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规范有序我国民间借贷业务
规范有序我国民间借贷业务
王才举 李彩妮 大连财经学院
摘 要：民间借贷行为,在我国已经由来已久,作为一种融资载体,也作为一种金融货币流转形式,不是民间借贷是否合理合法,不是存在是否对与错的问题.借贷在民间以多种形式存在,从来没有停止过流转,如何使民间借贷更趋合情合理、合法、规范有序的开展,这是本文探讨的重点.
关键词：规范；民间；借贷
中图分类号：F830.5?文献识别码：A?文章编号：1001-828X(2018)001-0-02
以往我国的民间借贷一直处在灰色地带,处于盲目和无序状态,随着专业放贷人与民间借贷中介的出现,民间借贷由传统模式向专业化模式转变,由区域内交易向跨区交易转变,民间借贷的规模进一步扩大,涉及到千家万户的利益和社会的多个层面,许多民间借贷中介在业务过程中超范围经营,在没有取得从事借贷中介经营资格的情况下,受到中介服务高利润的诱惑非法从事民间借贷中介业务,风险积累到一定程度时,很可能诱发金融不稳定,甚至经济动荡,需要进行加以引导和规范.
一、民间借贷的基本特性
我们所说的民间借贷泛指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间,以货币为标的的资金借贷行为.民间借贷是一种在各国长期存在的自发形成的,民间信用的存在与发展暨社会经济发展水平和金融体系结构有关,也与其自身所固有的正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关,随着社会贫富差距的加大,民间借贷一直伴随着社会经济的发展而持续的,与正规金融共同存在的金融体系.货币是一种特殊性的动产,公民拥有的货币等私有财产受我国宪法和法律保护,我国宪法第十三条规定公民合法的私有财产不受侵犯,我国公民把自己所有的货币用于借贷也是受我国物权法民法通则和合同法等法律保护的,我国物权法第三十九条规定所有权人对自己的不动产或者动产依法享有使用收益和处分的权利,我国民法通则第九十条规定合法的借贷关系受法律保护.我国合同法第十二章,民间借贷在内的借款合同作了具体的规定,我国的司法部门也一直依法对合法的民间借贷关系进行保护,二十世纪八十年代之后随着我国改革开放的进行,民间借贷规模不断扩大,对民营经济乃至整个国民经济的增长发挥了重要作用.
我国民间借贷的特质,有互助行和盈利性,互助民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间相互为目的而发生的民间借贷行为、普遍存在于具有亲缘、地缘和业缘关系的亲戚朋友,同乡同事邻居等关系密切的熟人之间,是一种建立在信用基础上互帮、互助、互惠、互利以救急为目的的借贷行为,是基于亲情或友情而发生的无息或低息的生活性借贷或生产性借贷,互助性民间借贷具有灵活方便、范围广等特点,互助性民间借贷一般没有正式的书面合同或仅有口头协议,民间借贷关系解除都很顺利,较少发生纠纷.
还有一种是盈利性民间借贷.这种形式是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间,以追求盈利为目的而发生的民间借贷行为,其利息高于银行利率,盈利性民间借贷是在非亲友之间进行的,以盈利为目的,利息高于银行同档次贷款利率的三到四倍.我国民间借贷就其形式来说可以分为无中介,还有有中介民间借贷,无中介民间借贷是指自然人之间、自然人与法人及自然人与其它组织之间直接进行无需通过第三方以货币为标的资金借贷行为,互助型民间借贷发生在亲朋好友同事邻里之间一般属于无中介行为,民间借贷有中介行为,有中介借贷指自然人之间,这样人与法人之间自然人与其它组织之间通过第三方以货币为标的资金借贷行为,这类借贷行为一般通过作为第三方的自然人法人或其它组织进行在一个国家或一个地区各种形式的民间借贷并存,共同构成整个民间借贷的全部内容.
二、民间借贷合法化分析
民间借贷要想健康快速的发展,我们必须加快民间借贷相关的立法才能保障民间借贷在我们国家顺利地展开.在民间要展开更多的借贷行为,必须通过立法来规范,使其具有合法的性质,这样才能避免在民间借贷行为当中产生的很多问题,所以我们国家需要出台相关的法律法规,对于民间借贷各种组织各种行为以及一些借贷双方相关的管理都有所规定,要形成一系列民间借贷的法律体系.在这个体系当中,要对相关组织,其产权结构、市场方式以及一些监管方式,同时还有破产清算等都要一定的规章和约束.对于双方在贷款行为当中产生的一些违约关系,相互的职责都有一定的规范作为保障.我们国家在互联网金融时代,金融体制不断的在改革当中,我们要发展互联网民间借贷行为,同时也要给一度上的合理安排,使其健康的发展,我们国家有很多地区民间借贷行为非常的活跃,但是管理也相对落后,此时就需要一定的制度规范,同时要有市场的相应准则来约束其行为.民间借贷行为,也预示着我们国家市场化、利率化不断的扩大发展,我们要利用民间借贷行为,使得利率化市场变得更加的宽松灵活,使其所拥有的融资能力更多投入到民间的市场经济行为当中.通过立法,对于民间的利率给与一定的调控,对于不同的地区、不同的市场活动要有相应的标准,使利率化市场改革向健康的方向发展.
三、规范发展民间借贷行为
鉴于以上民间借贷的不规范的诸多问题,我们要加强对民间借贷的监管,使民间借贷规范化发展.
1.建立健全相关的法律法规
相关的法律法规,指的就是一定的管理环境,在这个环境当中国家不断的完善法律法规,规范管理制度当中的条款,不断的制定相应的为了适应民间借贷规范而进行的法律法规规定,保障民间借贷的合理合法的存在,以及拓展未来的空间,所以要制定民间借贷法规,给予相应的扶持的同时也有一定的约束,一定好一定的界限,区别民间借贷与还有一些非法集资之间的不同.使得民间借贷走向光明之处,允许有更多的互联网金融以及民间借贷组织出现,允许更多的中小企业参与到民间借贷融资方式当中,但是法律法规也要保护中小企业的利益,同时也要保护民间接待组织的合法存在,所以要对它们的金融活动给予严格的控制,保护它们的合法权益,坚决打击以各种名义而形成的非法集资以及一些地下交易的活动,维护好民间借贷的良好的市场秩序.同时,国家要对民间借贷进行税收法律方面的约束,要使得民间借贷走向正规的途径必须有良好的税收扶持,同时也有税收的职责,民间借贷行为更要承担起纳税的义务.
2.建立比较完善的民间借贷监管体系
民间借贷其最终的结果可能与银行业务相关相似,但是其行为还有借款管理方面跟银行还有很大的区别,我们要对民间借贷进行统一的监督管理,而且要根据不同的地区、不同的形式给予多方面的监管.同时民间借贷需要政府扶持,同时也有一定的监管力度.建立一定的民间借贷行为管理委员会,还可以联合地方银行以及一些农村信用社,建立相应的管理委员会,各部门随时进行沟通.对于民间借贷产生的行为后果,要进行实时的监控,要引导中小企业以及一些贷款消费者,积极的参与到民间借贷的监管行为当中,这才能使得民间借贷朝着更健康的方向发展.要对于民间借贷活动产生的借贷款双方其信息、数据的真实性,进行有效以及安全性的实时监控.要分析民间借贷可能带来的好处以及一些无法预期的后果,要加快征信体系的合法建立,完善的统计以数据的准确处理,要加快风险规避控制,一些借贷行为纠纷产生的问题,通过法律手段,配合监督部门,逐渐形成民间借贷的一种自律组织行为,避免民间借贷行为所产生的各种法律纠纷.
3.正确合理引导民间借贷资金的流向
当前民间借贷的资金存在大量化流动和盲目性,这与我们国家的体制有很大关系,国有企业的存在以及一些大型企业控制金融市场有所关联,现在我们国家有很多国有企业,同时还有一些垄断性质的民营企业,它们设置了很高的金融壁垒,所以使得很多的投资融资渠道变得比较狭窄,眼前我们国家为了鼓励和引导民间借贷行为出台了很多优惠政策,使得民间借贷和资本有了更多的去向.这样民间夹带其资本与国有资本,还有一些原有的金融资本,拥有了公平竞争的环境,所以我们相信政府会采取更多的措施,打破原有的国有企业和原有的金融垄断的局面,更多的民间资本加入到我们国家的金融体系当中,有了更多的资金流向,同时政府取消原有的一些对国有企业或者原有银行的一些特殊待遇,通过一些公平合理的竞争,使得更多的民营企业资本融入进来,可以控制好其资金的流向,使得更多的资金投入到中小企业的建设或者一些创新型的产业当中,扶持更多的中小企业其创新的改造,这样民间借贷的资本流向有了合理合法的控制,减少了中小企业融资的困境,也加强了民间借贷组织其自身的强大.
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