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全行无纸化系统实施方案探究
在金融业智能化、互联网化的转型时期,传统的纸质凭证业务处理模式和实物印章模式拖慢了银行业的发展脚步,已成为制约银行提升经营管理水平和拓展业务的瓶颈.
传统模式下,银行的营业网点在办结业务时,需要打印纸质凭证和手工加盖实物印章,经过日终核对、监督复核等环节处理后,最终将凭证作为业务凭据留存于库房中保管,保管时长为30 年.此模式存在成本消耗大、业务处理效率低等诸多问题（如图1 所示）.
为推进业务转型,提升用户操作体验,增强风险防控能力,苏州银行启动建设全行无纸化项目,实现“电子凭证替代纸质凭证、电子印章替代手工盖章、自动监督替代人工监督、电子存储替代库房存储”的新业务模式.新业务模式有效解决纸质凭证投入成本高、业务办理过程繁复、运营管理难等问题.
一、无纸化方案
1. 传统模式业务流程
如图2 所示,传统模式下,在办理业务环节,营业网点的工作包括打印纸质凭证、请客户签字确认、手工加盖印章、每日整理核对凭证等；在事后监督环节,监督人员对纸质凭证进行人工扫描、人工勾兑、监督核查等；档案处理环节中,档案管理人员每天对纸质档案进行归档、打包装箱,再运送至专门的档案保管机构；银行有调阅纸质档案需求时,需要和档案保管机构进行沟通,档案保管机构翻阅找出所需的纸质凭证后将凭证调配运输至银行,整个过程耗时耗力.
2. 无纸化业务流程
如图3 所示,新业务模式下,在办理业务环节,营业网点的凭证处理流程全程无纸化,系统自动生成电子凭证,客户在柜外清等外设上签名,电子凭证上自动组合签名、电子印章等要素,凭证处理和核对工作简单高效；事后监督环节中,系统自动完成勾兑、数据筛选匹配等工作,监督人员可直接调阅电子凭证影像进行监督核查等工作；档案处理无需纸质档案保管机构,凭证实现电子化、数据化的存储方式,可节省库房存放所需空间；档案调阅可通过系统查阅,实时高效.
3. 无纸化方案优势
经过对比可以发现,智能化、无纸化的新业务模式流程具有明显的优势.
（1）提高业务办理效率
业务全程无纸化处理,营业网点的业务办理人员无需再打印纸质凭证、整理凭证,无需手工盖章、保管印章,营业网点的工作效率得到提高.原有的纸质凭证文件存档方式转变为数字化存档方式.监督人员和档案管理人员的工作量减少,工作内容简化,能够提高监督稽核的有效性和档案调阅的便捷高效性.
（2）提升用户操作体验
客户可通过电子屏手写签名、核对确认信息,这种方式可增强客户操作的便捷性,提高客户满意度,极大地降低整体业务流程的复杂度,提升银行业务运营管理水平.
（3）降低运营成本
无纸化模式降低纸质凭证的印制成本、保管成本及实物印章的保管、交接等人力成本,节省库房空间,有效简化档案管理流程,解决查阅纸质单据耗时耗力的问题,有效压降运营成本.
（4）减少人为操作风险
无纸化模式下,电子凭证要素的标准化输出能够有效防范柜员的操作风险.业务专用章电子化使印章的使用过程有迹可循；后督系统实现电子凭证的自动勾兑和自动匹配,提高监督稽核工作的有效性；档案电子化大大降低人工处理凭证时的操作失误几率.
综上,无纸化模式有效解决成本消耗高、业务办理效率低下、操作风险高、存储困难等问题,是银行提升运营水平、推进业务发展的有力手段.
二、全行无纸化系统的逻辑架构及功能
全行无纸化系统的架构包含客户端和后台服务端（如图4 所示）,具体功能如下.
1. 客户端功能
（1）与行内其他业务系统进行通信,实现业务数据传输以及电子凭证的生成、展现、推送、加盖电子印章、合并签名等功能.
（2）负责与无纸化服务器通信,实现业务数据的上传与下载.
（3）与终端设备（如柜外清）通信,实现对柜外清指令操作,提供签名的确认、回收等功能.
2. 后台服务端功能
（1）电子凭证模板元素维护、制作和发布等,统一数据标准、版式标准、系统接入标准.
（2）电子凭证流程管理.自动匹配业务受理单模板,实现凭证合成、确认、加签、上传归档、核对等流程功能.办理流程可追溯,有迹可循.
（3）电子印章流程管理.主要包括电子印章的制作、审批、启用停用、作废、用印记录查询、防伪码识别与查询等功能.
（4）数字签名.电子凭证以PDF 文件格式生成,基于CA 机构颁布的数字证书进行数字签名,实现电子凭证的完整性和不可篡改性.
（5）存储方式和管理统一.对接内容管理平台,统一保存和管理电子凭证,并支持查询调阅.
三、全行无纸化系统实施情况
2017 年5 月,苏州银行全行无纸化系统投产上线.存取款凭据、收费凭证、划款转账确认书等20 种凭证均实现电子凭证功能.营业网点使用的实物印章中,业务储蓄章和业务办讫章的使用场景几乎可覆盖营业网点的所有交易.无纸化系统上线后,这两种实物印章由电子印章替代,纸质凭证、电子凭证均实现电子印章打印,相应的实物印章有序回收.
柜面、理财、个人贷款3 个业务系统首先接入并实现无纸化功能,业务种类以对私业务为主.柜面、理财、个人贷款、对公贷款等7 个业务系统接入电子印章功能,全行所有营业网点在同一时间切换实现打印电子印章.
柜面系统无纸化在一个月内分四个批次完成全行196 家营业网点的推广试运行.2017 年7 月,理财和个人贷款系统的凭证处理模式完成无纸化方案推广.截至2018 年2 月,4 个业务系统实现凭证无纸化,9 个业务系统实现印章电子化,全行会计业务类交易系统的凭证数据统计显示,纸质凭证量约减少60%.电子凭证和纸质凭证的总数量变化趋势如图5 所示.
实现无纸化新业务模式后,全行的凭证扫描、凭证审核的费用每年减少约61 万元；纸质档案减少约1700箱,纸质档案保管费用每年可节省约8 万元.同时,业务操作流程电子化可以有效防控操作风险,提高业务效率,提升用户体验,使前台业务人员有更多的时间精力进行营销工作.总之,无纸化新业务模式有利于银行业务模式、运营模式转型创新,降本增效,为客户提供更加安全、高效、便捷的金融服务.
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