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养老金如何跑赢CPI
最近,一篇讲述美国“百万美元贫穷陷阱”的文章成为微信朋友圈的热议话题.文章说,长久以来,100 万美元的养老储蓄是保证美国人安稳退休的基准水平.可惜,如今它只能满足退休人员的部分需求.不管后缀是美元还是人民币,“100 万能养你多久”的话题,永远是社会热点.其意义不在于具体数字,而在于背后揭示的问题：公共养老金以及个人养老储蓄如何增值？
公共养老金作为社会保障体系的重要组成部分,是为公众老有所养编织的一张“安全网”.虽说政府为养老金兜底,但公共养老金的资金池同样会面临“百万美元贫穷陷阱”的问题,即除了公共财政支出、划拨国有资产等方式外,还需要借助投资、金融等工具实现增值,起码对冲部分货币未来的折现效应.
近年来,养老金通过金融工具、投资等实现增值一直是我国养老金改革的重要方向.不过,相比累计结余突破4 万亿元养老金而言,通过金融等工具保值增值的压力一直很大.有媒体报道,由于只能存在银行或是购买国债,大部分养老金结余的收益跑不过CPI（居民消费指数）,只有百分之二点几,处于不断“缩水”状态.
美国等发达国家进入老龄化的时间相对较早,养老金体系较早与资本市场结合,有效实现了养老金的保值增值.在这个方面,我国仍处于起步阶段,一些制度建设亟待探索拓展.另一方面,发达国家的资本市场相对稳定,种类繁多的金融产品,给养老金融服务的发展开辟了道路；相比之下,我国缺乏成熟的理财等养老金融产品.
养老金融不仅包括第一支柱的养老金金融,还应包括养老服务金融和养老产业金融等第二、三支柱.目前,我国养老金融过于依赖第一支柱,养老金持续能力较弱；养老金融产品仍集中于银行储蓄类产品,保险类产品虽有一定开发,但证券类产品相对稀少,基金类和信托类产品几乎还是空白.
我国正在经历持续时间最长的老龄化过程,如何更好地发展养老金融,避免类似“百万美元贫穷陷阱”的现象,变得尤为迫切和重要.
（摘自《时代周报》 本文作者：盘和林）
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