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论房地产泡沫和银行金融风险防范

摘要：近几年以来,因为房价不断的升高,房地产行业受到了越来越多的关注.所以,不稳定的房地产和房地产泡沫可能会影响到人们的生活,对于银行金融有些一定的影响.甚至可能还会影响到国家的经济,现如今,人们面前呈现的房地产泡沫和房产和银行推行的政策有关.

关键词：房地产评估金融风险策略分析风险防范

中图分类号：F293

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2018）09-122-02

近几年以来,房地产业发展非常迅速,当今社会的经济也不断的增长,但是也出现了不能忽视的问题,例如：因为房地产行业发展很快,所以部分城市房价涨幅很明显,从而出现了很多的泡沫问题,出现泡沫问题,和房地产行业与股票有关,因为经济过热,所以会出现房地产泡沫.因为房地产的不可移动性和保值增值性,银行信贷过度支持房地产行业,从而推动了房地产泡沫的发展,给银行带来巨大的风险问题.

一、对于房产和房产金融的理解

因为房地产行业投资大、价值高,所以需要金融的支持,了解银行信贷的具体情况之后,我们从这些情况中可以知道,最近几年,房地产行业能够从银行贷款的贷款额度和以前相差不多,没有增加很多,从而导致房地产开发资金中银行所占百分比一直稳定在百分之二十左右,没有太大的变化,因为房地产开发资金出现不足的现象,导致负债率就很高,所以银行对于房地产贷款的控制就严格很多,因此许多房地产行业就会自己筹备资金.如果把这些都算进去,不管直接还是间接,银行给房地产开发提供的资金就可以达到百分之六十,甚至百分之七十.从房产住宅消费方面来讲的话,银行的重大突破就是能够把银行信贷引入到住宅当中,这标志着银行的行为和理念都发生了巨大的改变,都改变为消费方向,也影响着很多人的消费理念,银行信贷的发展,对银行的产业结构和房地产行业的发展都有着极其深远的影响.

房地产泡沫是属于经济泡沫的,而且这种经济泡沫的载体是房地产泡沫.其实简单来说就是资产的与实际的不相符,和实际的相差太多,并且还在持续的上升之中.从定义中我们了解到,不断的变化就是一种泡沫.但是,在市场中是无法避免不发生改变的,不过,相对于其它,房地产泡沫在短期内很可能出现大幅度增长或者大幅度减少的现象,然而,泡沫不是一般的物价上涨,而是在资产的基础上进行涨幅或者降低.其实,有很多时候很难能够达到相对的平衡,也比较会成为许多商家投机取巧的对象,有利也有弊.房地产之所以会成为很常见的泡沫的载体是因为其稀少、不能移动、不能更替等特性.所以房地产泡沫在房地产行业中也是非常容易见到的.

二、银行金融受到来自房地产泡沫的影响

在我国如此雄厚的物质基础上,房地产行业可以说是核心的存在,并且其它的行业还需要房地产行业的带动,对于我国的银行金融有着极其深远的影响,但是,银行金融风险会出现的概率大多是由房地产泡沫引起的.严重的话,还会对我国金融体系整体造成很大的影响,假如房地产泡沫不存在了,房地产虽然是财富的标志,但是它的价值将会越来越低,人们的消费能力就会大大减少,并且还会造成建筑行业越来越差的现象,就会导致金融体系出现风险,金融风险会集中在银行的原因主要有：

（一）信息不符合要求

许多房地产的信息还不全,缺少很多分析系统.如果想要准确精细的得到房地产项目的实际,就需要很多的指标,比如：租金、会发生贬值的预算等等.但是由于这样指标没有得到验证,还没有收集到完整的信息,哪怕是在房地产发展情况最好的时候,银行也不能估计出房地产的具体价值,所以目前很多的抵押物经常会被评估过高.即便没有过高的评估,银行所评估出的也是过去的,而不是当前的变现,变现和市场之间相差甚远,所以银行信贷常常会忽视存在的风险问题.

（二）风险的缺点

房地产也有着很多缺点,是由于房地产的周期比较长.房地产的浮动也特别大,房地产市场越来越好.房地产行业贷款之后严格按照银行的要求进行,很多人都以为房地产行业能够一直保持这个好的状态的.但是,越来越高.对于房地产风险的评估出现了问题,贷款额与价值的比率也在不断的下降,同时,也在一定程度上降低了管理的力度.如果抵押的产品超过了贷款的额度,银行就很难能注意到许多的细节问题.因为基本上不会出现太大的问题,所以银行忽视了房地产风险的影响程度,出现了很多错误.不过现在的经验不够,很多银行的高层忽视了房地产发生的风险问题,银行高层的很多决策者只关注好的消息,对于坏的消息选择性的忽视,从而,就忽视很多很早就出现的问题,这样就很有可能会出现银行金融风险.

（三）监督管理系统不完善

目前,银行金融自由不断的推动经济的发展,而且很多高层管理人员在讨论一些有关应对银行金融风险策略方面出现了很多的犹豫.从银行的角度来讲,一些高风险的策略虽然在很大程度上会有很大的益处,但是也会掩盖其真正的风险程度.推动经济发展的主要动力是银行部门的不断发展.这时候银行管理部门的责任就很大了.如果单纯的从利益的角度看这些问题,银行监管部门不及时纠正所发生的错误,并且还存在拖延的情况,也许会为银行带来一时的经济,但是时间一长,很多小问题在日积月累中就会变成大问题,银行金融就会产生风险.

三、讨论对房地产泡沫的风险防范措施

房地产泡沫在短时间里可能会对银行金融造成很大影响,如果出现的问题不能够及时处理,在飞速发展的时代下,有很大可能性会出现很多问题,甚至还可能会出现经济危机,那时候才是亡羊补牢为时已晚.房地产泡沫的出现也会受到银行金融的影响,所以,短期内,银行金融风险和泡沫的问题一直循环往复,两者互相影响,互相促进着,这可能就需要我们能够作出一套比较完整的管理体系,能够很好的规范每一项工作,同时,还需要银行和政府对房地产泡沫的出现做好防范措施.

（一）完善健全的金融市场

房地产行业必须建立比较完善的金融市场,才能保证持续稳定的发展.房地产行业在还算稳定的环境中,投机取巧事情发生的概率比较小,所以,金融市场对房地产行业的发展有着一定的影响.如果想要分散金融风险就需要建立完善的金融市场,从而,可以减少房地产泡沫给银行金融风险带来的影响.

（二）拓宽金融市场

拓宽房地产行业筹备资金的渠道,有利于分散银行金融风险.在我国,房地产行业筹备资金的方式有很多种,其中大家所熟悉的就是银行信贷和银行信托,房地产企业筹备资金的渠道非常少,所以银行在房地产金融市场中担负着很大的责任.如果要降低银行对房地产金融的风险的承担,就必须增加房地产行业筹备资金的方式.不要把银行金融风险集中在一处,这样可以使房地产行业筹备资金会有许多民众和机构参与其中,也更加能够鼓励房地产企业建立基金制,还能增加更多的民众投资,提高收益效率.

（三）防止房地产行业出现投机取巧的行为

房地产商对住房过度的炒作,使得房产总是增长,而且呈现出大起大落的特点,这时候就需要政府针对房地产企业的各个相关部门制定有效可行的相关策略,希望能够有效的提高利益,银行应该遵守国家对于金融市场的要求,因此,银行应该建立信贷的规定,让每个家庭能够从实际情况出发,对于即将要购买的房屋进行合理的评估,尽管目前已经基本上满足了民众的住房需求,但是每个人不应购买过多的套房,避免在出融风险,导致房价波动大,而且银行和政府都应该时常注意房地产贷款的资金流向.要做到具体情况具体分析,及时处理出现的问题.

（四）拓宽物质财富

拓宽物质财富,需要很多相关部门能够对于银行信贷的方式不断的创新,这些新的方式都能标志物质财富,也能够使房产保持正常的价值.

（五）加强银行内部机制的建设

虽然房地产行业收益很高,但是也伴随着很大的风险,因此,银行在信贷方面应有一个合适的范围,并且,银行也要做到不断规范自身,建立更加好的管理制度,银行应该提升个人信用的建设,最好能够根据每一个人,建立不同的系统,要对每个人进行信用监控和信用登记.这些制度系统的建设,能够更加清楚的看到从企业到个人的信用情况,同时,也方便银行对于贷款人的信息查询,并且能够准确的判断贷款人的情况,从而,降低银行的金融风险,很多房地产行业办理贷款信息的时候,银行相关部门应该严格审查该房地产的贷款资格,包括：信用记录、财务情况等,对于房地产贷款和银行负责人之间的联系要做到基本了解,防止挪用公款等现象的发生.为房地产行业创造一个欣欣向荣的氛围.

（六）对房产要求和供应结构做好调整

在房地产的建设过程中,政府对房地产的发展有很大影响.房地产企业应该对房产的供给进行合理的调整,使得更多的人们可以从中获得投资购房,从中获得较高的收益.

四、结束语

房地产泡沫影响着银行金融和社会的经济,对于银行金融风险防范提出了很多合理的建议,我认为,国家在保持稳定的同时,也要不断的创新发展,对于房地产的产业结构再从各个方面进行分析,最大限度的降低房地产泡沫和银行金融风险的发生,能够保证国家的可持续稳定发展.

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（作者单位：广发银行南阳分行河南南阳 473000）（责编：玉山）