毕业论文网
这是一篇与财富管理论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
国内商业银行基于手机银行App开展互联网财富管理业务
在国内个人财富管理市场规模持续增长的背景下,财富管理业务已成为驱动银行中间业务发展的重要引擎.随着移动互联网技术的发展,银行金融服务的实现方式呈现出数字化、移动化、智能化趋势,依托手机银行App 开展互联网财富管理业务已成为各家银行的主流模式.
一、银行开展互联网财富管理的概念及与传统业务的区别
传统财富管理主要面向高端客户,由客户经理在线下渠道提供专业的财富管理服务,帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的.广义的财富管理包含私人银行、财富管理业务,属于银行的高端业务范畴.银行开展互联网财富管理业务指的是银行通过互联网平台,主要面向互联网长尾客群在线提供财富管理产品和资产配置服务,具有服务方便快捷、客户辐射范围广、金融普惠性等特征.两者在客户选择、客户价值主张、产品服务、渠道等方面存在差异化市场定位（见表1）.
目前,银行的财富管理仍以传统模式为主,而互联网财富管理业务还处于成长期,随着居民财富的积累和全民理财观念的普及,未来银行互联网财富管理业务的发展潜力巨大.
二、银行基于手机银行A p p 开展互联网财富管理的整体概况及业务发展优劣势分析
1. 业务发展整体概况
在移动互联网技术迅速发展的浪潮下,客户获取金融服务的渠道正在向线上迁移,手机银行App 已成为银行为客户提供互联网财富管理服务、开展客户经营工作的主阵地.
凭借在金融牌照上的优势,银行在手机银行App 上普遍采用“金融超市”模式开展互联网财富管理业务,在为客户提供存款、货币型基金、理财产品等自营类产品的同时,还以开放平台策略代销第三方理财产品,包括基金、保险、债券、贵金属、证券等.除这些市场上的基础产品外,部分平台还向客户提供信托、私募、资管等高端产品,以满足高净值客户的理财需求.
为顺应金融科技的发展趋势,一些银行推出了智能投顾产品,为客户智能化提供产品组合和资产配置建议.招商银行2016 年12 月率先在同业中推出智能投顾产品“摩羯智投”,用户可选择投资期限（短期、中期、长期,共3 档）和风险承受级别（共10 个等级）,系统可自动生成30 种差异化的基金组合方案.此后浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、工商银行、中信银行等陆续推出了各自的智能投顾产品.除了智能投顾产品的助力外,为了降低用户的产品选购成本和投资门槛,一些平台推出产品优选、智能优选、热卖产品推荐、“猜你喜欢”、在线投资专家咨询等客户服务,并通过提供投资资讯、理财知识分享进行投资者教育.部分平台上线资产转让交易平台,及时满足用户的流动性需求.
表2 选取建设银行、招商银行、中信银行三家银行为观察样本,通过对其手机银行App 中财富管理版块的业务观察,梳理它们在互联网财富管理领域的发展状况.
2. 业务发展优劣势分析
目前,国内的互联网财富管理平台已超过千家,主要的市场参与主体有传统金融机构（银行、证券、保险等）、互联网巨头（如蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝、腾讯的理财通以及京东金融等）、垂直型平台（如雪球、天天基金网等）、P2P 衍生平台（如陆金所、宜人贷的宜人财富等）、独立第三方财富管理机构（如诺亚财富、宜信财富等）.在这些市场主体中,银行具备天然优势：牌照齐全使得银行能够在平台上销售最为丰富多样的产品；存量客户基础大,信用等级高,容易取得用户的信任；因拥有发达的线下网点渠道,能够为高端客户提供O2O 财富管理服务.需要注意的是,与互联网公司相比,银行虽然掌握了大量的客户数据,但对大数据的挖掘与应用不足,客户经营还需更加精细化,投顾能力与客户服务体验、数字化营销、智能化风控等方面还需要进一步优化.
三、对银行创新发展互联网财富管理业务的对策和建议
基于对银行同业的业务观察以及互联网财富管理市场上一些互联网公司的成功实践,笔者对国内商业银行基于手机银行App 进一步创新发展互联网财富管理业务提出一些对策和建议.
1. 对互联网财富管理业务进行战略定位梳理
当前,虽然银行的财富管理业务仍以传统模式为主,但互联网财富管理业务呈现出了良好的发展态势.在此背景下,银行首先需要明确互联网财富管理业务在本行的战略地位和定位,并在此基础上构建和完善基于手机银行App 的客户经营、平台功能、产品组合、服务内容、渠道协同、市场营销等业务体系和运营策略.
根据《2017 互联网财富管理（行业）白皮书》,目前整个互联网财富管理市场60%的平台服务于全客群,22% 偏重大众客群、18% 偏重高端客群.站在银行的角度,如果银行定位于服务互联网长尾客群,管理类、固定收益类等基础产品即可满足客户需求；如果银行定位于服务覆盖高净值客群、互联网长尾客群的全客群,那么平台上的产品类型需要向私募、信托等高端产品扩充,并升级投顾能力,如引入专职理财顾问,为其提供“人工投顾+ 智能投顾”服务,强化对高端客群的服务体验.此外,为了服务好高端客户,银行财富管理平台的相应运营管理体系都需要进行升维.
2. 对互联网财富管理平台运营策略进行优化
按照互联网财富管理平台运营逻辑对国内银行依托手机银行App 进行财富管理业务运营提出相应建议.
（1）客户运营
客户是互联网财富管理平台运营的核心,是策划和实施一切运营活动（如产品运营、服务运营、营销活动运营等）的出发点和最终归宿点,客户运营在财富管理平台运营中处于中心地位.
一是树立客户导向思维.在传统模式下,银行可能会出于收益最大化的考虑向客户推荐盈利高的产品或将这类产品放在平台的显要位置进行展示,这是一种产品销售导向思维.在互联网时代下,银行需要将思维转化为客户导向思维,根据对客户风险承受能力的评估和对客户需求的理解,更好地推荐与其相适配的产品,帮助客户进行产品选购和资产配置,为客户提供更好的平台使用体验.尽管客户导向思维是一个老生常谈的话题,但这种思维模式的确立以及与各项运营活动相互融合却能体现出至关重要的价值.
二是获客.目前银行的存量客户资源较为丰富,互联网财富管理业务获客可以着力于存量客户资源的挖掘和转化,可采取的方式有：
加大对手机银行App 的推广和引流.利用、网上银行、微信公众号、支付宝生活号、微博等线上平台和线下网点渠道加大对手机银行App 的推广和引流,推动手机银行App 用户量不断增加,提高财富板块业务的流量率.
营销促存量转化.抓住当前资本市场动荡、P2P 市场频频“爆雷”所带来的窗口机会,加大对银行理财产品的市场营销力度,强化对新客户的首次投资促动,促进更多的存量客户转化为线上财富管理客户.
交叉营销获客.加强对工资客户在发放工资、奖金场景下的交叉营销,打通客户的理财账户与支付结算账户,促进理财资金在支付、信用卡还款、生活服务等多元场景的应用,实现对信用卡客户、支付产品使用客户等存量客户的联动营销.
用户裂变.通过红包、礼券等福利工具激励已投资用户利用微信进行对外分享,带来用户裂变.
三是提升精细化客户经营能力,可采取的方式有：
夯实数据基础.搭建大数据共享平台,实现银行内部不同业务条线客户数据的共建共享,同时加强与外部数据平台合作,引入客户的消费数据、行为数据、历史投资数据、征信数据等,丰富客户的数据维度.通过内外部数据整合和多维数据分析,完善客户标签体系,精细化客户画像和KYC 体系.
精细化客户分群分级.基于大数据和KYC 体系,设计一套筛选条件和逻辑进行多样化的客户分群和分级,实施客户关系管理和维护、精准营销、促动、挽留等客户经营策略.如精准识别工资客户、理财产品到期客户、女性白领客户、持有多个产品的客户、不活跃客户等重点客群,并进行重点营销；根据客群的不同属性,个性化推荐相应的理财产品.
客户全生命周期财富管理.根据客户在生命周期中不同阶段对于风险偏好、财富管理的不同需求,为其提供覆盖全生命周期的财富管理产品及组合方案.青年客户可投资资金少、注重流动性,可向其重点推荐短期限、固收类产品；对于组建家庭客户,可推荐家庭账户、家庭保险等产品；对于有小孩客户,可推荐教育储蓄、教育基金、少儿保险等产品；中年中产家庭客户具有一定的抗风险能力、可自由支配资金多,可向其推荐私募、信托、资管等高端产品；已退休客户风险偏好稳健、注重财富的保值增值,可向其推荐存款、固收类产品.
（2）产品运营
一是产品品类管理.根据目标客群定位进行产品品类管理.若定位于服务互联网长尾客群,平台可提供存款、理财产品、债券、基金、保险等基础类产品；若定位于服务包含高端客户在内的全客群,平台除需提供基础产品外,还需将产品品类扩展到信托、私募、资管等高端产品,以更好地对接高端客群需求.
二是数据驱动产品设计和甄选.在相应的产品品类下,侧重基于数据挖掘和理财顾问对客户需求的洞察,指导自营类产品设计和第三方代销类产品引入,加强SKU 甄选,提升平台所供应产品与客户需求的匹配度.
（3）客户服务升级
围绕降低客户的投资门槛、减少平台的产品选择成本,不断升级客户服务水平,提高线上用户体验,增强平台对用户的吸引力和黏性.
一是“人工投顾+ 智能投顾”,提升投顾能力.一方面加快推动智能投顾产品的落地应用,并在客户的大数据积累和KYC 体系完善的基础上,不断升级AI 智能投顾功能,更为精准地判断客户的风险承受能力和投资需求,为客户提供更佳的产品组合建议,优化客户体验.另一方面可以在平台上引入理财师为客户提供在线专家咨询服务,通过“人工投顾+ 智能投顾”的人机结合模式提升面向客户尤其是高端客户的个性化财富规划、投资顾问服务能力,增强客户服务体验.
二是优化产品导购功能.推出“热卖产品推荐”“产品优选”“智能优选”“猜你喜欢”等智能推荐功能,根据客户已选购产品的信息和风险等级,自动为客户推荐其他合适的产品,强化平台的导购功能,方便客户在名目繁多的产品中快速找到适配的产品.通过底层客户大数据的积累和算法模型的迭代优化,不断强化平台的智能推荐、个性化推荐等导购功能,根据客户属性的不同,探索实现“千人千面”式的产品推介.
三是开展投资者教育.财富管理具有一定的专业门槛,客户具有获取投资资讯、理财知识、提升投资技巧和能力的需求,可以在平台上开辟投资者教育专区,利用图文、漫画、短视频、直播等形式开展投资知识的宣传和教育,也可通过知识问答、模拟投资等游戏化方式帮助客户提升投资能力.
四是实现资产转让交易.搭建资产转让交易平台,支持客户在线进行理财资产的转让,及时满足客户的资金流动性需求.
（4）渠道与营销
在渠道层面,随着互联网财富管理的发展,未来的财富管理将形成以线上渠道为主、多渠道协同经营的模式.对于普通客户,以线上服务为主,并辅以远程渠道服务；对于高净值客户,可采用“线上+ 线下+ 远程”多渠道协同、并以线下渠道和远程渠道为主的O2O 经营模式开展客户交互.
在市场营销层面,基于大数据技术的应用,精准识别用户生命周期人生阶段的变迁（如毕业进入职场、结婚、生子）、理财产品到期、发放工资奖金、他人资金转入、金融市场变化（如股市波动、互联网金融严监管）等关键节点、场景和事件,触发主动营销；同时针对首次投资用户,开展新户有礼等营销活动,提升用户的投资转化率；对于潜在流失客户,通过推送高收益产品、再投奖励等措施进行客户挽留和促动.
财富管理论文范文结:
关于本文可作为财富管理方面的大学硕士与本科毕业论文财富管理论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
1、物流管理论文题目
6、医学教育管理杂志