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有多少危机感，是因为不会理财
有多少危机感,是因为不会理财
孙明展
自二胎政策放开以来,许多70 后第二次做了父母,在生活中遇到巨大的财务窘境,这才认识到家庭理财的重要性.
一个中产阶级家庭的财务之困
A 事业上平步青云,30 多岁就成为一个跨国企业的部门总监,妻子也工作稳定,两口子月收入接近 4 万元,是典型的“高收入无子女”家庭.多年来,由于极度追求生活品质,乐于旅游、购物、享受,加上他们对自己的收入颇为自信,且没有孩子,父母身体健康不需要操心,以至于他们几乎没有太多积蓄.
36 岁时,夫妻俩终于决定要孩子了.上天赐给他们一对双胞胎男孩,全家人高兴之余,生活的重担也随之而来——两个孩子的教育不能省钱；为了方便老人照顾孩子,换了个大的房子,掏空了仅有的 20 多万家底,还背上了 20 年的房贷,月供压力骤增；父母年龄大了,身体不如原来健康,老人的医疗问题也逐步浮出水面…… A 的内心隐隐感到了不安.
4 步拯救家庭财务窘境
梳理人生目标
从理财的角度来考虑,什么是人生重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标.所以,理财规划第一步,就是让你去面对自己的需求.
基于 A 对未来的期许,我们梳理出以下理财目标：两个孩子 14 年后本科留学美国,现在每月应该储备22000 元；A 和妻子都决定法定年龄退休,要保持现有的生活品质,现在每月应储备 7600 元；父母医疗金储备方面,用 5 年的时间为 A 的父母储备 20 万,10 年时间为妻子的父母储备 30 万,需要每个月分别储备3787 元和 2807 元.
以上仅是 A 家庭的各项单一目标梳理,但依据所需年期和目标资金综合规划,A 家庭的月收入根本满足不了储存要求.
梳理家庭资产负债和收支
理财资源分为两大类：第一类是现在已经挣到的钱,即家庭现在的资产.这里说的资产要减去负债,即净资产.第二类是未来我们持续能够赚到的钱,那就是家庭的收入.收入需要减掉支出,即每年的盈余.
净资产和每年的收入盈余,是我们真正可以利用的理财资源.用“资产负债表”和“收支表”帮助梳理,会更加通透.系统梳理后,我们发现,A 家目前全年各项收入为 47.4万元,全家支出包括夫妻个人支出、家庭生活支出、房贷、教育支出,总共 39.48 万元,盈余仅有 7.92 万元.做好充足、性价比高的家庭保障
A 家庭的收入全来自于工资.这就意味着,A 和妻子如果一旦因为任何原因中断工作收入,会直接导致所有财务目标灰飞烟灭.
所以,A 家庭需要先根据家庭的财务目标、资产负债、支出状况制定一个充足、性价比高的保障计划. A 家里,老人因为年龄原因已经无法购买商业保险,而 A 和太太、两个孩子仅有社保,需要根据家庭财务目标进行完善和优化.根据夫妻的收入比例和家庭责任制定保障规划,建议购买寿险和重疾、医疗险.然而,目前 A 家的年度理财资源只有 7.92 万元,相差甚远.
重新调整家庭资产配置
在给 A 家做过风险能力测试后,我们只能建议 A 通过舍弃过往的生活品质,调低教育目标摆脱财务困境,重新走上正轨.
家庭支出中,房贷、教育、家庭生活等属于硬性支出,不能随意压缩.所以建议大幅压缩 A 和妻子的个人支出部分.两个孩子的留学目标降低,由原来的本科赴美国调整为本科赴新加坡读书.将A和妻子原有退休计划,父母医疗金,教育金放入综合流,每月储备降至 8000 元,加上每年家庭保费 31200 元,每年需要 12.7 万元资金储备.
通过以上调整,家庭盈余由原来的 7.92 万元上升至 13.3 万元,刚刚满足 12.7 万元的资金储备需求.
一旦有新的财务目标,资产和负债情况有所改善或恶化,财务状况有变,A 家都需要重新进行财务规划回顾和调整,以应对新变化.虽然十分无奈,但这何尝不是 A 和妻子缺乏规划意识,所付出的代价？
所以,还是那句话,早准备,牺牲的仅仅是当下小小的快乐；晚准备,牺牲的可能是整个家庭的幸福,孩子的未来,还有你们下半生的逍遥.
（摘自尹建莉父母学堂微信公众号）
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