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社会信用体系下化解民间借贷纠纷问题以福建省福清市为例
摘 要：当前福清市民间借贷纠纷问题屡有发生,严重制约着“诚信福清”建设.这需要个人、政府、社会一起努力,只有个人增强民间借贷风险意识,政府完善守信联合激励和失信联合惩戒机制,社会营造良好诚信环境,才能比较有效化解当前民间借贷问题.
关键词：社会信用 民间借贷 纠纷 福清
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）04-157-02
金融是现代经济的血液,福建省福清市经济快速发展,社会积累着巨大民间资金,民间借贷行为比较活跃.同时也出现因不诚信、没信用、惩戒难、执行难等问题,造成当前福清市民间借贷纠纷不断增多.而仅依靠个人力量和司法部门,解决民间借贷纠纷渠道非常有限,可能会出现不合法的暴力现象,甚至转变成社会恶性事件.因此,加强福清市社会信用体系建设,加大“一处失信、处处受限”的信用联合惩戒力度,化解民间借贷纠纷,让失信者寸步难行.
一、福清市社会信用体系建设情况
福清市位于福州的南冀,2016年实现地区生产总值848.2亿元,规模以上工业总产值1595.1亿元,在全国中小城市综合实力百强县（市）中排名第26位,全省县（市）综合经济前三强?譹?訛.随着“大福清”战略的提出,应对转型挑战、抢抓重大机遇,实现福清市未来数十年的科学发展跨越发展,离不开公平诚信的市场环境.因此,福清市必须努力营造良好诚信的社会经济环境氛围,加快推进、完善福清市社会信用体系建设.当前福清市委市政府全市积极行动,统筹协调各方力量,公布企业和个人诚信“红黑名单”制度,主动推进福清市社会信用体系建设各项工作.福清国税局建立信用企业联系服务制度,宣传诚信纳税、依法纳税?譺?訛.市人社局、财政局、市诚信促进会联合积极开展“2016年度福清市诚信用工企业”、“诚信示范单位”表彰奖励活动,提升我市企业“诚信用工”品牌影响力?譻?訛.城关小学等学校开展诚信教育活动,提升全民诚信意识,营造人人讲诚信、人人守信用的浓厚氛围.这些工作努力为福清诚信工作创造良好的条件和提供完善的保障,为创建全国文明城市营造市场环境,共建“诚信福清”,形成风清气正的党风政风和文明礼信的社会风气.
二、福清市民间借贷纠纷问题屡有发生及其原因
通过各部门单位的宣传和努力,福清市社会信用体系已初步建成,市民诚信意识得到提升,良好的诚信氛围正在形成.但随着福清市经济增长速度放缓,福清人在外投资失败,造成了以不诚信问题为主的民间借贷纠纷仍然屡有发生,对福清社会诚信建设是一个重大考验.
从表1可以看出,2014－2016年福清市法院受理的非公有制经济类案件每年平均增长53.6%左右,增长速度惊人.而其中案件70%~80%涉及民间借贷问题,同时,截至2017年2月,福清法院失信被执行人14期共1400人,其中最高欠款2亿多元,执行悬赏令4期.其中以2014年玛丽莎至尊美容会所的老板张某琼非法集资11亿后潜逃以及福清陈某俤、陈某杰非法集资借款20亿携款跑路案情影响最深,直接打击了福清市借贷的诚信氛围?譼?訛.究其原因主要有以下几个方面：
（一）个人或企业金融风险意识不足
在福清民间资金非常活跃,由于是“亲情关系”、“血缘关系”“熟人关系”,福清市民或企业的亲戚朋友之间民间借贷和投资行为是十分正常的一件事情.在彼此间信任的基础上,只要有合理的资金回报,特别是有时允诺二三分的利息回报,多数市民往往会忽视借贷背后的巨大风险.如果在没有任何防范措施和有效抵押物的情况下,一旦债务方不诚信而发生资金纠纷,债权人即便运用法律武器也很难再追回自己的血汗钱.可以说,个人或企业金融风险意识不足是产生民间借贷纠纷的非常重要的主观原因.
（二）个人信用信息不完善
由于个人信用信息不完善,信息不对称,个人或企业在民间借贷过程中难以查找借贷一方的信用情况和借贷记录,无法准确判断借贷方的信用程度.一旦债务方（借贷一方）的个人或企业如果出现资金周转困难,就会产生以下两种情况：一是持续借债,通过高利息融资手段“拆东墙补西墙”,最后债务越滚越大.这时高利息举债泡沫一旦破灭将产生无法估计的伤害和损失,即把债务人或债务企业以及债权人推向无法挽救的深渊.像福清市某美容会所老板潜逃被捕就是如此,非法集资的大量资金除少量供自己奢侈花销外,大部分用于高利息的“拆东墙补西墙”,最后窟窿越补越大,非法集资诈骗金额上亿,个人也被判无期.二是容易产生老赖行为或潜逃行为.一些债务方个人或企业,认为民间信用差不重要,或是故意有钱不还,或是有钱慢慢拖着还,甚至故意转移财产,不还债,产生老赖行为.或在金额特别巨大情况无路可选最后只能潜逃.可以说,个人信用信息不对称、不完善是产生民间借贷纠纷根本原因.
（三）联合执法力度不强,失信联合惩戒机制不完善
虽然福清各部门在诚信体系的制定、宣传、教育方面都积极行动,但是在关键的社会信用执法、惩罚层面仍以法院为主,其他各部门互动和支持力度显得不够,联合执法力度有待加强.比如法院在一些民间借贷纠纷问题判决后,在实际中确难以执行；或是福清法院对某人列入诚信黑名单后,但他仍可以在外省外地当企业负责人.
三、加强福清社会信用体系建设,化解民间借贷纠纷
（一）从个人层面来讲,要增强民间借贷风险意识
民间借贷是金融活动,也是投资理财的一种形式.只要是投资理财就会有风险,预期收益越大,风险就越大.近年来福清煤矿投资投机“财富神话”破产后,我们更需要转变投资理财观念,增强投资理财的风险意识.一是要尽量了解借贷一方借贷的目的及其相关情况,特别是如果有涉及借贷一方借贷是用于投资时,要对其个人信用情况进行了解,同时更要对其所投资项目有较为深入的了解,避免他是以项目投资为借口来圈钱.二是要经常关注借贷一方及其家人亲戚的经济状况和投资情况,从中得到一些相关的投资信息,避免信息不对称而造成借贷风险加大.三是尽量不参与非法融资和集资,严格按照国家的政治法律要求进行投资融资决策,对于高息融资、集资要提高警惕性,避免资金被送走和违反相关的法律.
（二）从政府层面来讲,要加强福清社会诚信体系建设
从政府层面来讲,建议福清市政府及相关部门进一步加强福清市社会信用体系建设,完善守信联合激励、失信联合惩戒机制,有效化解民间借贷纠纷.
1.建立健全市民信用发布制度.福清市委市政府必须进一步建立健全市民信用发布制度.一是加强福清市信用平台建设,运用大数据,推进全市公民个人信用采集,进一步打造市民“诚信卡”和企业“红黑名单”制度,重点收集、关注特大资金流量群体信用信息,实现全市范围内常住人口信用记录全覆盖.二是推动平台共建共享.打破“条块分割”的局面,扩大公共信用信息平台的对接范围,实现与福建省、福州市诚信平台的对接.三是及时更新追踪诚信黑名单.福清法院和福清新闻媒体对诚信黑名单发布活动制度化,做到至少每两个月发布一次.福清市司法机关、各单位对这些“黑名单”的企业或个人采取严惩措施,执行有力,让全社会都对“诚信”敬畏起来.
2.完善守信激励机制.一是完善“信用有价”的奖励机制.进一步细化福清市民信用等级,信用等级高的居民试点享受在福清市各部门机关单位发展党员、评先选优、职称评聘等方面优先考虑,同时还应该享受到实实在在的物质奖励.比如信用高的居民在缴纳个人所得税、居民基本养老保险费等方面可获一定额度的补助或打折.而诚信企业方面,银行金融机构应相应给予低息、增加授信额度等各方面优先照顾.二是可以探索建立“信用村”和“信用户”,能否试点创建10个“信用村（社区）”和100户“信用户”,对符合要求的“信用村”和“信用户”优先低息发放信用贷款,而对不良信用记录居民可不予银行贷款或者取消贷款资格.
3.完善失信联合惩戒机制,有效化解民间借贷纠纷.加强福清社会信用体系建设,更重要的是要提升失信联合惩戒合力,跨部门协同监管,做到“守信必激励,失信必惩戒”,积极构建守信联合激励和“一处失信、处处受限”失信联合惩戒大格局.一是积极协商调解,解决民间借贷纠纷矛盾于萌芽之中.福清市民间借贷主要是发生在亲戚朋友或熟人之间.一般情况下,借贷双方对对方基本情况都有比较深入的了解.当发生民间借贷纠纷时,福清法院等部门应积极深入基层,了解情况,引入预先调解机制,有条件地开展诉前及立案调解,从源头化解矛盾.二是多部门联动出击,增强执行力度,完善失信联合惩戒机制.福清法院、、工商等相关部门联动出击打击福清民间非法集资、非法吸收公众存款及民间借贷欺诈等违法行为,引导规范福清民间投融资行为.加强对福清市小贷公司、担保公司或典当行民间资金中介机构的监督,防止一些小贷公司、担保公司或典当行出现变相以高息吸收公众存款、变相进行集融资等违规经营现象发生.推进福清市小额贷款公司、典当行和融资性担保公司等地方新型金融组织接入央行及政府信用系统.三是加强宣传,提高公众风险意识.对于已发生查处的福清市民间非法集资案件、老赖执行案件要通过福清电视台、福清侨乡报、福清新闻网等媒体给予相当程度的,以予警示市民.强化金融机构防控民间借贷危机意识,中国人民银行福清支行要对于大笔金流出的账户给予监控和关注,严格限制境外与境内的非法操作和非法转账、有效地拦截并处理异地赃款等工作.地方金融机构及其从业人员要提高非法集资的防范意识,对于某地点多批次、人数多、金额大往某一账户汇款时要给予留意和提醒.
（三）从社会层面来讲,要弘扬社会诚信文化
俗语有云：“人无信不立,业无信不兴”,诚信是做人处事根本,更是无形资产,具有重要经济和社会价值.而只有弘扬社会诚信文化,让诚信价值观浸润人心,才能真正营造诚信社会环境.一是加强诚信教育,可以通过在福清全市范围内广泛举办诚信道德讲堂、诚信研讨会等实践活动,加强诚信教育,让诚信教育进学校,进机关、进社区,普及诚信理念.二是通过每年定期开展福清市“信用村”、“信用户”、“信用企业”、信用道德模范和身边好人等评选表彰活动,用诚实守信的榜样典型鼓舞群众.
总之,当前化解福清市民间借贷纠纷问题,关键加强福清社会诚信体系建设,这需要个人、政府、社会一起努力,也只有个人增强民间借贷风险意识,政府完善守信联合激励和失信联合惩戒机制,弘扬社会诚信文化,才能营造诚信社会环境,才能比较有效地化解当前民间借贷问题.
注释：
?譹?訛张帆.http://www.fqxww.cn/news/fqnews/2017-02-04/77609.html.福清新闻网
?譺?訛郭成辉.市国税多举措让纳税人享受贴心服务[N].福清侨乡报,2016-12-4(2)
?譻?訛杨国才.福清16家企业诚信用工获表彰[N].福清侨乡报,2017-2-17(2)
?譼?訛陈锟.福清残疾女商人非法集资诈骗11亿[N].海峡都市报,2016-3-18(5)
（作者单位：福清市委党校 福建福清 350300）
[作者简介：陈祥坚（1983—）,男,福建长乐人,讲师,硕士,从事应用经济学方向研究.]（责编：若佳）
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