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金融活水中小企业融资难题
这股扶持小微企业、服务实体经济的金融活水要从涓涓细流汇成江河湖海,有赖于政府坚定发展金融科技的信心不动摇、推动金融多元化发展的信心不动摇.
今年,中小企业融资贷款格外艰难,不仅是融资难、融资贵,很多中小企业是根本贷不到钱.专家和企业普遍的认识是：从股权到债权,从持牌金融机构到民间借贷市场,没有一个能让中小企业便捷借到便宜资金的.从时间维度上看,中小企业贷款成本从2017年10月之后一路上涨,现在基本上回到了2015年的水平.“寒冬”“挺住”是中小企业主最常提到的词.
考虑到贸易战的必然性与对抗的不确定性,中小企业注定将面临国内外双重压力.我们认为,在坚好去杠杆工作的前提下,要更新观念、坚定方向,尽快调整容易调整的政策,要改革嫌贫爱富的金融、要有与市场同频共振的招法、要构建与企业共克时艰的政府.在此提出几点建议：
一、正视民营金融成绩和作用,给予客观评价和服务引导,助力中小企业融资.“我国小微企业在正规金融和民间金融之间融资的比例大约是6：4,六成是从正规金融来,四成来自民间金融.”民间金融客观上已经成为中小企业融资的重要途径和重要补充.
历史经验也表明,把服务中小企业的压力全部传导给银行,从来没有彻底解决问题,且出现了多次反复.应该正视,民间金融在服务中小企业融资贷款方面起到的雪中送炭的作用.民营金融应该像所有民营企业一样,得到充分的身份认同、成绩认同和政策扶持.在防范风险、规范发展的同时,给予民营金融平等待遇,为民营金融减压降负,其实也是为中小企业发展助力.
此外,我国立法对民间融资的保护及确认还十分模糊不清,我们也迫切期待民间融资法律制度的出台.
二、认清现代金融科技化趋向,坚持多元化、深化普惠性,不走回头路.从产业看,我国在金融科技技术和实践上已弯道超车、世界领先,赋能民营金融服务了许多传统金融服务不到或服务不够的地方,提高了金融服务的可得性.从需求看,企业和居民期待融资工具的多样性、资产结构的多元性、金融业态的多种性,期待科技驱动金融服务提升效率和体验.创新肯定存在风险、存在需要在发展中解决的问题,但要让监管跟得上发展,不是用监管拉住发展,更不能走回单一金融、传统金融的老路.
全国科技金融企业贷款从2013年成交量仅124.32亿元增长至去年的8722.8亿元,5年扩大70倍,且企业客户中49%来自制造业,23%来自批发和零售业,呈现出了强烈的普惠金融价值.这股扶持小微企业、服务实体经济的金融活水要从涓涓细流汇成江河湖海,有赖于政府坚定发展金融科技的信心不动摇、推动金融多元化发展的信心不动摇.
三、时间就是金钱,加快贷款审批效率,压缩贷款审批周期.中小企业在银行申请抵押贷周期已经从30天增加至60天,这是平均值,有些银行还要更长.有的银行一个批贷函传签都得45天,实际上就是需要三个领导签字.对于短期周转资金需求旺盛的企业来说,时间成本也是成本,时间就是金钱.原来看起来复杂难解的程序,完全可以通过云计算、大数据突破、压缩.建议推动符合银行授信审批政策的贷款大幅压缩审批周期,精简流程,提高效率,让中小企业的“救命钱”能早一天到账就不要晚一天.
四、扩展抵押物和担保物的许可范围,将股权、知识产权等纳入担保物许可范围.从市场实践中可以清楚发现,房价几乎决定了中小企业贷款的成本和难易程度,房价上涨或者稳定,银行贷款政策就会放松；反之,银行就会惜贷.究其根本原因是当前担保物单一,除了房产且是主要是易于变现的个人住宅类房产,能被银行认同的担保物极其有限.对于经营稳定、信用良好的中小企业,应该将股权、知识产权、存货、存单等纳入担保物的许可范围,其实这种倡议和政策已经很多,但确实要在实施层面找到办法、普及办法.
五、精准施策、因城施策,为服务中小企业创造空间条件.比如网贷融资限制,全国统一规定上限为100万.这个数字在二三线城市的中小企业可能还够,对一线城市的中小企业根本是杯水车薪.客观上阻碍了网贷企业为中小企业提供更大规模的贷款服务.接下来全国还可能出台统一的网贷备案细则,我建议也要通盘考虑地域差异,给网贷企业服务中小企业留足空间条件.
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