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金融素养测度和

摘 要:随着社会经济的不断发展,居民在日常的消费过程当中对金融产品的需求也在不断的提升.如何更好的提高广大居民的金融素养,应对系统性金融风险是当前金融领域研究的主要方向.本文尝试探讨金融素养的基本理论,在此基础上,进一步的分析金融素养的测度以及启示.

关键词:金融素养;测度;启示

中图分类号:F830 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2018)010-0319-02

一、金融素养的内涵

目前,在学术领域,围绕金融素养的内涵还没有达成较为广泛的共识.一般来说,金融素养主要是指消费者所拥有的关系其金融福利的金融资源的管理知识和能力的总称.随着整个经济在金融产品方面不断的延伸,金融消费者不仅需要对金融产品内涵进行必要的了解,还需要进一步的提升识别和应对金融风险的能力.从这一点来看,金融素养主要体现在两个方面:一方面是对金融的概念理解能力;另一方面是对金融相关的管理能力.在学术领域,关于金融素养的定义也可以细分为:意识层面的定义;应用层的定义以及理论存在的定义.

二、金融素养测度的内涵

当前,在整个金融素养研究领域,金融素养测度研究是研究的主要方向之一.如何根据人群的不同来进行科学的金融素养的测定和测量是当前该领域研究的一个热点问题.从目前来看,有的研究者尝试使用回归模型来进行不同人群的金融素养的测定.研究发现,在金融素养的评估过程当中必要的金融教育具有极为重要的意义.当前,从整体来看,围绕金融素养的评估体系在整个学术领域,也没有达成较为广泛的共识.有的甚至尝试将金融素养的测度和整个评估系统分别来进行研究.有的学者根据年龄划分来探讨个体年龄和金融素养测定之间的关系.在金融素养进行测度的过程当中,如何选择科学有效的方法,对于促进整个社会个体在金融素养领域获得更大水平的提升有着极为重要的意义.

1. 金融素养的测度原则

在进行个体和群体金融素养的测度过程当中需要遵循相应的依据.目前,在金融素养的测度过程当中,主要需要遵循以下几方面原则:

首先,测度内容的完整性.在整个金融素养的测度过程当中,需要建立一套完整的能够反映个体特征的测试体系.这就意味着在进行金融素养测度的过程当中内容要尽可能的全面,并且涉及关键性因素.目前,从整体来看,在一些学者进行的金融素养测度研究过程当中,在指标的设定方面还存在着一定的片面性现象.例如,有的测度指标仅仅包含金融知识和金融能力,对于具体的测度细节缺乏必要的设计,这就在一定层面上影响了金融素养测度的真实性和客观性.

其次,指标选取要有代表性.在进行个体金融素养测度的过程当中,由于主客观等方面的原因,不可能面面俱到涉及诸多的测试内容.因此,要将具有重要代表性的指标进行测试,避免那些重复性的,不具有代表性的金融指标.例如,有的学者在进行金融素养测度的过程当中将金融行为和金融技能进行测度.这在一定层面上带有一定的重复性.

再次,金融工具要有针对性.在整个金融素养测度的过程当中,所选择的测度工具是否科学有效,在一定层面上直接影响甚至决定着整体的测度效果.因此,在进行金融测度工具的选择时要注意必要的针对性.只有从具体的问题出发,进行针对性的测度工具的设计才能够有的放矢地提高整个金融测度的效果,达到理想的金融素养测度目标.

最后,要考虑可行性和便捷性.在整个金融素养的测度过程当中,无论是问题的设计,还是测度工具的实施都需要具备必要的客观现实条件.这就意味着无论是问题的设计方式,还是答案选项的设计都必须具有一定的可行性和便捷性,避免人为设置障碍影响了被受访者的测度积极性.

总之,在进行金融素养测度的过程当中,要遵循测度内容的完整性,测度指标选取的独立性,测度工具的代表性和便捷性等等.只有这样,金融素养测度才能够朝向理想的方向发展.

2. 金融素养测度的方法

从目前来看,在对个体的金融素养进行测度的过程当中,一般是按照设计好的测度工具来展开问卷调查.调查可以通过面对面的方式进行,也可以通过电话的方式来实施.其主要的方法流程如下:

首先,选择测度的内容.在个体素养的测度过程当中,内容的选择在一定层面上决定了调查的范围和领域,在此基础上也会对测度工具的设计产生影响.作为整个金融素养测度的关键一环,在进行测度内容选择的过程当中,需要从金融素养的基本内涵和概念出发,对相关的内容进行科学的界定.在此基础上进行必要的操作内容的选择.

其次,科学设计测度的工具.在整个金融素养测度工具的设计过程当中,作为整个测度体系的核心关键部分,科学有效的测度工具对于实现预定的金融素养测度目标发挥着不可替代的作用.因此,在进行实施的过程当中,要充分对比国内外关于金融素养测度等相关工具的研究成果,在此基础上,结合测度的对象,进行测度工具的科学设计与实施.

3. 金融素养测度的国家标准

在国外一些国家进行金融素养测度的过程当中,主要是从以下几个层面来进行实施.(1) 收入水平;(2) 消费水平;(3) 储蓄水平;(4) 信贷活动水平;(5) 金融投资水平;(6) 保险水平.从这几个指标就可以对个体的金融素养进行一个全面的平衡和评估.

目前按照中国人民银行关于居民金融素养的测量标准,其主要是了解消费者的金融消费态度,金融消费行为以及所具有的金融消费知识和能力等等.在进行金融素养测度工具的设计中,要充分地从金融素养测度工具的结构与框架,尤其是测度问题的数量、题目类型以及测度问卷的设计结构等进行充分的考量.进行具体问题得具体分析,在进行金融素养测度完成之后就按照预先的模型来进行金融素养的评估.在进行金融素养评估过程当中,要本着客观性原则、易于操作性原则以及可区分原则;在评估方法的选择方面,可以使用加权评分法、等级划分法等等.

三、金融素养测度的时代启示

从当前我国金融素养的测度现状来看,其主要具有以下几个方面启示:

首先,国民金融素养水平有待进一步的提升.根据相关学者的研究结果来看,我国整体的国民金融素养,同欧美等国家相比还存在着很大的提升空间.中国人民银行13 日发布的《消费者金融素养调查分析报告(2017)》显示,总体上看,全国消费者金融素养指数平均分为63.71,属于中等偏上水平.消费者对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异,消费者金融知识水平在城乡间和区域间具有一定的不平衡特征.从地区分布来看,城市居民的金融素养要高于农村居民的;东部地区的居民的金融素养要高于西部地区的金融素养.具体来看我国的金融素养整体水平不高主要表现在:有的居民对于信用卡等相关知识缺乏具体了解,对金融资产缺乏科学配置,对银行能够提供的相关金融产品的认知不足,对证券以及基金等知识缺乏必要了解.因此,在今后的金融素养提升过程当中,还应该不断地强化必要的金融素养提升体系.

其次,我国居民金融教育存在不足.随着我国金融市场发展速度的不断提升,广大居民的金融需求也日益迫切.可是在这一背景下,我国的金融教育,无论是在教育方式方面,还是在教育理念方面都存在着一定的不足.这在很大层面上影响了我国居民金融素养的提升.例如,在金融素养的相关理念教育方面缺乏必要的科学教育价值观的树立以及必要的金融教育制度体系不健全无法对居民提供科学有效完善的金融系统教育.再加上,金融教育内容方面的不足导致我国在金融素养宣传方面的力度有待进一步的提升,影响了我国各地居民金融素养水平的提高.

最后,我国金融素养问题有待进一步的研究.根据研究来看,我国相关学者虽然在金融素养理论以及金融素养测度等方面展开了必要的研究,可是在具体的实施过程当中,无论是理论层面还是实践层面都存在着很大的不足,尤其是目前在学术领域关于居民金融素养的定义还缺乏科学有效的界定,无法对居民金融素养提升提供必要的理论层面支持.特别是和欧美等国家相比较而言,我国居民在金融素养的教育水平方面还远远不足.这极大地制约了我国居民在金融素养方面的提升.

目前,围绕居民金融素养现状的调查,从整个范围来看,还存在着一定的局限性,并且在调查的方式以及展开的方法方面还存在着一定的不足.这在一定层面上导致了我国居民金融素养在实证研究方面以及具体提升方面缺乏必要的理论支持.

四、提升居民金融素养的建议

通过上文的研究,本文在借鉴相关研究成果基础上,对今后提升我国居民金融素养提出了几点建议:

首先,借鉴欧美国家关于金融教育的经验,不断的建立和完善必要的金融教育机构,尤其是开设多样化的金融教育渠道.在整个金融教育发展过程当中,无论金融课程体系方面,还是在金融知识内容方面都应该进一步的强化和完善,为广大居民金融素养提升打下良好的基础.

其次,要重视金融教育并将其纳入国家战略规划.在整个国家发展战略的制定过程当中,应该尝试将金融教育纳入整个国民教育体系,尤其是要开展对广大青少年的金融教育.通过不断的完善金融教育组织体系,丰富金融教育的内容和提升金融教育的方法.将国家机关以及企事业单位和学校以及金融机构有机地融合在一起,最大层面的降低金融教育的盲区,提高广大居民的金融素养水平.只有这样,我国居民今后的金融素养才会在现有的基础上得到更大水平的提高.

再次,完善必要的金融测度研究体系.从目前来看,我国在金融测度领域的研究还处于一个初级阶段,无法为广大居民在金融风险防范以及金融常识的掌握方面提供必要的支持和引导.因此,在提升广大居民金融素养的过程当中,还应该不断地立足于我国居民当前的金融素养现状,强化相关的金融素养测度方面的研究.具体来说,相关部门应该在学科建设方面,进一步的强化围绕金融素养测度方面的研究.在金融素养测度的指标方面,金融素养测度的方式方法方面进一步的进行强化和提升,充分借鉴欧美等国家在金融素养测度工具方面的有益经验,为我国今后实施更为有效的金融素养测度打下良好的基础.

最后,广大金融机构要切实履行金融宣传责任和义务.为了更好地促进居民金融素养的提升,我国银行以及其它相关的金融机构,在日常的运营和管理过程当中应该积极地履行金融等相关基础知识的宣传义务和责任.一方面,在居民进行银行业务的办理过程当中,要第一时间提供必要的金融知识宣传服务,让居民在进行金融产品购买的过程当中,明确自身的收益,同时也要进一步的提升自身的风险认识.银行要避免对金融产品收益的夸大宣传,严格按照国家银监会制定的相关金融知识法律条例,提高整个金融产品运行的科学性;另一方面,要进一步的拓展金融产品以及相关的金融服务渠道.随着整个居民对金融产品消费需求的不断提升,现有的金融产品无论是在质量方面,还是在数量方面都存在着一定的不足.根据调查发现,我国居民在金融银行信贷产品的购买以及金融保险等相关领域的了解方面还存在着一定的不足,这在一定层面上影响了我国居民金融素养的提升以及居民金融风险防范意识的提升.因此,广大金融机构应该不断地强化对金融知识的宣传渠道的拓展,最大限度的提高金融知识的宣传效果.例如,可以充分利用银行日或者信息发布渠道,借助必要的金融知识宣传媒介,为广大居民金融素养的提升奠定良好的基础.

总之,为了更好的提高我国居民的金融素养,国家方面要强化必要的顶层设计,尤其是在制度体系方面,进一步的完善金融素养提升的法律法规,为我国居民金融素养提升在制度层面保驾护航.另外,广大居民自身也应该不断的强化金融素养提升的积极性和主动性,结合自身的金融产品需求,强化必要的金融风险管理意识,在信贷、保险、储蓄等相关业务方面进一步的强化.只有这样我国居民的金融素养提升才会获得更为有效的发展.

五、结语

金融素养测度是当前金融领域研究的主要方向.本文主要对金融素养定义以及金融素养测度的工具和方法进行了研究.在此基础上,探讨了当前我国在金融素养教育方面存在的不足以及对我国今后金融教育和居民金融素养提升进行建议和展望.希望本文的研究能够有助于该领域今后得到更大水平的提升.

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