关于互联网金融论文写作资料范文跟互联网金融形势下浙江省农信社加快转型步伐的方面专升本论文范文-毕业论文网

这是一篇与互联网金融论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。

互联网金融形势下浙江省农信社加快转型步伐的

陈颖瑛

（浙江经贸职业技术学院,浙江杭州 310000）

【摘要】本文以浙江省信用社为主要分析对象,研究了互联网金融形势下,农信社应对“互联网下乡”加快转型步伐的实践性对策.文章从以下几个方面展开,互联网金融快速发展给中小银行尤其是农信社带来的严峻挑战,当前农信社进行互联改造的优势及不足,浙江省农信社运用“互联网+”,积极改造农信社传统业务的实践性对策研究.

【关键词】互联网金融农信社大数据产品创新人才储备

基金来源：2015年浙江省教育厅科研项目《互联网金融形势下地方性小商业银行转型升级的实践性研究》,项目编号：Y201534455.

作者简介：陈颖瑛（1980-）,女,浙江经贸职业技术学院讲师,研究方向：互联网金融.

一、引言

当前,互联网金融对传统金融的冲击呈已然不可阻挡之势.互联网金融对传统商业银行的存贷业务、理财、基金、零售等各项业务都产生了非常明显的“挤出效应”.2017年以来,“农行+百度”、“工行+京东”、“建行+阿里”、“中行+腾讯”等四大国有商业银行与互联网巨头进行了技术与资金上的强强联合.这对于不管是资金实力、技术水平、产品创新、人员素质等基础都相对较弱的农信社带来了更为严峻的考验.虽然农农信社已有60多年的历史,对农村经济发展起到了举足轻重的地位,但近年来日益受到“互联网下乡”所带来的冲击.区别于以往,与互联网这一新业态的竞争具有长期性、艰巨性和复杂性.面对时代的快速变革,农信社需要知己知彼,客观分析互联网金融对农村地区的业务渗透形势,积极吸收新业态好的精髓,谋划转型变革之策,抓紧补足短板,积极应对互联网金融的挑战.

二、农信社面临互联网金融的严峻挑战

(一)新兴互联网金融加快向农村布局

2014年起,蚂蚁金服、京东等互联网金融公司纷纷布局农村金融市场,对涉农业务进行系统化梳理和编队,采取集群化、矩阵化的下乡模式,逐步构建起农村金融生态系统.除配合阿里巴巴集团的农村淘宝项目让支付下乡外,蚂蚁金服还在浙江建德、桐庐等地建起了“支付宝县”,让农民可以在手机上方便地获取挂号、缴水电费等各种公共服务；成功向农户发放纯信用贷款,通过村淘点销售基金等理财产品,打通了支付、理财、融资等多个业务板块,让农民通过手机便利地获取现代生活服务,并通过电商和金融服务平台促进农民创业.如,浙江网商银行开通“旺农贷”业务,对创业农民提供高达100万的信用贷款.除此在外,大的互联网金融公司组建了区块链实验室,研究前沿尖端技术,在信用评价等金融核心领域,未来极有可能发生革命性变化.同时,以腾讯为代表的互联网企业加速推进场景金融科技研发,基于社交平台、电商平台开发金融功能,更加贴近客户需求.可以说,各类互联网平台在各个领域向传统金融,中小金融机构展开猛烈攻势.

(二)农信社基础薄弱,承受较大竞争压力

蚂蚁金服等互联网金融平台凭借先进的网络技术和大数据技术,具有服务便捷多元、交易成本低、精准锁定服务对象、融资效率高等诸多优势.长远看,互联网金融下乡有利于激发农信社传统理念、经验和经营模式的加快革新.短期内,以浙江省各农信金融机构的现实基础来看,业务渠道主要围绕着支付、兑换、存贷等传统业务模式,产品创新较少,信息化技术水平相对落后,专业性、复合型、创新性人才尤其匮乏,这些问题在地方性农商行（农信社）尤为严重,地缘营销、关系营销模式受到前所未有的挑战,传统优势越来越受到削弱,转型升级的紧迫性日益凸显.

(三)农信社缺乏互联网金融发展经验

2013年是互联网金融的发展元年,也是互联网技术向保险、银行、证券、基金多领域展开全面攻势的开局之年.自2014年开始,包括国有五大行在内的各大传统金融机构开始了应对互联网金融挑战的种种应对措施,包括互联网技术的广泛应用,与互联网巨头的优势融合等.然而,农信社本身在业务、产品、渠道、人才等方面都不具备优势,互联网技术在金融领域的应用更是缺乏经验与基础.不仅仅缺乏大数据、云计算等互联网技术,更缺乏懂技术的复合型人才；另一方面,尽管这几年互联网技术在金融领域广为应用,但是互联网金融技术在支农方面还处于起步阶段,互联网金融产品在使用过程中暂时还没有设计出非常成功的支农产品以供使用和借鉴,不能将“互联网+金融”简单加和,而是需要在技术应用的背景下,充分考虑农业（农户）信贷的特点逐步进行业务创新、产品创新、技术创新.这对农信社的互联网技术改造提出了更高的要求.

三、面对互联网挑战浙江省农信社具备的优势及不足

(一)农信社有网点渠道优势,但无服务优势

浙江省农信社虽然网点数量多、人员多、分布广,网点乡镇全覆盖,基础金融服务已实现“村村通”,“丰收驿站、丰收小站、丰收E站”等与电商相结合的网点数量也逐步增多,但网点服务功能单一,服务种类少,网点的综合效能仍处于低水平状态.而阿里依托农村淘宝店、物流渠道和庞大的农村业务推广员队伍,已逐步建立起毛细血管般的农村服务网络.由于其网络的开放性与共享性,网络正反馈效应逐步发酵,加入电商和支付宝平台的客户呈指数增长.假以时日,阿里、京东等大的互联网平台积累了足够的农村金融服务经验和数据,业务爆发力极有可能远超农信社,农信社传统点多面广优势反而成为巨大包袱.

(二)农信社有客户优势,但无稳固纽带

浙江省农信社为县域绝大多数农民提供存、贷、汇等基础金融服务,有着深厚的感情基础.近年来,农信社电子银行建设步伐加快,浙江农合机构网上银行、手机银行客户突破1000万户,电子替代率达到69.26%.但是,与蓬勃兴起的现代互联网金融技术相比,农信社服务方式单一,越来越难以满足农民日益增长的综合性、多元化服务需求,尤其是不适应80后为代表的新一代农村生产经营主体需求.目前,农民已逐步接受网上购物、互联网理财等观念,中小企业和个体经营户也通过支付宝进行汇兑、结算,互联网金融平台积累交易数据后可对其发放快捷的小额贷款.这样,互联网金融将逐步冲击农信社原有的结算、汇兑和信贷等高价值业务,而将、开户等必须在柜面办理但附加值低的业务留给农信社.

(三)农信社有地缘人缘优势,但无信息优势

农信社扎根当地,熟悉客户基本情况,且积累多年的客户数据,但没有借助信息系统与互联网技术很好地加以整合与利用.客户信息的系统化和标准化程度低,大量有价值信息散落在客户经理脑子里,未能体现在信息系统中,使客户管理和风险管理系统往往面临有效信息不足问题,无法发挥大数据信息降低获客成本.由于技术落后,农信社对大数据的分析利用能力薄弱,影响服务针对性和决策科学性的提高.而互联网金融平台组合式推进各项服务,可以轻易地将电商、社交等平台信息与金融信息相整合,多维度呈现客户需求、自身经营状况、风险等全方位信息,甚至提供客户权威的征信报告.

四、运用“互联网+”,积极改造农信社传统业务

（一）以现代社区银行为目标,实现网点转型

从发达国家经验看,社区银行虽然规模小,但扎根社区,与社区关系非常密切,客户基础稳固,服务范围很广,涵盖了存贷款、结算、保险、基金销售以及与社区居民生活密切相关的部分非金融业务.其服务模式有点类似于农村的一般超市,贴近客户需求、服务体贴周到、日常生活用品齐全,从而与社区邻里关系十分紧密.

农信社以社区银行为发展目标,当前要充分发挥线下服务网络优势,尽量实现网点业务综合化和多元化,使基层网点真正从“业务操作”平台转向“客户服务”平台.为此,要做好“一个减法、两个加法”,优化资源配置.随着电子银行替代率的提高,用电子机具替代交易核算等手工业务,逐步减少柜面人员配备,尽量用“小而精”的网点为客户提供涵盖日常生活更多方面的服务.加快建设线上农村电商服务平台,打响自己的农村电商品牌,跨界整合农村生产经营、消费等各类要素,增强农村金融的生态系统竞争意识；对网点进行软、硬件优化再造,进行人性化的功能分区,在物理隔离前提下,探索建立电商服务区,配备专业服务引导和咨询人员,提高农民与农信社粘合度.加快建设现代互联网金融平台,根据客户细分,提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端化部署,向电子银行转型,建设微信银行,优化手机银行,打造综合性金融电商服务平台,不断提升客户体验.

(二)大数据引领,加强个性化服务建设.

1.强化信息整合和数据仓库建设.要适应当前大数据时代的管理要求,利用互联网技术和“信用工程”建设,强化居民信息收集,建立常住居民信息库,整合客户生产经营、存贷款、支付、理财等各类信息,为大数据银行建设做好铺垫.

2.强化信息的在线分析与利用.全面优化现有的客户管理平台,建立起相应的客户模型和全流程管理营销模式,对客户进行分层管理,分类营销,简化信贷评级授信和审批程序,优化业务流程,并适应互联网金融竞争需要,管理方式要向扁平化、需求驱动、高效运转的目标进行变革.通过数据搜集、模型分析客户的消费习惯和投资偏好,推出接地气、有人气的产品和服务.

3.强化大平台建设.浙江省联社要积极发挥大平台作用,加大科技投入,加快信息技术革新,建设集交易处理、信息资讯、营销宣传、客户服务、产品创新和风险防控于一体的电子银行服务平台.暂时不具备条件的,要与成熟的电商平台、专业的数据提供商开展跨界合作,努力构建竞争合作的良性金融生态,整合各方面平台既方便客户,并及时获取客户物流、信息流、资金流信息,为精准服务、精细管理打好基础.

(三)加快产品创新,强化社区银行发展战略

主要做到三个贴近：一是贴近互联网发展趋势.农信社需积极主动应对互联网金融挑战,充分发挥经营机制灵活、管理层次少、决策链条短的优势,从人海战术向网络化、集约化经营转变,依托移动互联、大数据和“云计算”,跟踪量化客户消费习惯,量身专属产品,增强品牌意识；线上线下相结合,优化服务流程,提高业务办理效率,提高需求响应速度.二是贴近社区个性化需求.注重银行产品与社区服务的有效融合,坚持“平民服务”,打造“小金融”,做小、做散,深入开发个人金融、家庭金融,巩固和强化差异化竞争优势,研发贴近社区居民的开放式产品,满足不同类别客户的产品需求和主要消费需求,让农信社成为社区居民的首选银行.三是贴近当地主导产业链.围绕当地主导产业,发展特色产业链金融服务,努力打造自己的商业生态圈.利用“互联网电商+金融互联网”平台全面优化产业链金融服务,重点要延伸产业链条,丰富客户服务手段,对核心企业、上下游分散客户提供便捷、贴身的结算、信贷、咨询等全方位服务,实现客户流行内封闭运行、信息开放共享,从而提高综合服务效益,降低贷前、贷后管理成本.

(四)加强复合型人才的培养

随着未来业务结构的转型,农信社迫切需要做好人力结构转型准备.农信社要积极引进高端信息科技与金融业务人才,加强产品研发和技术开发能力,特别是要跟进先进的身份识别、区块链、场景金融等尖端金融科技开发,将金融业务更好地切入客户日常经营、生活之中.积极培养多种知识技能于一体的复合型人才,使一般的业务操作工变为知识全面的咨询分析工,更好地引导和满足客户综合业务需求.

参考文献

[1]于海茹,饶志坚.《互联网金融背景下澜沧县农信社发展探讨》.《经济研究导刊》,2016年第25期（总第306期）.

[2]蔡晶鹏.《互联网金融对河南省农信社的影响及对策研究》.河南大学硕士论文,2016年6月.

[3]江志刚.《农信社发展互联网金融策略分析》.《农金论坛》,2017年3月.

[4]张凡.《互联网金融背景下我国中小银行的发展策略研究》,天津财经大学硕士论文,2015年6月.

[5]杨蕾,冉笑涵,李祁.《“互联网+”背景下农信社支农 SWOT分析及路径探索》.《产业与科技论坛》,2016年第15卷第23期.

互联网金融论文范文结:

适合互联网金融论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关互联网金融开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。