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边疆少数民族地区女性创业融资探析
（红河州河口县计划生育协会,云南红河661000）
[摘 要]女性经济赋权是消除贫困的关键所在,而融资难是制约边境地区女性创业的根本因素.在国家“兴边富民”、“脱贫攻坚”、“大众创业、万众创新”大战略背景下,研究边疆少数民族地区女性创业融资问题具有较强的现实意义和指导意义.
[关键词]边疆少数民族 女性 创业 融资
女性经济赋权是缩小女性与男性之间的经济差距、消除贫困、更好促进消费、促进经济增长的关键所在,而融资难、融资贵已经成为是制约边境地区女性创业的根本因素.河口县与越南老街市、谷柳隔河相望,边境线长193公里,辖内聚居有瑶族、苗族、壮族、傣族、彝族等少数民族,是国家对外开放和兴边富民大战略的重要前沿.本文主要研究河口县女性创业融资的意义、面临的困难,并提出可行性建议.
一、女性创业融资的实践经验
(一)国际经验
国际方面,孟加拉格莱珉银行小额信贷模式一直是女性创业融资的典型代表.格莱珉银行的贷款对象主要以贫困家庭中的妇女为主,占其目标客户的96%左右.在发放贷款方面,格莱珉银行为她们提供小额短期贷款,按周期还款,整贷零还,无须抵押和担保人.在风险控制方面,以五人小组联保代替担保,相互监督,同时按照一走比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金.另外,设有执行小组会议和中心会议制度,负责检查项目落实和资金使用情况,办理放、还、存款手续,同时还交流致富信息,传播科技知识,提高贷款人的经营和发展能力.
(二)国内经验
在国内,专门针对女性创业融资方面的金融机构还处于空白状态.当前,国内女性创业融资资金主要是通过民间借贷、银行融资、政策融资、互联网金融等渠道获得,其中欠发达地区女性创业融资贷款主要依赖于民间融资,这种情况在边疆少数民族地区尤为突出.可以说,女性创业融资在国内还处于探索起步阶段,与国外相比还存在诸多不足,但市场潜力较大.
二、支持女性创业融资的重要意义
（一）支持女性创业融资是脱贫攻坚战略的根本要求
总书记在2015年全球妇女峰会上提出“妇女是物质文明和精神文明的创造者,是推动社会发展和进步的重要力量”.女性作为河口经济、社会和家庭发展的半边天,既是脱贫攻坚的主力军,又是精准扶贫的重点对象.支持女性创业融资是新时期党、国务院有关脱贫攻坚战略的根本要求,是消除边境地区贫困的重要方法,也是实现女性经济可持续发展目标的重要驱动因素.
（二）支持女性创业融资是“大众创业,万众创新”战略的必然要求
2015年李克强总理在政府工作报告中提出“推动大众创业,万众创新”战略,随后又出台了《国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见,为“大众创业、万众创新”作了制度安排,女性是“大众创业、万众创新”不可或缺的重要组成部分,支持女性创业融资就是通过行动积极响应党、国务院“大众创业、万众创新”的号召,是新时期支持“大众创业、万众创新”战略的必然要求.
（三）支持女性创业融资是对外开放战略的重要组成部分
河口口岸是国家一级口岸,是滇越经贸合作与人文交流的重要通道,是国家面向东南亚对外开放的重要战略支撑点.女性在日常对越经贸往来、人文交流中扮演着重要角色,特别是在边民互市、跨境旅游、跨境婚姻等方面中起到不可替代的作用.因此,支持女性创业融资就是支持国家对外开放战略在河口的具体实践,使命光荣,意义重大.
（四）支持女性创业融资是维护边境地区非传统安全的关键所在
历来,河口作为边境重镇,一直是非传统安全的高发区,深受洗钱、黄赌毒、、严重性传染病等危害.这些非传统安全威胁具有跨国性、不确定性和突发性特征,已经严重威胁到边境地区的长治久安,特别是女性深受其害.支持女性创业融资能帮助女性远离非传统安全威胁的迫害,有利于提升女性的社会地位,有利于兴边富民和边境稳定,进而使她们成为维护非传统安全的重要力量.
三、边疆少数民族地区女性创业融资面临的困难
(一)缺乏抵押品
河口女性创业融资面临的最大困难就是缺乏可用于融资的抵押品.河口县地处祖国西南边陲,经济、基础设施落后,女性一般靠小农经济为生,除了房产、宅基地和林权可用于抵押,几乎无其他抵押品,而交通、水电等基础设施的滞后直接导致房产、宅基地和林权的市场过低,抵押融资效果不大.其他农作物,如香蕉、菠萝等产品容易受市场、自然灾害等因素的影响,一般很难作为抵押品进行融资.鉴于缺乏抵押品,女性很难从正规金融机构融到创业资金,转而向民间金融融资.民间借贷一般不需要抵押品,但利率却高出正规金融的几倍且不受法律保护,这大大增加的女性创业者的融资成本.
(二)融资渠道单一
通过河口县各金融机构调查了解,河口县女性创业者中除了少部分在城镇有房产的女性可以在中、农、工、建、富滇五家银行能融到资金外,绝大部分农村女性只能通过农村信用社融资.而正规金融机构的信贷标准要求高、审批流程复杂加大了女性创业融资的难度.融资渠道单一的现状无疑是女性创业融资的又一重要瓶颈.
(三)创业项目选择和规划能力不足
创业项目选择和规划能力不足是女性创业融资难的一个重要原因.河口县女性创业者均以少数民族女性居多.这些女性创业者普遍受教育程度不高,大都是小学或初中毕业,对创业项目选择和规划上能力不足,主要表现在创业项目选择上往往是出于个人喜好或跟风,创业带有浓厚的随意性.项目实施后可持续发展后劲不足,有些甚至胎死腹中.由于没有培育起优质的创业项目,女性创业者很难以项目进行融资.
(四)抗风险能力较低
当前,河口县受教育程度较高的女性大都到发达地区务工,留下的大都是年龄较大或受教育水平不高的女性.她们在经营过程中面临困难时,往往不知所措,大部分都选择坐以待毙.由于抗风险能力较差,很大程度上制约了她们创业融资的可得性.
四、有关建议
针对上述存在的困难,笔者认为要解决边疆少数民族地区女性创业融资难题,帮助女性创业可持续发展,必须着力于以下几方面：
(一)发挥好金融机构对女性创业融资的优势作用
金融机构是边疆少数民族地区女性创业者融资的最主要来源.首先,在顶层设计方面,建议在总行层面设立女性创业专项融资资金,降低贷款门槛,专门针对女性创业者提供资金支持.该专项资金可以设在普惠金融事业部,并将资金使用率作为对下级行考核的指标之一,在年底奖惩上有所体现.其次,在政府层面上,将金融机构对女性创业融资的支持情况作为免税、降准的重要指标,增强金融机构支持女性创业融资的积极性和使命感.
(二)整合政府资源,加大对女性创业融资的支持力度
鉴于,边疆少数民族地区的特殊性,政府应该整合各方资源,有针对性的加大对女性创业者的融资支持力度.首先,整合各项发展资金,有针对性的加大对女性创业者的资金支持.地方政府应整合妇联、卫生计生、农业、林业等发展资金,将资金重点支持有发展前景的女性创业带头人,帮扶她们做大做强,带动更多的人脱贫致富.其次,政府可以采取PPP模式设立地方性女性创业发展基金,拓宽女性创业者资金来源.同时,可以将政府风险补偿金作为女性创业融资的有力支撑,撬动更多资金支持女性创业,实现一加一太于二的效果.最后,政府应通过接力专业人力资源培训机构加强对女性创业者的教育培训,提高她们的科学创业规划能力和风险管理水平,最终达到以项目促融资的目的.
（三）强化互联网金融作用,有力补充女性创业融资
当前,互联网金融作为新兴金融不应该忽视他在女性创业融资方面可以起的作用.可以说,互联网金融融资门槛低,在女性创业融资方面还有很大的发展空间,可以作为女性创业融资的有力补充.女性创业者可以通过具备支付资质的正规互联网金融企业融资,比如阿里巴巴的蚂蚁微贷、阿里小额贷款等.通过互联网金融+融资模式,像阿里巴巴所做的那样,女性创业者可以通过网络工具,公平地获得资本,实现更好发展.
（四）加强对外合作,充分利用好国际资金
女性发展问题是世界性的问题.历年来,联合国高度重视女性发展问题,特别是在2015年7月第三届妇女发展融资大会上联合国各成员国一致通过了“亚的斯亚贝巴行动纲领”,各成员国承诺采取行动,通过特定的资金扶持,实现妇女在经济、社会生活环境下的长期的、可持续发展.当前,世界银行已建立了妇女创业金融计划,高盛等金融机构,已经设立专门为女性融资的资金.值得关注的是,世界银行旗下国际金融公司和高盛“巾帼圆梦”计划已经在中国通过洛阳银行向女性拥有的中小企业提供专项资金.河口应主动加强与世界银行的沟通和合作,积极争取国际资金支持地方女性创业发展.
参考文献
[1]金墉金融创新与女性创业,《中国金融》2017年第15期
[2]刘梦羽2017年中国女性创业报告,《中国企业家》
作者简介：杨丽,任职于红河州河口县计划生育协会,文章仅为个人观点,不代表所在单位意见.
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