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我国农村民间借贷存在的法律问题与
摘 要：民间借贷在一定程度上缓解了农村地区融资难的问题,农村地区的民间借贷也是农村居民应急融资的主要形式,与金融机构正规的借贷相比农村民间借贷手续简单、灵活但存在极大的社会风险极易发生民间借贷纠纷,因此完善民间借贷的法律规制尤为重要,尤其是完善农村地区的民间借贷的立法规制、法律规制、监督规制,促进民间借贷的规范化发展,减少农村民间借贷纠纷发生的可能性.
关键词：农村民间借贷；法律问题；对策
中图分类号：D920.5 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)022-0309-01
随着我国乡村经济不断发展,农村民间借贷的规模也不断扩大,虽然在一定的程度上促进了经济的发展,但农村民间借贷的趋利性、随意性、高风险性等负面因素越来越突出,在加上我国对民间借贷的法律规制并不完善,造成了农村民间借贷纠纷的暴增,在农村借贷中双方的道德伦理义务随着是社会的发展而降低,出借人追究求较高的利息报酬,借款人也不会因为到期无法偿还有道德上的愧疚感,所以使民间借贷规范化、低风险化尤为重要.
一、农村民间借贷概述
农村民间借贷是金融借贷中最普遍的借贷形式,农村民间借贷一般是指在没有金融机构或控的情况下,农村居民与城镇居民或农村居民与法人以及农村居民与某一组织之间产生的金融借贷活动.农村民间借贷具有用途明确、借贷金额小以及互助性强、借贷的不规范性等特点.相对于农村居民来说,他们所借资金多用于生产周转、生活消费以及宅基地房屋建设等.但在借贷金额与借贷期限方面,农村民间借贷虽然借贷金额较小,但其借贷周期但却普遍较长.农村又都属于人情社会,在借贷时很少规范借贷的周期,对借条书写也并不是很规范,权利义务也不明确.因此,农村民间借贷具有不规范性.
二、农村民间借贷现状分析
在民间借贷中,借贷利率在法律实务中常常引发纠纷,尤其在农村民间借贷中,常常引起恶性问题与借贷纠纷的问题.问题一直是我国民间借贷中长期存在的,尤其在农村较偏远地区恶性的问题尤为突出.一些不法分子常常因为农村居民文化水平低,法律知识薄弱,又急于借钱用于修建宅基地或用于小生意的生产周转.因此,农村往往是的温床.大多数农村居民认为,从正规渠道借贷,手续复杂,期限较长、并且可贷金额有限,不能及时解决子女教育、婚嫁、修建宅基地的问题,不能及时解决自己眼前所需.正规渠道的借贷满足不了自身对资金的需求.因此,求助于是最快的途径.
农村民间借贷手续简单快捷、缺乏必要的管理和法律法规支持,因而农村民间借贷存在盲目性、不规范性、不稳定性,极容易引起借贷双方的债务纠纷,债务人一旦欠债不还,债权人常常通过暴力收回借款,因此借贷双方的人身、财产安全会受到威胁,影响农村社会的和谐稳定.在借贷时债权人也不会审查债务人借钱的用途,有的债务人通过从农村民间借贷中借的资金用于、吸毒等严重违法行为,造成了对社会更大的危害.
在农村地区,私人借贷引发双方当事人的纠纷.常常以私下和解或者调解解决问题.但诉讼是解决借贷纠纷的最佳途径,但是诉讼具有其特有的程序性、规范性、耗时较长还会花去一部分诉讼费用.所以在农村地区,发生纠纷的双方当事人很少采用诉讼的方式解决问题.究其根本是因为目前我国民间借贷利率不规范,市场不规范、缺乏必要的管理和法律法规和监督机制的支持.
三、农村民间借贷存在的法律问题及对策
( 一) 农村民间借贷存在风险及法律问题
随着农村民间借贷不断发展在农村地区不断盛行,因此它的隐蔽性、盲目性、自发性使得国家监管起来十分困难,随之引发的一系列纠纷更让国家难以监管和规制,这些风险和隐患直接影响到了国家的经济安全与社会稳定,例如、农村恶意暴力、债务人难以还债引发的一系列纠纷,都是国家应当高度重视的问题.
我国农村民间借贷出现一系列问题,就是因为我国农村民间借贷体系不完善,目前我国现阶段调整民间借贷的法律并没有一套专门的法律体系,分别分布在《担保法》、《民法总则》和《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》中,所用于规范行为的法律法规寥寥无几,且一般只能用民事法律规范来解决借贷问题,在农村民间借贷中往往只是农户之间的相互借贷,其中利息等其他规范更加难以管理,致使犯罪分子有机可乘,债务人苦于无法还债,借贷纠纷得不到解决.农村居民的合法权益得不到法律的保护,不能进行正常的生产、生活活动,极易产生恶性事件的循环,对社会造成严重的不良影响,所以其农村民间借贷制度不规范、法律体系不完善存在的社会风险性极大.
( 二) 完善农村民间借贷制度的对策
1. 制定、完善有关农村民间借贷的法律法规
应当针对农村民间借贷问题制定专门的法律法规,总结发生过的借贷纠纷,将出现的焦点问题进行梳理和界定,制定适合农村地区民间借贷的法律法规,对于借贷方式、借贷利率、借条的书写,还款的期限、借款的用途等,都进行严格的规制,以保证再次发生相同的农村民间借贷纠纷时,有法可依、有法必依,完善已存在的法律法规,对现有的借贷法律犯规不断完善,对违反借贷相关法律法规的行为加以严惩,便于减少恶性事件、恶性暴力事件等造成严重社会不良影响的发生,执法者应严格按照新制定的法律法规严格执法,司法工作人员应当根据新制定的法律法规合理、合法的判决,保护弱势一方的权利,尽量降低农村发生民间借贷纠纷的可能性,尽最大能力保证农民和谐幸福生活.
2. 建立多层次、多方位的监督管理体系
应当明确对管理民间借贷问题的主体与权责.要规范农村民间借贷市场,就需要地方政府、司法部门、金融机构等多个部门共同管理监督,例如,地方政府可以通过政务大厅,设立专门解决农村民间借贷咨询的窗口,让农村居民对民间借贷更深入的了解,正确认识问题；并由司法部门提供法律咨询,做到进村、进户的大规模宣传,防止借款不规范、利率不规范、期限不规范,借条不规范等现象的发生,最重要的是对于农村民间借贷中的非法集资、恶性、暴力催收等违法乱纪行为,进行严厉打击铲除；金融部门可对农村民间借贷市场中的所有与资金有关的事项进行全面的监管,及时关注借贷资金动向,保证农村民间借贷市场更加规范.
3. 建立农村借贷诚信体系
建设农村借贷信用体系,有利于扩展借贷信息获取渠道个人的信用信息共享,在借贷前就可以了解借贷人的信誉情况,对预防农村民间借贷中因一方失信而导致纠纷的问题,有很大的推动作用.应当大力宣传诚信借贷,培养农民树立诚信观念、守信理念,防止农村民间借贷中一方因失信而发生纠纷,导致邻里矛盾,农村社会不和谐等问题.
总之,面对不规范农村民间借贷问题,我们应当构建调解、诉讼、仲裁多方位、多渠道的法律解决机制.维护农村借贷的稳定性和农村借贷的规范化,从我国农村地区的现状来看,我们应当在正确认识农村地区民间借贷的合理性的基础上,尽快建立健全更加科学合理的民间借贷立法体系和监管体系,宣传有关借贷的法律法规,从思想上和行动上重视借贷过程中可能出现的一切纠纷问题,在采取一系列措施之后降低借贷风险,规范农村民间借贷市场,保证农村借贷市场的规范化、法制化、合理化、健康化发展,以不断推进农村经济的发展,构建农村居民的和谐生活.
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