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家庭商业人身保险的现状和前景
摘 要：我国人口逐渐进入老龄化,同时二胎政策的放开,使许多家庭的人员结构变为“422”模式,这种模式导致许多家庭面对突发情况难以平稳过渡,造成家庭和社会不稳定.随着人们的教育水平提高、消费结构升级,商业人身保险作为化解家庭风险的经济手段,越来越受到人们的重视.家庭商业人身保险的发展,可为老年人的生活提供保障,进而提高社会保障水平,增进人民的福祉.
关键词：家庭商业人身保险；现状；发展前景
一、商业人身保险的功能
随着社会经济水平提高,医疗条件越来越完善,人们的平均寿命得到延长,老年人口比例逐年上升.国家全面放开二胎政策,部分家庭的人员结构变为“422”模式,即夫妻要负担四个老人的养老责任和养育两个孩子的压力,这类家庭承受着越来越大的责任和负担,同时伴随着很大的风险,需要有很高的风险保障.而在目前的社会保障体系中,虽然社会保险覆盖面很广,然而只是基本的低水平保障.当家庭遭受意外风险的时候,社会保障已很难保障家庭平稳度过困难期.商业人身保险在当前“422”模式的家庭中和低水平的社会保障现状下,可有效转移个人和家庭的风险,具有重要的现实意义.
商业保险作为一种经济补偿制度,建立在社会经济互助的原则下,以概率论为科学合理的分摊数学基础,集众人资金,解一人之难.[1]商业人身保险作为社会保险的主要补充,己形成一个完整的体系,能够弥补社会保险保障不到的地方,如重大疾病、意外事故等.商业人身保险是以人的寿命和身体为保标的保险,包括寿险、健康险和人身意外伤害险.当被保险人发生死亡、残疾、疾病等不幸事故或生存到保险合同约定的年龄或期限时,保险受益人可以依据保险合同获得经济补偿.[2]商业人身保险的产品需求面广、需求弹性较大.无论人的年龄、性别、财富状况如何,都会面临生、老、病、死等问题,因此,与人的切身利益关系密切的商业人身保险产品有广泛的市场需求.然而,影响商业人身保险的因素很多,如家庭的经济状况、保险知识等,都极大地影响其需求,所以商业人身保险具有很大的弹性.
随着社会的发展,在日常生活中意外事件发生的频率变高,人们无法预知将来发生的事情,不可避免地遭受一些灾难.面对这样一些困境,人们需要尽可能地通过事先预防的方式来防患于未然,所以商业人身保险的首要功能,就在于充分发挥互助共济的优势.当家庭遭遇意外的时候,不仅有政府的社会保险可以依赖,同时参加商业人身保险的人们之间可以相互帮助,有利于社会的稳定、家庭生活质量的保障.
二、家庭商业人身保险的现状
我国商业人身保险市场经过几十年的发展,取得一定的成就,然而与发达国家相比仍然处于落后水平,还有很大发展潜力.我国商业人身保险保费收入从2010年的1.1万亿元,增长到2016年的2.2万亿元,[3]翻了一番.截至2016年底,我国保险深度为4.16％.而全球保险深度在2014年时就已经达到6.2％,美国、日本、英国、法国的保险深度分别为7.3％、10.8％、10.6％、9.1％.[4]显然,我国的保险行业还有很长的路要走.
家庭商业人身保险的现状是：
（一）部分居民风险意识较弱,投保意愿不高商业人身保险在改革开放过程中取得了很大的成绩,但在快速发展的过程中也暴露出很多不足之处,在社会中造成了一定程度的不良影响,人们对其在心理上有抵触情绪.这是由于我国保险行业发展缺乏规范性和约束性,保险营销人员整体素质不高、人员流动频繁,部分人员缺乏专业知识,不具备保险营销的资质,让人们对保险行业产生很大的认识误区,在社会上造成不好的影响.同时,部分居民未正确认识商业人身保险对其家庭的重要性,风险防范意识不高.更有部分居民愿意承担生活中的风险并且相信自己一直是幸运儿,所以将资金存入银行或进行投资,有严重的“侥幸”心理,总是认为不好的事不会发生在自己身上.部分居民对商业人身保险不信任,在一定程度上阻碍了商业保险的推广和发展,影响我国整个保险行业的发展,长期以来对社会经济的发展也产生了很大的阻碍作用.
（二）家庭人员的经济情况和教育水平差异明显
中国家庭金融调查显示,家庭受教育程度在很大程度上影响对商业人身保险的认识.在受访的民众中,父母学历最低（没上过学）的一组家庭占7.9％,商业人身保险投保比例仅为5.8％；而父母学历为本科及以上的家庭占8.6％,在购买商业人身保险方面,这类家庭的投保比例在30％以上.[5]由此可见,不同教育水平的家庭对商业人身保险的认识程度不同,导致投保的比例也不同.家庭受教育程度越高,购买商业人身保险的概率就越大.
调查发现,家庭经济条件不好的商业人身保险的投保率,远远低于家庭经济条件优越的投保率.有老年人和不健康人数较多的家庭,往往经济情况都不好,商业人身保险的投保率较低,然而这类弱势群体家庭恰恰是最需要风险保障的.这类家庭往往因为经济条件不好,没有能力购买商业人身保险；即使具有购买能力,大部分居民的商业保险意识是较淡薄,不愿花钱购买商业人身保险.这类家庭一旦遇到意外事件发生,就会对家庭的经济情况造成很大的打击,影响家庭正常的生活.我国社会逐渐进入老龄化,老年人和体弱多病者的人数不断增加,这类人群应增强风险意识,购买适合自己家庭的商业人身保险,防患于未然,在发生重大变故时,能够平稳地渡过艰难期.
(三)城乡发展水平的差异较大
我国城市与农村之间存在很大的差异,经济发展极不平衡.城市居民对商业人身保险的认识比农村要高些,一部分是因为城市的人口数量较多和居住相对集中,受教育水平较高,居民收入高,消费水平高,更倾向于服务型消费,对未来的社会保障也会相应的要求高,商业人身保险的投保机率更高,大部分保险公司愿意将宣传和业务开展的重心放在城市.而农村居民居住相对分散,保险公司在农村开展商业人身保险的活动及业务带来很大困难,效果不理想.同时,农村居民受教育水平较低、收入较低、社会保障意识淡薄,保险公司在农村的商业人身保险广告宣传不够深入,农民对商业保险并非人人皆知.此外,农村居民的观念相对保守,尤其是老年人不相信商业人身保险,他们更加信奉“养儿防老”,从而影响他们投保的积极性,这是商业人身保险在农村难以开展的重要原因.
(四)产品选择复杂
随着经济的发展,金融产品越来越多,商业人身保险的产品也是层出不穷.在商业人身保险产品的选择中,部分居民由于缺乏专业知识,仅仅为了买保险而买保险,未根据自己的实际情况,作有针对性的选择.例如,有些家庭大人没有保险,先给孩子买了保险.家长是家庭中的经济支柱,他们一旦因疾病、意外伤害等失去工作能力时,家庭就会出现财务危机,所以投保顺序应先大人后小孩.另外,在投保非投资型险种时,应分清主次顺序,即先投保人身意外险、寿险、健康险,然后再考虑投保养老险、教育险等.
购买商业人身保险要有明确的投保目的,如投保意外伤害保险,可以预防因意外死亡给家庭生活造成重大影响；投保重大疾病险,可以防止因患重大疾病给家庭带来经济困难.各保险公司提供的产品种类都很全面,没有很大区别,但是具体到某一种类的产品时就会出现差别,如保险的范围、保障的额度、保费的等,居民可以根据自己的需求,选择适合的保险公司和产品.
三、家庭商业人身保险的发展前景
我国人身保险行业经过“十二五”规划时期的高速发展,迎来“十三五”规划的黄金时期.《中国保险业发展“十三五”规划纲要》指出,到2020年,基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范,具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力,与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业,努力由保险大国向保险强国转变,使保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段,成为提高保障水平和保障质量的重要渠道,成为政府改进公共服务、加强社会治理和推进金融扶贫的有效工具.[6]
传统观点认为,社会保障体系由社会保险、社会救济、社会福利、社会优抚等几方面构成,未包含商业保险,这是片面和不恰当的观点.在当今的社会保障体系中,商业人身保险占有重要的地位,是社会保险必不可少的补充,不仅为家庭提供经济保障,还有利于社会的稳定、解决社会问题.随着居民的教育水平提高,保险知识的普及,消费结构的升级,商业人身保险作为化解家庭风险的经济手段,越来越受到大众的重视.
目前,我国老年人人口比例约占10％,在老年人口不断增加的情况下,社会基本养老保险已成为社会一大难题.而商业人身保险的发展,可以有效缓解政府的压力,为老年人的生活提供保障,进而提高社会保障水平,增进人民的福祉.
在政府政策的引导下、市场经济的推动下,目前,商业人身保险产品已基本齐全,涉及人寿保险、意外伤害保险、健康保险等主要领域的产品体系.同时,保险公司根据人们的需求,不断更新现有产品和增加新产品,提供的商业人身保险产品日益丰富,使得商业人身保险有更加全面的保障.因城乡发展水平、东西部地区的发展差距较大,人们需要保障的侧重点也不同,保险公司根据人们不同的诉求,也推出有差异的产品.
积极稳妥地发展商业人身保险事业,促进社会保障体系的建设更加完善,对维护社会稳定,推进民生的建设,加快经济的发展,具有十分重要的意义.商业人身保险与社会保障互为补充、保险服务与社会治理相互交融、商业机制与政府管理密切结合,是当今经济的重要一部分和风险管理的基本手段,也在一定的程度反映当今的社会发展水平、文化发展水平和社会治理能力.
近年来,我国商业人身保险的发展紧随社会保险的发展,取得了很大的成就,在国民经济中占有重要地位,有助于当前国家经济转型升级和乡村振兴的建设,更好地解决社会民生问题.
参考文献：
[1]龚万芳.浅析我国商业保险的现状与改革之路[J].市场周刊（理论研究）,2010（1）：79－80.
[2]方力.人身保险产品研究———机理、发展与监管[M].北京：中国财政经济出版社,2010.
[3]中华人民共和国国家统计局.2017年中国统计年鉴[EB/OL].http：//www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj/2017/indexch.htm.（2017－02－28）［2018－06－15］.
[4]郭家轩,封聪颖.GDP稳增数字化保险将引领新趋势[DB/OL].http：//economy.southcn.com/e/2018-04/25/content_181633499.htm.（2018－04－25）［2018－06－15］.
[5]王宏扬.中国家庭商业人身保险需求现状及其影响因素———基于中国家庭金融调查的实证研究[J].金融论坛,2017（3）：51－65.
[6]中国保险监督管理委员会.中国保监会关于印发《中国保险业发展“十三五”规划纲要》的通知[EB/OL].http：//bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5225/info4042138.htm.（2016－08－31）［2018－06－15］.
作者简介：高伟、杨梦芸,浙江理工大学马克思主义学院,在读研究生.
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