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中国互金协会拟制定催收标准或调整催收定义
文 ｜ 王淑媛
近日在纽交所上市且市值超百亿的消费贷和贷公司趣店, 面对贷暴利的质疑时回应称： “凡是过期不还的, 我们这里就是坏账, 我们的坏账, 一律不会催促他们来还钱. 电话都不会给他们打. 你不还钱,就算了 , 当作福利送你了 . ” 贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款, 贷款审批快、 放款快、 利率高, 覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群,趣店正是这类公司的典型.
目前这类公司的风控与催收环节屡遭质疑
一些成立仅几年的消费贷和贷公司, 自称拥有强大的风控模型, 能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下. 但也有业内人士表示, 灰色的催收机制是部分消费贷公司不为人知的制胜法宝.
有业内人士表示, 央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主, 互金平台并未接入. 这意味着, 即便在消费贷公司欠钱不还, 在银行做按揭贷款时, 也查不到这笔不良记录.
但围堵漏洞的大网正在收紧. 一方面, 互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台正在上线, 这个与央行征信系统原理类似的会员制平台, 可以将网贷会员数据进行共享, 下一步还将开启查询功能, 试图防范网贷领域的老赖和多头借贷. 另一方面, 面对催收乱象, 第一财经从互金协会内部获悉, 协会正在着手对催收制定相应的标准, 目前已进行立项.
依托外部数据授信
记者采访了解到, 目前国内的风控模式主要以数据分析为主. 各家平台的风控资源不同, 风控策略不同. 例如, 阿里花呗主要基于自有消费数据； 贷企业, 主要通过信息的比对或是反欺诈策略； 以资产抵押为主营业务的公司风控策略也会依赖人工模式, 对借贷主体的偿还能力有进一步了解.
根据趣店招股书显示, 芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析, 构成了趣店信用评估模型的重要组成部分 , 也减少了延期还款的情况.
趣店CEO罗敏此前对外回应时表示, 虽然趣店接入了芝麻信用, 但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高, 主要由于趣店自己的风控体系起到了作用.
中国网络借贷发展之初, 主要采取线下抵质押登记与公证备案手续的风控手段, 这类措施没有摆脱传统金融风控的局限, 时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求. 随着近几年互联网金融蓬勃发展, 第三方征信机构大量涌现, 网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、 全国工商信用网、 全国法院执行网等传统征信渠道.
据了解, 目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低坏账率. 从风控上来说, 根据第一财经记者不完全统计, 主要有以下三种形式： 一是自建风控系统, 建立白名单机制, 例如蚂蚁金服的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等； 二是只做银行授信的客户以规避风险, 例如91金融； 三是内外部大数据相结合等. 客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一.
随着互联网金融行业的不断发展, 各家平台根据自身业务发展模式的不同也逐渐演化出不同的征信模式. 具体到业务层面, 每一家机构的业务模式、 流程都具有差异性, 业务流程中会存在一些漏洞, 继而存在欺诈风险, 外部的数据并没有针对性, 以通用为主. 因此, 行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型, 针对业务流程里的漏洞进行风控, 以维持机构的可持续发展. 风控模型维度很广 , 主要包括防骗贷、 识别 “羊毛党” 模型、 信用评分模型、 用户社交关系图谱等, 每家侧重点都具有差异性, 因此优势也各不相同. 当然也存在只依托于外部数据服务的贷企业, 企业只做黑名单以及简单的欺诈风险防范, 通过高利率覆盖高风险.
如何防止老赖, 成为大多数互金企业日常风控的重点之一. 在网贷平台借钱不还, 是否会被纳入央行的征信系统, 从而对日后贷款等消费行为产生影响？
风控是互金企业降低坏账率的方法之一. 催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段. 然而市场对于催收现象争议较大. 一方面老赖等情况频发,对于通过催收是否能有效催回存疑； 另一方面, 面对催收乱象, 关于催收边界问题的探讨也一直存在.
针对逾期不还现象, 各互金平台要么自行催收、要么将催收外包给第三方, 短信、 电话、 上门、 暴力催收、 亲情催收等催收手段五花八门. 面对催收乱象,互金协会目前已着手制定催收的标准.
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