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生态系统视角下的第三方网上支付演化和动力机制
引言在电子商务的信息流、资金流和物流三个连为一体的链条中,网上资金支付结算起到承上启下的重要作用.如果不能保证网上支付的安全性、便捷性和时效性,电子商务很可能止步于在线商情沟通的初级阶段,而无法真正实现一个完整的网上交易活动,电子商务也就成了真正意义上的“虚拟商务”,这样使得电子商务停留在较低层次.所以,能否实现高效安全的网上支付对电子商务的发展而言至关重要.
第三方网上支付平台作为网上支付结算服务的第三方专业机构,通过签约方式与网上银行支付结算系统建立接口,提供网上支付的通道服务,能够实现交易和资金转移结算安排的功能.由于提供统一的应用支付接口,可以打破银行间的技术壁垒,使交易网站不必与自成体系的各家网上银行连接,减少了网站的开发和维护成本,同时也大大降低了网上银行的服务成本,加快了支付业务的处理速度和效率.
相对于其它的电子商务资金划拨交易方式,第三方网上支付不仅提高了支付速度和降低了交易成本,还可以有效地保障交易商品的质量,提高交易诚信.第三方网上支付平台在承担网上支付中介的职能同时,也起到了信用担保的作用,支付平台采用买家确认后再付款的模式,解决了收钱不发货、收货不付款和以假充真、以次充好等信用难题.在跨时空的虚拟电子商务交易方式中,第三方网上支付可以对交易双方进行约束和监督,在一定程度上杜绝了网上交易中的欺诈行为,消除人们对于网上交易的信用担忧,为保证交易成功奠定了坚实的基础.第三方网上支付降低了交易取消或延迟、支付失败、信用欺诈等风险,提高网站交易成功率,减少在网上交易规则发生偏差或产生纠纷时的不适应交易成本.
英国生态学家泰斯勒(A.G.Tansler)在1935年首先提出了生态系统的概念[1].在生态学中,生态系统是指在一定时间和空间内,由生物群落与其环境组成的一个整体,各组成要素间藉借物种流动、能量流动、物质循环、信息传递而相互联系、相互制约,并形成具有自调节功能的复合体[2].与自然界的生物相同,在网上支付市场中,任何网上支付机构都不能长期单独地存在,必须直接或间接地依靠别的种群机构而存在,并按照特定规律形成某种组合,与由其他经济组织连同网上支付环境共同构成的生态环境通过信息的交换,构成了一个相互作用与依赖、共同发展的系统,即为第三方网上支付生态系统.
1、第三方网上支付生态系统概念模型仿照生态学对于自然生态系统的定义,第三方网上支付生态系统指的是由支付主体及其赖以运行的外部环境共同组成的相互影响、共同发展的动态平衡系统.第三方网上支付生态系统是由两大部分组成,即支付主体和环境系统.支付主体,指的是网上支付活动的直接参与者.它包括为电子商务交易市场提供网上支付服务的网上支付机构,如网上银行和第三方网上支付平台,也包括接受网上支付服务的网络用户.
环境系统,指的是支付主体在产生、发展和运行所依存的经济、法律、社会信用、文化等制度和网上支付必须的技术运行与发展环境.同时也包括那些以制定行业政策、实施调控和监管为职能,直接影响网上支付机构和网络交易市场的运行的网上支付监管机构.
在第三方网上支付生态系统中,各物种成员各司其职、相互交织,引导资源配置,形成完整的价值网络.资金和信息通过这个价值网络在支付机构间流动和循环,共同组成一个多要素、多层次的错综复杂的人工生态系统.按其功能与层次,第三方网上支付生态系统中的物种成员可以划分为以下几类：
（1）领导种群.第三方网上支付平台作为核心支付机构是整个生态系统资源的领导者,通过提供支付通道以及网上交易信用担保,在第三方网上支付生态系统中扮演资源整合与协调的角色.
（2）关键种群.包括网上银行、各类电子商务交易网站（B2B、B2C和C2C等）和网络用户（指网上支付服务的最终用户,如网民、网商和机构网络用户）.应用支付机构电子商务交易网站提供前台客户服务,基础支付机构网上银行提供后台资金结算服务,二者作为上下游机构与领导种群第三方网上支付平台形成的业务链构成价值网络的核心.网上银行、第三方网上支付平台、交易网站和网络用户通过价值流形成食物链的层级链条.
（3）支持种群.为第三方网上支付机构提供业务和技术支持的相关组织,包括电信服务商、软件服务商、CA认证机构、以及相关政府监管机构等,这些种群并非依赖第三方网上支付生态系统而生存,但它们可以从第三方网上支付生态系统中获取具有更强的竞争力的市场资源.（4）外来种群.其它行业的优势竞争者看好第三方网上支付市场的发展潜力,谋求业务整合、市场拓展或投资多元化而进入生态系统的外来机构,包括网上支付的替代服务商、潜在进入者、战略合作者等.
图1 第三方网上支付生态系统概念模型2、第三方网上支付生态系统演化过程生态系统作为一个整体有其演化的阶段和规律,一般生态系统都会经历产生、成长、成熟、衰退或更新的演化阶段.生态系统的动态演化表现在由于地质、气候、新物种侵入等外部因素发生变化,生物群落内部新的物种形成和出现,系统整体功能、结构、状态发生变化或升级,生长出以前完全没有的新的子系统和新的关系[3].
就像自然生态系统一样,第三方网上支付生态系统始终处于动态的发展之中,这种动态发展不仅体现在生态系统必须经历产生、拓展和自我更新等过程,还表现在随着经济技术环境的改变、互联网的扩展和成员自身规模与实力的提升而使整个生态系统不断变化,包括成员的不断更迭和地位的变化等,这种变化可使系统变得更为稳固和强大.第三方网上支付和外界环境之间不断地进行着能量、资金和信息的交换,如第三方网上支付平台与电子商务交易网站、网上银行、竞争对手以及其他合作伙伴之间,支付平台与外部公众组织之间都有着能量、资金和信息的交换.与外部环境的各种交流,就是系统的熵值不断减少的过程[4],熵值的减少即是第三方网上支付市场价值不断增加的过程,也是第三方网上支付生态系统不断从无序向有序演化的过程.第三方网上支付生态系统的动态演化过程包含了技术集聚演化、业务集聚演化和信用集聚演化三个阶段（图2）.
2.1 技术集聚电子商务的快速发展产生了对网上支付的巨大需求,招商银行在1998年最先推出网上银行业务,用户可以通过登录网站进行网上缴费,完成网上交易.这个阶段,银行是网上支付的主导力量,但对于扩展不同行业的中小型商户参与网上交易,银行不具有优势,而且面对萌芽阶段的网上支付市场,银行自身也没有足够的动力去拓展主业外的业务.由于网上支付服务的技术可分性,一些非银行类的企业（主要是软件开发企业）开始进入支付领域,拓展网上支付市场.如北京首信、上海环讯等具有较强银行接口技术的服务商,在网上银行基础支付层提供的统一接口的基础上,搭建第三方的公共网上支付平台,为电子商务交易网站和银行之间建立网上支付通道,并通过与银行的二次结算获得分成.在这种模式下,网络交易的资金是从网上支付方直接进入第三方网上支付平台的银行账户,然后由支付平台与交易方的所在银行账户进行结算,中间没有经过虚拟账户,而是由银行完成转账,并不实际涉及银行的支付和清算,只传递支付和清算的金额和结果信息.事实上第三方网上支付平台只是起到一个支付连接通道的作用,而且这种模式不能根据网上商户的需求量身服务,代表平台如首信易.
这一阶段是生态系统的产生过程,是通过技术上的关联性,支付机构按照价值链形成专业化分工格局,提高支付效率和市场竞争力而逐步形成.第三方网上支付平台在整个生态系统中占据核心地位,对其他生态位的支付机构产生引导和制约作用.
2.2 业务集聚随着第三方网上支付市场不断扩大,会有大量的新进入支付平台在相对有限的空间内聚集,因此个体生态位的重叠是不可避免的.根据竞争排斥法,其结果是生态位的分离或生态重叠的其中一个平台灭亡[5].由于支付平台本身是有限理性的,它往往不能对自身和市场做出正确的判断,在竞争中表现为蜂群效应,结果市场很快就达到饱和,出现部分支付平台甚至全行业亏损.为了避免恶性竞争,支付平台必须要创新模式和流程,避免服务的同质化.
这一阶段出现了基于“账户”的第三方网上支付模式,用户必须在支付平台开立一个虚拟账户,并可以对账户充值和收付款,其功能与银行活期存款账户相似.用户可以利用虚拟账户间的转账结算完成收付款,也可以通过支付平台向银行账户转账、结算和收付款.在网上交易的使用过程中,付款方首先通过网上银行进行账户充值,使账户中存放等于或大于货款的资金,第三方网上支付平台会按照付款方的支付指令将货款从付款方账户划转到收款方账户,整个资金转账在支付平台内部完成.此类模式的支付平台提供了多种增值服务,便于用户管理网上资金流.代表平台如快钱.
除了新进入支付平台不断拓展服务功能外,一些早期由电子商务交易网站建立起来的支付网关进行业务的纵向一体化,参与到第三方网上支付市场的竞争中.这些电子商务交易网站是指独立经营且提供特定产品（实体产品或虚拟产品）的自营模式B2C网站,搭建支付平台的目的最初只是为了满足自身交易流程和实时支付的需要.随着支付市场的发展,其逐步扩展到提供专业化的第三方网上支付服务.此类支付平台主要面向为B2C市场,除满足自身网站交易支付的需要,还向中小型电子商务交易网站提供网上支付服务.由于这种类型的支付平台依附于成熟的电子商务网站,充分了解客户的支付需求,吸引了一定数量的网上交易用户群.代表平台如云网支付.
2.3 信用集聚由于我国信用体系欠缺和市场规范建设的滞后,使得网上交易具有很大的风险性.尤其是在C2C网站交易中,存在大量市场投机行为,为了保障网站交易的资金安全性,一些C2C电子商务交易网站和银行合作,推出了为网上交易双方建立信任关系的第三方网上支付平台（2003年淘宝网推出“支付宝”,2004年eBay易趣推出“安付通”）.借助交易网站的市场影响力和信誉,支付平台实行“代收代付”,为交易双方提供“信用担保”服务,具有信用担保功能的第三方网上支付模式出现.在这一阶段,支付平台既充当支付中介又充当交易信用中介,其付款流程与网上交易实现了无缝连接,根据卖方的履约情况完成网上交易资金的划转.买方选购商品后,货款首先支付给支付平台提供的公共账户,支付平台通知卖方收到货款并提醒及时发货,买方在收到商品查验合格无误后,确认收货付款,支付平台收到指令后将货款转至卖方账户,如买方认为卖方违约,可申请支付平台退回货款.这种第三方网上支付方式在买方确认收到合格商品前,代替买卖双方暂时保管货款,可以对交易双方进行约束和监督,可以有效地保障商品质量和退换要求,能有效杜绝网上交易中的欺诈行为,使交易风险得到控制,消除消费者对于网上交易的不信任,形成消费者忠诚.这类支付平台主要面向C2C和B2C市场,向消费者或者中小型商户提供一种安全的网上支付服务.代表平台如支付宝.
3、第三方网上支付生态系统演化的内生动力在第三方网上支付生态系统中,由于各支付机构对环境的适应能力不同,导致获取资源的能力存在差异和发展的不均衡,决定了它们之间不可避免地存在着竞争与协同作用,这正是第三方网上支付生态系统演化的内生动力.支付机构因在价值链中扮演的角色及利益格局的影响,产生竞争使生态系统远离平衡态,而这正是系统自组织的重要条件.但是,任何单一的支付机构都不可能做到独占和组织各种必备网络经济资源,去高效实现完整的网上支付活动,只有通过联结各合作机构具有独特的互补性网络资源,才可以获取更多的收益,这个过程中存在联合、协调和同步,就是协同行为.协同能够使系统自组织形成某种有序的结构,使得系统演化的方向得以明确[6].设第三方网上支付生态系统内存在两个支付机构y1和y2,生态系统要素禀赋一定,每个支付机构涨落的变化率均存在一个潜在极限,支付机构之间存在着竞争与协同,竞争与协同可能带来正效应,也可能带来负效应.
y1和y2的增长率P(y1,y2)与Q(y1,y2)都是非负变量的函数,k表示影响系数,k1´和k2´分别表示系统外部因素对支付机构的综合影响系数.
假定P(y1,y2)与Q(y1,y2)对y1,y2连续且具有连续的一阶偏导数,根据公式（1）（2）（3）（4）：(Ⅰ)若<0, <0,则两支付机构互为竞争关系.在第三方网上支付生态系统中是某个种群或个体直接影响另一种群或个体,例如第三方网上支付平台之间的竞争、潜在竞争对手的竞争和替代性竞争.竞争可以维持生态系统中支付机构个体性状态和趋势,同时也使生态系统失去稳定性和整体性.支付机构之间的相互竞争关系使第三方网上支付生态系统趋于非平衡,是生态系统发展演化的不确定性的动力.
(Ⅱ)若>0, >0,则表示两支付机构是协同发展的关系.协同能保持支付机构之间的合作性和集体性的运行状态,使得第三方网上支付生态系统具有整体性和相对的稳定性.例如第三方网上支付平台作为纽带连接网上银行,提供统一支付接口,为网上交易平台处理资金结算和客户服务等,也能提高网上商户和消费者的交易满意度,有利于网上交易平台的长远发展.而网上交易平台市场的拓展为第三方网上支付平台提供了广阔资源和潜力,彼此的合作关系会进一步发展强化.支付机构之间的协同关系能促进和放大在非平衡条件下生态系统某些运动趋势的联合,是生态系统发展演化的确定性和动力.但是这种协同关系具有层次性和阶段性,随着环境的变化,在不同的阶段,它以不同效率支配着生态系统整体的演化.例如业务聚集阶段支付机构间的协同性要明显强于技术聚集阶段,所以生态系统演化速度更快,层次更高.
(Ⅲ)若<0, >0或>0, <0,则表示两支付机构为非对称演化关系.这种情况下,两支付机构既具有协同关系,也存在竞争,竞争和协同在一定条件下可以互相转化.单纯的竞争或协调具有局部性、阶段性,是从特定视角和层次理解第三方网上支付生态系统.从整体而言,生态系统内部各支付机构之间存在的是竞争与协同共同作用的机制,其原因是生态系统要素之间的相互作用.由于支付机构间的相互作用,不断适应和集聚,支付机构表现出一种自我重塑的动态模式.这种相互作用通过涨落被放大,原有涨落的创新性而导致的竞争性转化为新的协同关系,生态系统演化为新的阶段,达到新的平衡,而生态系统在新的状态下又不断出现新的涨落,不断涌现出新的创新性因素.当支付机构功能不断拓展和演变开辟了新的生态位,生态系统中其它机构通过要素间的调整利用而产生相互作用的时候,多样性也就产生了.例如网上银行作为第三方网上支付平台的供应商为其提供支付网关接口,并且进行网上资金的最终结算,而第三方网上支付平台提供集成支付接口,作为网上银行连接网上交易平台的桥梁,可以拓展网上银行在网上支付市场的空间,二者的协同关系是保证第三方网上支付顺利运行的基础.但是,第三方网上支付平台之间的竞争也反映在和网上银行关系的竞争上.能否与更多的网上银行达成合作,能否在与网上银行的谈判中减少手续费的提成,获得成本优势,成为第三方网上支付平台竞争的重要手段.另一方面,第三方网上支付平台不断创新和发展,可能会威胁到网上银行自身在未来支付市场中的主导地位,网上银行便会逐渐整合交易网站接口,提供核心支付层业务,将会与第三方网上支付平台生态位发生部分重叠,对其必然造成很大冲击.出于竞争的压力,第三方网上支付平台寻求自身核心竞争力成为必然,就如第三方网上支付生态系统由业务积聚演化到信用集聚阶段,正是由于第三方网上支付平台为交易双方提供信用担保,确保资金的安全,从而充分体现了其在网上交易和支付过程中的不可或缺的作用,保证了种群在生态系统中的核心地位.竞争和协同的相互转化是生态系统演化的推动力,竞争与协同机制是推动第三方网上支付生态系统自组织演化的内在核心动力.4、第三方网上支付生态系统演化的外在动力竞争与协同是支付机构种群相互作用的表现与结果,是第三方网上支付生态系统自组织演化顺利进行的根本保证.自组织是生态系统的本质属性,但他组织在第三方网上支付生态系统的演化过程中同样起到重要推动作用,它是第三方网上支付生态系统的演化的外在动力.这种作用是指各种环境因素通过生态系统内部的自组织机制去影响整个生态系统的形成和发展,它并不是系统自身内生自主的过程,而是被外在力量驱动的组织过程.4.1 互联网络扩张网络基础设施的规模和水平、信息设备终端和信息技术的普及程度是电子商务与网上支付发展的物质基础.经济的不断发展必然会大力推进信息化,不断完善社会网络基础设施建设,满足网民不断增长的网络应用和交易的需求,同时也促进企业不断提高信息加工手段和信息处理能力,增强网络意识,这客观上提升了第三方网上支付市场的扩展层次.互联网络扩张为第三方网上支付生态系统资源的积累和支付机构间的有效竞争与合作提供了保障,能促使支付机构重新审视自身在生态系统中的作用,调整生态位；互联网络扩张具有显著的外部性,会导致生态系统外来物种的侵入,有利于生态系统跃迁和功能的拓展,对第三方网上支付生态系统的演化起到重要推动作用.表：互联网的扩张对第三方网上支付的影响（根据CNNIC《中国互联网络发展状况统计报告》和艾瑞咨询《中国网上支付行业发展报告》各年度数据整理）4.2 政府监管由于政策和法律环境的约束,第三方网上支付生态系统在自组织过程中,会出现阶段性的盲目无序状态,尤其是互联网规模和第三方网上支付平台的快速增长带来了很多不确定因素,使得隐含了一定的金融和市场风险,会导致第三方网上支付态系统低效率运行,无法提供完全符合网上支付市场需求与发展的生态系统功能.这种问题单纯依靠生态系统内部机制是无法解决的,需要政府运用法律及政策手段进行适度干预和调控.政府通过制定有关第三方网上支付的法律法规,约束支付机构的行为,创造公平的竞争秩序和商业环境,保证消费者的权益.政府还可以通过实施行政调控政策,引导第三方网上支付的投资导向以规避市场风险.2008至2009年第三方网上支付市场规模爆发增长,中国人民银行在2010年出台了《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则(征求意见稿)》,第三方网上支付行业被正式纳入国家监管体系,自2011年5月开始至今,中国人民银行分九批总计颁发了270张第三方支付牌照,对规范和促进第三方网上支付的发展起到了极其重要的作用.
通过立法建立第三方网上支付平台的金融监管标准.(1)明确从事第三方网上支付的主体资格和信用中介业务的法律关系,促进第三方网上支付平台在网上支付中的信用中介服务合法、合规发展.（2）对第三方网上支付交易过程中各方的权责关系以及赔偿机制做出详细规定,确定其合法性,避免带来更大的金融风险.（3）规范第三方网上支付平台对电子货币和电子票据的使用,对电子货币发行的许可提供法律依据.（4）制定相关法律保护使用第三方网上支付的消费者的隐私权,对通过第三方网上支付平台进行洗钱、信用卡套现、欺诈和偷逃税收等问题进行法律上的明确.
建立健全第三方网上支付市场监管体系.（1）建立第三方网上支付平台的市场准入制度.为保证第三方网上支付的健康有序发展,监管部门会适当提高进入市场的门槛,从第三方网上支付平台的注册资本、业务能力、技术力量、安全防范和风险化解能力、内控制度完善性等各方面过滤掉基础薄弱,容易导致消费者网上支付产生风险的支付平台,对符合要求的第三方网上支付平台发放经营资格牌照,这样有利于控制盲目扩张现象,整合优良资源.（2）规范第三方网上支付平台的业务范围,保障交易支付资金的安全.如规定第三方网上支付平台的自有账户与客户沉淀资金的账户相分离,由银行对客户账户进行托管,禁止将这部分资金进行投资、放贷或挪用.（3）在不影响支付平台业务开展的前提下,考虑到风险防范,对第三方网上支付平台交易金额进行限制.
5、结论作为一个仿生概念,第三方网上支付生态系统是将生态学概念系统地引申到电子商务的网上支付领域,用生态学的方法和理论来研究网上支付的发展问题.第三方网上支付生态系统是具有一定的自我调节能力的人工系统,从生态观和系统观的维度来思考第三方网上支付的演化问题有利于网络用户、支付机构和支付环境有机融合,互相促进.
第三方网上支付生态系统各演化阶段的实现与支付主体间的非线性关系,竞争协同及自组织机制和环境条件等因素有关.第三方网上支付生态系统经历着从无序到有序状态的演变轨迹,完善的动力机制是其得以持续、健康发展的保证.第三方网上支付生态系统的演化受内外因的影响,演化由生态系统的内生动力和外在动力共同作用.（1）竞争与协同是生态系统演化的内生动力.第三方网上支付平台的创立与壮大培育了新的市场环境,可以容纳更多物种的参与,各物种自我繁殖和进化的需要,促使更多的支付机构进入生态系统.竞争与协同通过改变种群结构和推动支付机构生态位的演进,来促进生态系统的演化,反之,生态系统演化的不同阶段和状态也同样影响支付机构间的竞争协同模式和市场选择.在培育和发展第三方网上支付市场时,应充分考虑支付机构生存和发展的生态位条件,遵循其发展和演化的自组织规律,实现各物种成员的生态共生和共同进化.（2）外在动力不仅影响生态系统多样化的产生,而且外部行为的导入也会改变环境.第三方网上支付生态系统的形成和演化是一个自组织和自依赖的过程,但并不排斥政府作用的发挥,政府应当协调好利益驱动机制和生态平衡机制之间的关系,建设好有利于第三方网上支付市场发展的制度环境,通过对支付机构行为的规范平衡各方利益,达到合作中的互惠互利.采取综合调控措施,规避第三方网上支付生态系统出现逆向演化,以促进第三方网上支付产业健康、持续和稳定地发展.
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