狂欢是怎么开始的？县城,牵涉面有多广？
以我待过的那个县为例,法院里 40% 以上的民商事案件,都是民间借贷纠纷.从前案件标的在 500 万以上的,就要去中级法院起诉.后来逐年下调, 2000万以下, 也在基层法院起诉.现在是 3000 万以上,才轮到去中院.案件之多,可想而知.
有个房地产公司老板,在民间大量融资,年息 3 分.他有个亲戚是小学老师,一传十,十传百,全校老师每人拿了二三十万给他.每人投钱不多,但挡不住人头多,数目也不小.甚至老师的亲戚,也闻风而来.
2014 年底,有些公司出现危机,有个老师不放心,找了理由去讨钱.老板一点也没耽误,立即还钱.这老板心里很清楚,消息一旦传出去,形成恐慌挤兑,情势会急转直下.一两天后,老板特意请老师们吃了个饭,还提了两百万,放在酒桌上.
他端着酒盅,笑眯眯地说：“现在县里经济不稳定,有些人担心可以理解.今天请大家吃饭,一是感谢你们,二是谁需要资金,也请早些拿走,我好计划下一步投资.”当场就有人把钱领走了,也有人迟疑着没领.
有一位男教师,领了钱回家,被老婆骂了一顿：“你只会教书,赚个工资,好不容易能赚一点利息.别人还了钱,你还真傻傻地领回来！”又列了家里一堆开销,再数落一通.次日,这位老师把钱送回,不好意思地说： “我老婆讲,家里暂时用不上这钱.”
头一晚拿钱的,第二天都像这样送回钱.老板大度地收下,诚恳说,“我已经讲过了,如果真要投资,周期要稍微长一点.如果你确实是闲钱,就放我这边,可不敢半途再收回.”几位老师纷纷说,没事没事,你尽管用,我们就是投资.
半年之后老板跑路了.那一次,他还钱的举动,只是针对这所小学的老师,但消息传扬开后,借势稳定了其他群体.几位老师事后顿足大骂：“太狡猾啦,太狡猾啦！”被老师连累的亲戚也骂：“你们还是当老师的,太愚蠢了！”
在县域经济里,居民投资项目不多.大家都指望房地产不停地涨.只要有一个地块被开发,手上有闲钱的人,都想分一杯羹.有的老板手上只有 500 万,就敢去标 3 个亿的地块.很多楼盘,投标前就开始集资,承诺你的本钱三年翻一番.如果没有标到,保证在几天之内,本钱连带 3 分利息还你.如果中标,他就等于用 500 万撬动 3 亿,他再将工程切块分包出去.县城的地块,多数是本地人投标,都是合伙型集资投标.
这种老板偶尔成功,吸引了越来越多的“融资”和“投资”,受害者也越来越多.所谓“投资”的普通百姓,一出事就找法院.法官就是有 16 条大长腿,也追不了那么多跑路人.借贷双方都想着暴利的, 才形成了 “火坑” 与 “跳火坑”的共谋.
本来只想过桥,谁知掉进了火坑
欠下单笔大额的, 都是借 “过桥资金”的企业主.所谓过桥资金,最早是指银行承诺你先找一笔资金,还了我期限内的旧贷款,回头马上再借新款给你.
过桥的比喻, 十分贴切. 但真正过桥的情形,非常复杂.
有一种情况是,正常的企业主,把资金杠杆做得过大了,自己流不够,认为找者,弄一笔短期资金先过桥再说.以往他多次过桥成功,想不到这一次掉进了深渊.他是有资产的,本来可以先变现来度难关的,但他偏要贪图方便找到,于是结局注定.
第二种是经营碰上风险,他需要一笔资金对抗.现在是市场的冬天,他指望明天太阳能正常升起,春天正常来临.他希望保住市场,保住资产.刚开始时他有理智,只贷二三分息的款子.当情势日益危急,借款途径越来越少,他只好借新还旧了,而且还的其实还只是利息.第三种老板,是穷途末路,一脑袋浆糊的,先借再说.他是倒过来想骗者的钱,反正我还不起嘛.
我有一个朋友,向银行贷款 8000 万.他平时是哪里能赚钱,资金就投在哪里,虽不合规,银行也睁一眼闭一眼.当银行发现他账目流水有问题,让他先还款,哄他说半个月就再放贷.“你先找一笔过桥资金嘛.”灾难都是这样开始的.
他找了一家外地商会融资,每月 5 分息,也抵押了财产.结果银行 2 个月不放款,半年还是不放款.他在等待银行消息过程中,本金还没有偿还,抵押的企业与财产已作为利息烧掉了,公司归了商会里的一个老板.
他是正常经营的企业,根本没想到这是“火坑”,他只觉得需要资金杠杆.
路越走越窄,为了烧利息,他开始到处借钱还利息,最后借到了头上.他向“火坑”借 10 万,利息已付了 20 多万,但 10 万块本金还未还.每到付利息那天,一分钱不能少.如果少1分钱, 罚你多少息由对方说了算. 没钱吗？条子写来！
一个人面临恐惧和羞辱时,没有反抗余地.一个耳光,体面全无.开始打你几次,到后来不打你,心理也被绑架了.一年 365 天,都想着怎么骗钱还利息.他不断幻想着,一夜暴富还钱.什么地方才能暴富？还是赌场.到这种时候,连“火坑”都躲着他走了.
当然,还有情况是这样的：和和气气商谈过桥资金,在达成协议时,双方都乐观地认为,这是短暂“过桥”,毕竟企业度过危机的先例很多.
者也是走一步看一步的.一个企业找他借贷,等于一只鱼儿往网上撞.他要捕你这只鱼,要先算一算网是否够大.当他的资金足够多,可以把你的财产转化为他的财产,那他会把网逐渐张大.当你形势日益吃紧,者反而还提供更多过桥资金,那就是张网以待了.如果他觉得你还有实力,吃不动你,那赚个“过桥”高利息就好.反正你这只鱼游走,还有新的鱼来触网.
过桥资金的渠道,非常复杂,未必是放贷者自己的钱.往往是他融资来的钱,里面有亲友的钱,甚至是别人的保证金.后来的手段那么狠, 就是害怕追不回来, 他也要跟着完蛋.
是一条章鱼,不会松开自己的猎物
在受害者中,老年人是一个很大的群体.
日常生活中,老人似乎淡泊名利,但一涉及到利息, 他们总是想高了再高. 他们才不去想,什么渠道合法安全呢.那是我合法的钱,钱生钱难道不合法的吗？再说,都是亲朋下属,人家好心才拉我进去.有什么理由不“投资”呢？他们的口头禅往往是：“人家的利息比银行理财高得多啊.”
县里有位老局长,手下有个贴心的年轻人,退休后仍保持密切联系. 某日, 年轻人来说： “您还有闲钱吧？可以借出去收点利息.”此后,果然持续收到高息.其实年轻人也在放贷,他编了无数理由,不断拿走钱,又不断支付利息.老人家连吃两年多高利息,很是开心.但后来,利息越来越不及时,慢慢就再没钱来了,老局长差不多折了 1/5 本钱.
想不到的是,过了两年多,那年轻人又登门动员： “我手上还有个项目,投资利息更高.”老局长犹豫,唉,就算了吧.年轻人拿出规划图与标书,说：“这是房地产呢,它还能长腿跑掉？”老人家想了想说：“好确实是好,可我哪有这么多钱啊.”对方又动员：“你可以拿房子抵押,向银行贷款呀,转借给我们,利息更高啊.”结局可想而知,养老的房子没有了.
像这样不止一次上当的老人,占比不少.被暴利反复蒙骗的原理,其实与年轻男女被性欲欺骗的性质相当.这一次不成功,再试试下一次吧.永远那么年轻.高利息是老年人获利的唯一来源,是致富的逼真幻觉,要放弃谈何容易.
小县城文化的特点,是容易攀亲结友.这也意味着,负面经济现象易于放大.当的流量和流速足够大时,就会卷入大批工薪阶层.人人都觉得,只要我有就能赚钱.太多人加入货币游戏时,距崩塌已然不远.
有个朋友在一家公司上班.某日老板说,你们可以把钱投入公司,保证有高息,也算给你们一点福利.当时公司火爆,收入不错,员工抢着投钱. 开头给的是 3 分息, 后来公司提出,每个员工都必须投资,利息作为工资结构的一部分. 实际情况, 是老板拿到外头去拆借放息了.最后,公司倒闭连累员工.这位朋友抵押了父母房子, 姐姐帮助赎回房子, 但也害姐姐离了婚.
高利息还会引来外地“投资客”.那一段时间,经常有人主动打听：“听说这里利息最少也有 2 分,快帮助问问,我也要投啊.”这基本是上门送死.我有个同学,在广东开内衣工厂, 最忙时要请亲戚去把关. 听说县城利息高,他和亲戚们筹集5000万 “投资” , 血本无归.整个家族,都受拖累.
加拿大作家达尼·拉费里埃说：“是一条章鱼,不会松开自己的猎物.它一旦跨入我们的家门,就不会再出去,最后占据所有的空间.”对有钱的家庭而言,就是这种八爪章鱼.
“做火坑”的人,最终烧死在火坑里
的可怕在于,即使是精于算计的行业老手, 也从不得善终. 据我在县城的多方调查,没有求证到“做火坑”的能漂白,甚至成为普通人也极难.
“做火坑”的人,最终烧死在火坑,是不可逃脱的命运.
者做生意,先是用自己的钱,接着用亲友的钱.比如,先用 50 万起家,连本带利发展到 100 万,亲友看你放贷兴旺,又给了你300 万,总计有 500 万在运营.货币流量流速平稳时,他们生活挥霍奢靡.货币流速加快时,赚的钱似乎更多,但他们不会把赚到的高息,作为风险金留下来,而是把赢利加入本金,像滚雪球一样继续滚.他们想象,这个雪球可以滚到无限大.
者完蛋的原因总是这样：你盯着别人的利息,别人瞄着你的本钱.当发现“跳火坑”者跑路成风时,不但本钱没有了,连亲友的钱也赔上了.
表面看,有个合理损耗率,做 10次可能会跑掉一两单,他还有次赚钱.但要命的是,最终跑掉的总是大单.出现风险时,他们优先要还款的,当然是被牵涉的公务人员.县城小,只要跑掉几单,消息传得极快.转两三个圈,所有亲友就全都知道.参与者纷纷上门讨钱时,家里就出现暴力挤兑了.你只能跑路.
他最致命的问题,是食利与快钱,把他的人生态度、消费方式破坏掉了.他们无法适应正常社会.这种人即使真的赚到了钱,下决心离开 “火坑”,对正常行业的风险,也往往麻木.中国人有一种说法,叫“德不配位”,你以这种德行赚了大钱,必然会麻木地支配大钱.在原来的食物链上,你是顶端.换了食物链,你成了底端.
那些当火坑助手的小弟,看到来钱那么快,也一样无法平静生活.他宁可流浪,也不愿再赚那三五千工资.
食利心态,犹如毒瘾.在县城里,之所以每隔几年刮一趟地皮,是因为普通人就是最深厚的土壤.大家只要有闲钱,必然不愿留在兜里,爱拿去放贷.没借出去放贷,就觉得是金钱损失.他对“得”,已没有常人的庆贺心境；而对所谓“失”,则锱铢必较.
从这一点上说,所有人的本性没有区别.放贷能力越强,就越强,所以失败也更惨.在暴利面前,你有多贪婪就有多危险,你有多狡猾就有愚蠢.气球吹得再大再好看,也对付不了一根针.
这是恶劣的金钱生态.参与共谋的百姓与者,最终都是受害者.只不过我是小鱼,你是大鱼.大鱼上面还有更大的鱼.最大的鱼,就是贪婪的人性.
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