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信用卡专项分期付款业务的风险防范

琚兆富

（建设银行襄阳分行,湖北襄阳 441000）

【摘要】如今信用卡分期付款发展非常迅速,已经成为了各个商业银行信用卡业务所抢占的一个重要领域,其发展潜力以及经济效益也非常显著.然而在其快速增长的过程之中,其所伴随而来的风险,我们也不得不重视.为此在文中主要就如何防范信用卡专项分期付款业务的风险防范进行探讨.

【关键词】信用卡分期付款业务风险

信用卡专项分期付款业务凭借其使银行、商家、持卡人三方共赢的优势,已作为现时信用卡业务重点发展的产品,成为各商业银行信用卡业务抢占市场的新领域,越来越爆发出巨大的发展潜力和显著的经营效益,不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提高动户率等方面起到积极催化的作用,更突出的是具备良好的收益性,成为中间业务收入快速增长的源头.但随着信用卡专项分期付款业务的快速发展,随之相伴的信用卡专项分期付款业务是信用卡持卡人（或符合银行信用卡申办条件的客户）因购买家用汽车、住宅装修等需求,因临时资金不足向银行提出申请,经银行核准给予信用卡专用额度后进行购车、家装等消费,交易成功后,按照规定支付相应手续费,并在约定期限内分期逐月还款的业务.该产品具有收益高、能为客户提供增值服务等特点.近年来,信用卡专项分期付款业务发展迅速,客户逾期和不良情况也时有发生,为保障信用卡专项分期付款业务资产质量,做大做强信用卡专项分期付款业务,必须加强对信用卡专项分期付款业务的风险防范.金融机构在贷前、贷中、贷后各个业务环节中必须做到“三防一机制”,即“防假”、“防变”、“防虚”、“建立奖惩机制”.

一、对外“防假”,即防客户假、资料假、交易假、用途假

（一）认真落实“三亲见”制度

营销人员在亲见申请人本人时,可在与客户的交谈中了解客户的工作生活情况,了解客户驾照、所购车型、车价及装修设计等信息,判断客户申请信用卡专项分期的真实意图,防止客户虚假、交易虚假、用途虚假.比如,近年来一些地区发生虚假购车交易套现（汽车经销商自卖自买、代他人申请等）以及伪造装修现场办理装修套现等.

(二)严格审核申请人提交的申请材料

营销人员在亲见申请材料原件时,必须依据材料认真分析、合理判断申请人能否有按期归还信用卡专项分期贷款的能力,防止资料虚假.

1.尽可能多的收集申请人资产信息并准确估算其价值.一般情况下,申请人为了能顺利办妥信用卡专项分期款项,会尽量全面展示自己的资产.但有时,申请人为了以后逃避债务,也会故意隐瞒自己的资产.因此,对申请人资产的估算一定要准确全面,不要夸大,也不要遗漏,以防一旦申请人不能还款,可对资产采取相应的措施.

2.认真分析申请人银行账户流水.营销人员必须亲陪申请人打印银行流水,以保证其流水的真实性.同时也要认真分析其流量的合理性,因为资金流动情况是最能直接反映申请人的收入支出状况,是申请人还款能力最直接的参考分析依据.在对申请人银行账户流水分析时要注意以下情况：一是必须确认银行帐户是申请人自己的.认真核对银行账户的户名,一般情况下应是申请人本人或是其配偶的名字或是申请人企业的名称,不能是与申请人无关联的名字,防止申请人借别人的账户冒充,同时银行流水应加盖银行印章.二是在分析银行账户流水时还要注意有无异常情况存在.常见的有：一是申请人以前银行账户流量很少,从近期某一时间开始流量却突然增加,与其正常收入不符,而且没有合理的解释,其资金来源也不明确.这种情况有可能是申请人为了信用卡专项分期付款业务能顺利办理而有预谋的提前做了准备,制造了银行流水流量大的假象；二是申请人银行账户进出帐很频繁,往往一天有多笔进出而帐户余额却很少,是当天进又当天出,表明申请人资金紧张,是有意制造银行账户流量大的假象.

二、对内“防变”,即防变通执行政策

第一,严格落实客户准入政策规定,对不符合准入条件的申请人不得放宽政策准入,严防营销人员和审批人员以变通执行政策为名,行突破政策规定底线之实.

第二,认真执行信用卡专项分期付款业务的授信政策,落实授信扣减之规定.审批人员不得虚增授信额度,坚决执行消费信用类贷款的扣减制度.

三、在选择客户时“防虚”,即防虚假签字、虚办抵押、虚造现场

第一,申请人申请信用卡专项分期付款业务,营销人员除了解客户专项分期的真实意图、认真审核资料的真实性外,最为关键的是要亲见申请人在申请表及所有应签字的地方清晰地签上申请人本人的名字,同时还应要求营销人员与申请人在签字现场合影留档,严防此人申请而彼人签字,杜绝虚假签字.

第二,在信用卡购车分期付款业务申请中,不论是以何种形式办理的购车分期,金融机构应要求分期车辆全部办理抵押,亦为抵押模式的购车分期,防止申请人事后因资金短缺而又用分期车辆在他处抵押二次贷款,造成风险隐患.同时在办理分期车辆抵押的过程中,银行抵押备案人员应尽职尽责,与申请人同时在车管所内办理分期车辆的抵押手续,共同合影,防止虚办抵押.

第三,在信用卡装修分期付款业务申请中,上门勘查是装修分期业务的最核心的环节,必须保证装修的真实性.这就要求勘查人员在上门实地勘查的过程中,必须核实客户身份与装修分期业务申请人信息是否一致,核实上门地址与申请装修地址是否一致,在核实一致的基础上按要求拍摄房屋全貌留档,填写?装修分期业务现场勘查报告?,并手写“真实装修”字样,确保装修的真实性,并签字确认以示负责.防止申请人为了套现而仅在个别房间有装修痕迹,或有局部开槽排管但无辅料堆放、排水等管线未固定等简易装修痕迹,防止虚造装修现场.

四、建立奖惩机制,做好信用卡专项分期的贷后检查

(一)实行信用卡专项分期的岗位责任制

把营销准入、审批、抵押、上门、放款的各环节的责任明确到岗位、到人,对违规、违纪专项分期贷款按营销人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任.同时,建立责、权、利相结合的激励考核办法,制定奖励制度,奖罚分明.

(二)加强信用卡分期人员业务培训,提高经营素质

加强信用卡分期人员业务知识的培训,熟悉信用卡专项分期的风险特征,提升防范能力和识别能力；强化信用卡分期人员职业道德教育和警示教育,增强合规经营意识,引导信用卡分期人员自觉遵守员工行为规范和职业操守,严防道德风险.

(三)强化信用卡专项分期的贷后检查

营销人员要随时关注分期车辆权属关系变化或家装分期的家装进度以及客户还款情况,做到按一定比例的现场抽查,对家装分期逾期较集中的楼盘,要求再次上门勘查.同时,对申请人的收入支出情况要了解掌握,有可疑因素的应尽快采取预警措施,保证信用卡专项分期贷款资金的按期收回.

参考文献

[1]李媛霖.浅谈银行信用卡分期付款业务[J].时代金融,2016,(09):79+81.

[2]徐剑敏.浅析信用卡专项分期付款业务的风险管理[J].中国科技投资,2013,(09):190+182.

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