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P2P网络借贷平台信用风险防范策略一
【摘 要lP2P是一种有效利用社会闲散资金,跳过银行进行间接贷款融资以满足个人资金需求的新型金融模式,其弥补了传统金融无法达到的领域,给金融服务业带来了崭新的发展前景.然而,随着近年来P2P网络借贷平台的跑路、垫付、庞氏骗局等负面事件层出不穷,给投资者带来了巨大的损失,也严重影响了行业整体形象,整个P2P行业的信用风险问题比较突出.在当前去担保背景下,如何做好风控,成为发展P2P网络借贷平台生死攸关的问题.本文通过对P2P网络借贷平台的信用风险进行研究并提出建议,以此促进P2P网络借贷平台的健康发展.
【关键词lP2P网络借贷平台信用风险防范策略研究
一、引言
P2P即person-to-person的英文缩写,直译为个人对个人的网络借贷,是一种在互联网及相关技术搭建的平台上将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间借贷模式.P2P具体流程是由持牌照的网络信贷公司作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者对借款人进行竞标放贷,由借贷双方自由竞价,平台撮合成交.在借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现.P2P是一种有效利用社会闲散资金,跳过银行进行间接贷款融资以满足个人资金需术的新型金融模式,其弥补了传统金融无法达到的领域,给金融服务业带来了崭新的发展前景.
相比传统的银行,P2P网络借贷平台凭借众多的借贷优势,近年来得以快速发展,无论是平台数量还是交易金额都呈高速增长,据数据显示,2016年全国共有2448家P2P网络借贷平台,年成交额为2.8万亿元,较2015年增长137.59%.就在P2P网络借贷平台野蛮生长的同时,问题平台的数量也在急剧增加,一方面,2016年全年共有1297家平台发生问题,同比2015年增加30.52%,问题平台增幅超过新增平台,涉及近千亿资金；另一方面,当前P2P网络借贷平台还面临严重的逾期和坏账问题.综上所述,当前整个P2P行业的信用风险问题比较突出,值得引起重视与深思.
二、P2P网络借贷平台信用风险概述
P2P网络借贷平台信用风险又称为违约风险,是指借款人借款到期后由于主观或客观原因而不愿意或无能力足额偿还贷款,给平台的投资人带来风险.按借贷主体进行分类,可以把P2P网络借贷平台信用风险分成来自借款者的信用风险和来自平台的信用风险.
来自借款者的信用风险是指由于借款人未按合同规定及时或足额偿还本金和利息,而给债权人带来经济损失的风睑.首先,相对于传统金融行业,P2P网络借贷平台的借款人的信用风险大,他们都是被传统金融系统拒绝的客户,信用级别低,还款能力不强的个人和小微企业.其次,对借款人信息的掌握存在不对称风险.目前,P2P网络借贷平台无法对接人民银行征信系统,个别实力雄厚的P2P网络借贷平台自建大数据系统,绝大部分中小P2P平台自身不具备开发数据系统或自身掌握的数据不够完善,P2P行业数据目前也无法实现共享,不能获取借款人在其他平台有多少借款,导致在借款人、平台和投资人之间存在信息不对称风险.一些不法分子利用平台风控缺陷有意隐瞒,甚至进行虚明,都会增加借款人的信用风险,给投资者带来经济损失.
来自平台信用风险是指平台失职导致投资者利益受损.如：P2P网络借贷平台跑路,跑路的平台又分为两类,一是恶意欺诈,二是经营不善.前者是平台以骗取投资者资金为最终目的,或通过虚构借款人信息,虚假宣传高收益低风险产品来快速吸收巨额资金；或通过以新还旧的方法,恶性循环,制造庞氏骗局,然后携款逃跑.后者是随着平台发展成规模后,由于平台从业者大都为非金融专业人士,风控问题逐渐凸显,导致坏账率过高.又如：P2P网络借贷平台信用评级体泵有待加强.由于未建立统一的信用评级体系标准,就不可避免的出现主观经验判断,从而降低放贷质量.
三、P2P网络借贷平台信用风险防范策略
同样是开展信贷业务,P2P网络借贷平台是无法与银行相媲美,P2P的生存之道应该是定位准确,善于抓住市场中的新机会,服务银行淘汰的客户,提供银行提供不了的信贷产品,最后从中收获超过银行的收益.目前,我国P2P行业处于初始发展阶段,未形成完善的运营模式.未来P2P网络借贷平台可以从以下几点来防范信用风险：
(一)坚持小额分散原则
首先是要小额,统计学上的大数定律是在样本个数足够大的情况下,才越接近无限单位数量得出的预期损失可能的结果,避免小样本偏差.P2P网络借贷正是通过大数定律开进行风险覆盖,即做单笔小规模借款的P2P网络借贷平台风险相对较小些.其次是要分散,一是借款客户分散在不同地区、具有不同性别、年龄和职业,这样就能保证借款人还款概率的独立性,减少相互关联,降低P2P网络借贷平台中投资人的损失.二是根据借款人的信用等级与借款时间,规定其每月应还本金与利息,分散违约发生的可能性.
(二)健全风险控制技术
尚未健全的征信体系（包括个人信用数据以及信用评级体系）增加了P2P冈络借贷平台对借款人信用评级的难度,同时,由于P2P网络借贷平台的借款大部分是单笔10万以下,决定了借款人数量众多,若采用类似银行尽职调查法的方式进行信用风险评级,如实地考察、模拟还原企业流量表、盘点企业存货等方式,这样单单是一笔业务的成本就很高了,无形中增加了控制信用风险的成本.因此,首先应加快P2P网络借贷平台与银行征信系统的对接,一方面极大地增强了P2P平台征信数据的真实可靠性,另一方面也能扩充人行的征信数据；其次要促进P2P网络借贷平台与第三方征信公司的合作；再者可依靠大数据,根据借款人的不同行为特征等数据（如：年龄、职业、婚姻状态、房产、学历、星座和血型等等）进行分析,建立基于大数据支持下的风险控制模型和评分卡体系,同时把该风险控制模型和评分卡体系运用在贷款审批流程中.最后建立P2P网络借贷平台风险信息共享系统,并定期更新借款人收入现状、违约记录等信息,帮助各P2P平台更有效对借款人进行评估.以上四项措施相互协作能有效降低依靠人工审核的高成本,提高P2P网络借贷平台的运行效率,更全面掌握借款人信息,从而加强对平台信用风险的控制能力.
（三）建立贷后风险追踪机制与违约损夫处理
当前P2P网络借贷平台急于跑马圈地,努力开拓市场份额,忽视或弱化贷后资金管理,缺乏放款后定期对资金实际用途的风险管理.某些借款者违规挪用资金,导致款项流向了风险高的行业与项目,给投资者带来了巨大的风险隐患.建立贷后风险追踪机制,能帮助投资者了解资金使用情况,避免出现借款者挪用的问题,一旦发现违规操作的苗头时,平台能尽早采取应对措施,最大幅度降低损失.在违约损失处理方面,P2P网络借贷平台可以结合自身条件,借鉴商业银行催收制度,建立具有P2P特色的追讨机制,努力提高催收的效率.在追讨中对于能积极配合还款的借款人应给予一定的奖励,鼓励并督促其尽快还款.
(四)引入保险保证机制
当前,“去担保”趋势日益明显,相比担保公司来说,保险公司具有雄厚的资金实力,赔付能力强,风控规范的优势,通过引入保险机制,用保险产品来担保P2P项目,能有效地分散于化解P2P网络借贷平台面临的信用风险,让P2P网络借贷平台行使其信用中介的基本职能.
(五)实施行业监管措施
一是制定平台准入门槛与退出机制.确定P2P网络借贷平台的准入门槛,包括对注册资本、内部风控、业务范围、管理组织机构等具体的指标,但应注意到,平台准入门槛不宜过高也不宜过低,准入门槛过高会阻碍民间资本的进入,也违背普惠金融的初衷；准入门槛过低会导致不具备资金与风控实力的平台进入行业,造成不良影响.另一方面,对P2P网络借贷平合的退出机制配套多层级的预警指标,一旦达到一定标准的预警指标,则监管机构就进入接管,对潜在问题于风险进行调查,责令限期整改；对整改后仍不符合要求或者存在重大隐患的P2P网络借贷平台给予退出行业处理.二是应完善P2P网站借贷平台的信息披露制度.其中包括公司基本业务模式等基本信息,公司资金的来源、流向、用途的等资金信息,公司业务运营时间、交易额、累计客户数等运作信息,借款坏账率、逾期情况、标的风险评估结果等平台风控措施信息.各个P2P网络借贷平台对提供的信息真实、完整性负责.另外,P2P网络借贷平台应定期接受第三方审计机构的审计,并及时向社会公布审计结果.三是完善提取风险准备金机制.推动各P2P网络借贷平台提取风险准备金工作,即P2P网络借贷平台建立一个资金账户,在达成借款时,系统自动从平台的经营利润中提取一定金额存入该账户,假若借款人逾期,则平台从该风险准备金账户中先行进行赔付.该风险准备金和客户资金应进行第三方托管,确保资金的专款专用,并每月由银行出具托管报告来保证P2P平台资金独立性,降低平台集聚资金、挪作他用的风险.
参考文献
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基金项目：本文是2016年度广西高校中青年教师基础能力提升项目《去担保化趋势下广西P2P网络借贷平台风险管理策略》（项目批准号：KY2016YB881）的阶段研究成果；本文是2017年度广西高校中青年教师基础能力提升项目《L型经济形势下广西小额贷款行业发展对策研究》（项目批准号：20Y1285）的阶段研究成果.
作者简介：韦雪凌（1983-）,女,仫佬族,广西河池人,任职于广西金融职业技术学院,讲师.
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