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消费金融支持乡村振兴战略实施的路径建议以江苏省江阴市为例
实施乡村振兴战略,支持农民消费升级,既是解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间矛盾的必然要求,也是支持供给侧结构性改革、积极消化吸收过剩产能,缓解短期经济下滑的客观需要,更为农村消费金融及其信贷业务带来广阔的市场发展空间.本文以乡村县域地区为研究对象,运用数据分析法、比较分析法分析了当前乡村县域市场中蕴藏的消费信贷发展机遇,并以江阴市为例,应用例证法分析了当前乡村县域地区拓展消费信贷业务存在的主要问题,进而有针对性地提出若干对策建议,以期为加快乡村县域地区消费信贷业务转型发展、助力乡村县域消费升级提供参考.
一、县域地区消费经济发展特点及趋势
1. 经济新常态开启农村消费市场新空间
当前,中国经济增长方式正在发生转变,“三驾马车”中消费对经济的拉动作用日益增强,特别是受资金流动性过剩、人民币汇率波动、国际贸易形势摩擦加剧等因素影响,消费对我国经济发展的支撑作用将持续加强.从2017 年消费总量来看, 全国社会消费品零售总额已达36.63 万亿元,同比增长10.2%,最终消费支出对经济增长的贡献率达到58.8%,比资本形成总额高26.7个百分点.就地区而言,农村消费增长快于城镇,2017 年我国农村消费品零售总额5.19 万亿元,增速为11.8% ；城镇消费品零售总额31.43 万亿元,增速为10%.
农村金融是我国金融体系的重要组成部分,2015 年国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》（以下简称《意见》）,将农村消费列为消费升级的六大方向之一,不仅是满足占半数人口的农民消费的客观需要,也是积极消化吸收过剩产能,缓解短期经济下滑的重要驱动力.因此,为了积极适应经济新常态,必须将扩大消费需求,尤其是农村消费需求放到更加突出的位置.
《意见》的出台对促进农村地区消费产生明显效应,从江苏地区来看,近年以来社会消费品零售总额增速企稳回升,其中,2015 年以后江苏农村地区消费品零售总额增速首次超过城镇（如图1 所示）,显示出较强的增长与发展潜力.江苏省部分发达县域地区的社会消费品零售总额总体呈现出逐年稳定增长态势（如图2所示）.因此,契合县域农村地区居民需求阶梯式发展层次的变化,深度开发居民从衣食住行到身心健康,从出生到终老各阶段、各环节的生活性消费服务,积极对接与居民需求相匹配的循环透支或分期付款等消费信贷支持,在当前经济新环境中具有较为广阔的市场发展空间.
2. 供给侧改革加快消费结构优化升级
供给侧改革是指在适度扩大总需求的同时,着力加强供给侧结构性改革,着力提高供给体系质量和效率,增强经济持续增长动力.通俗地讲,就是提供适销对路的产品,去库存,消灭过剩产能.自2015 年提出供给侧改革以来,积极推动发展以传统消费提质升级、新兴消费蓬勃兴起为主要内容的新消费,培育形成供给新动力,促进消费结构优化升级,为进一步扩大居民消费、挖掘消费信贷需求带来了利好.从近年来江苏省居民家庭平均每百户年末耐用消费品拥有量变化情况可以看出,居民消费结构优化升级逐步加快,洗衣机、电冰箱、电视机等传统耐用消费总体增速趋缓,电脑、家用汽车等新兴消费显示出强劲增势,且农村地区较城镇区域增速更快,表明农村消费市场潜力巨大,是可以大力拓展的广阔蓝海（见表1）.
3. 县域地区消费信贷仍有较大发展空间
从国外发达国家来看,消费信贷在整个信贷规模中的比重一般为20% ～ 40%,美国这一比重高达60%,消费信贷业务已成为一些银行的主要收入来源,如花旗银行的收入来源中,消费信贷业务收入常超过40%.从国内来看,截至2017 年底,我国金融机构信贷总额达124.93 万亿元,其中消费贷款30.99 万亿元,占比为24.81%（如图3 所示）,远低于美国等信贷发达国家.如果再剔除以住房贷款为主的中长期消费信贷,我国的短期消费信贷占信贷总额的比重仅为5.44%.从县域农村地区来看,虽然2008 年国际金融危机爆发之后,我国采取了家电下乡、汽车摩托车下乡、农机直补等一系列政策,有效激活了农村消费市场,消费信贷业务随之呈现出规模扩大、结构完善、品种多元化的趋势,金融机构在原有个人住房贷款、汽车贷款的基础上,陆续推出了助学贷款、个人投资经营贷款、发行各类贷记信用卡等新型消费信贷产品,满足了居民的消费信贷需求,但从消费信贷总量和结构占比来看,目前消费贷款仍呈现长期化特点,个人住房贷款仍为主要品种,占比达70% 以上.随着农村地区居民收入水平不断提升,社会保障水平不断完善,消费理念和层次不断更新,基于县域地区庞大的人口基数,消费信贷市场还有很大的上升空间,将是一个数十万亿级的庞大市场.
二、县域地区消费信贷发展现状：基于江阴视角
1. 新型城镇化战略蕴育巨大潜在消费信贷市场
进入21 世纪以来,我国经济实现连续多年高速增长,城镇化进程明显加快,互联网经济、移动金融突飞猛进,人员、资源、信息流通速度不断提升,城乡差异逐步缩小,县域金融市场展现出巨大的发展潜力.江阴市作为苏南地区较为富裕的县级市,2017 年实现生产总值3488.3 亿元,按常住人口计算人均G D P 达21.1 万元（如图4所示）,城镇居民人均可支配收入5.9 万元,农村居民人均可支配收入3.1 万元,农民收入连续17 年蝉联全省同类城市第一.但从消费信贷发展情况来看,江阴市各项贷款2751.29 亿元,其中消费类贷款274.53 亿元,占比仅为10%,远低于全国平均水平,消费信贷市场未来发展空间巨大.
2. 重点消费领域信贷渗透率有待提升
随着居民收入水平的提高,消费增长的驱动力主要源自消费结构升级,通过创新型商品和创新型服务提升中高端消费量级,从而带动中高端消费在中等收入群体中的渗透率不断提升,进一步提升我国消费规模的量级.从国际经验来看,江阴市已进入后工业化阶段,随着经济发展和人均国民收入的不断增长,服务业快速发展,比重逐渐上升,经济增长由主要依靠工业带动逐步转变为依靠工业和服务业共同支撑.生产性服务业快速发展能够有效扩大和创造生产、消费需求；同时,居民收入稳定性不断提高,支撑县域地区金融消费能力不断提升,尤其是装修、汽车、旅游、休闲等享受型消费需求占比明显提高,中高档消费品快速发展,消费潜力的内在价值巨大.
从江阴市2017 年汽车销售上牌情况看,别克、日产、一汽大众、奔驰、宝马、上海大众等中高端品牌销量占据前列（如图5 所示）,市场占比分别达到7.81%、7.71%、7.32%、6.55%、6.34%、5.46%.从某大型银行在江阴市对中高端品牌车型的信贷渗透率来看,仅有日产、一汽大众、奥迪等品牌入围（如图6 所示）,对中高端车型的信贷支持还有较大拓展空间.
江阴市住房销售情况近几年保持良好增长态势,且从结构来看,居民住宅的侧重点已从刚需住宅逐渐向功能型、改善型住宅转化.2017 年,江阴市商品房销售面积318.2 万平方米,增长36.6%,商品房销售成交总额256.6 亿元,增长51.6%,其中乡镇楼盘的崛起是带动江阴发展的一大趋势.楼市的发展带来装修市场的蓬勃发展,以2017 年住房销售面积293.22 万平方米、每平方米装修支出2000 元估算,装修市场容量达58.6 亿元（如图7 所示）.而从某大型银行当年装修分期交易额来看,仅成交5074.2 万元,渗透率不足1%.有调查显示,五成以上消费者在购买房产后因缺乏足够的装修资金,通过向亲朋借款或降低装修档次来解决装修难题.这其中既有受传统观念制约的原因,也有银行贷款手续复杂等原因,有的银行要指定专门的装修公司,有的银行为控制风险抬高客户准入门槛,导致消费者热情不高.
3. 商业银行同业竞争激烈且产品同质化趋势明显
江阴市金融机构群集,竞争激烈,2017 年全辖共有26 家银行、11 家保险公司、18 家证券公司、18 家小贷公司等金融机构.在江阴市常设金融机构中,大型银行及农村商业银行占有绝对的市场份额,尤其是当地农商行和农业银行,其中农商行网点数73 个,资产规模上千亿元；农业银行江阴分行作为二级分行,授信审批权限较一般县级行高.农商行、农业银行以其网点多,尤其是农村布局广、客户基础庞大、审批权限高等特点具备较强的竞争优势；中国银行、工商银行凭借产品优势,在部分客户和品种上形成较强竞争力；部分股份制银行如招商银行凭借机制灵活等优势,在购车分期市场上占据绝对优势.各家银行虽然在传统业务经营上各有特点,但从新兴产品特别是目前提供的消费信贷产品来看,创新乏力、产品同质化现象依然比较突出.如某大型银行的分期通、易分期产品,某股份制银行的e 闪贷产品,某区域性银行的金e 融、卡易贷、信易贷等产品,在客户准入、利率、期限、申请方式等方面大同小异,竞争异常激烈,说明商业银行在新产品创新的方式、方法和组织推动上,还需进一步完善,从而形成差异化竞争优势.
4. 农村地区客户准入授信政策难以适应市场需求
目前,县域农村客户拓展的主要障碍在于准入授信方面,其收入情况基本不符合现行政策准入条件,如无法提供公积金、社保、工资、个人所得税等证明材料,非优先发展单位员工,无专业执业资格,自有房产多为自建房无法提供房产证,仅可以通过申请人自有车产或个人金融资产准入.受准入门槛限制,县域信用卡客户还是以城镇有稳定工作的居民为主,真正意义上的农民还不能拥有信用卡或办理分期业务.同时,县乡地区信用卡受理环境尚不够完善,各家银行在县乡地区的收单、特惠等商户延伸均较少,消费信贷场景建设仍有待加强.
江阴市作为中国乡镇企业的摇篮、苏南模式的发祥地,民营经济占经济总量的比重为62.7%,农村地区较为富裕,农民收入连续17年蝉联全省同类县域第一,其消费观念和消费水平更具明显优势,尤其以华西村、长江村、三房巷村等为代表的村集体财力较为雄厚,但目前大多数大型银行因体制、机制限制,经营权限根据省市县分支行级别授权,对富裕农村地区客户群体无法实现区别对待与分类指导,现行准入授信模式难以适应市场需求.
三、商业银行消费金融支持乡村振兴战略实施的路径建议
从分析来看,县域消费信贷领域仍有较大发展潜力与提升空间,但也存在客户授信准入难、同业竞争激烈等问题,商业银行消费金融支持乡村振兴战略的实施还需在客户准入、产品创新、场景建设、组织架构等体制、机制方面逐步完善.
1. 在客户准入上体现区域经济差别化优势,完善评估担保服务机制,分散经营风险
商业银行为分散经营风险,可以考虑通过扩大集体资产产权抵押贷款范围等手段拓宽农村小额信贷覆盖面,完善农村消费信贷担保机制；也可以探索建立消费信贷中介服务机制,以社区、村镇为基础,依托区域内有相关资质的资信评级中介机构,负责对辖区居民个人信用等级进行客观评估,并将其作为银行授信准入依据.目前,江阴市部分同业机构已经尝试以村委证明作为客户准入授信的依据.江阴市虽为县级市,但其经济总量已远远超过不发达地区的地级市,农村居民富裕程度普遍较高,村委组织集体经济实力较强,江阴市多家银行如中国银行、工商银行、农业银行、招商银行、平安银行以及大众金融等均可将村委出具的自建房产证明（无产权证和土地证）作为村民办理购车分期业务的准入条件和授信依据.因此,为进一步提升县域机构消费信贷业务的市场竞争力,并防范与分散业务经营风险,在经济较发达、个人信用活动频繁的地区,建议银行在客户准入上体现区域经济差别化优势,依托当地有资质的个人资信咨询公司,负责收集和调查个人消费贷款申请人的人品、收入、信用、抵押品等情况,出具具有法律效力的调查资信证明,降低个人消费信贷业务中的欺诈风险.同时,探索开办房屋回购业务,一旦借款人无力偿还贷款,银行收回抵押房屋就能处置变现,进一步促进个人消费信贷业务发展.在此基础上,银行还可以进一步完善农村消费信贷抵质押模式,试点扩大农村客户准入类型,研究通过农机具、鱼塘、大棚等资产以及土地承包经营权抵押贷款作为准入与授信依据,填补县域农村地区消费信贷授信准入方面的空白.
2. 加大金融创新力度,适时推出具有农村特点的信贷品种
商业银行要根据市场变化和农民消费意识的转变,加强调研力度,有针对性地扩大消费需求,适时推出新业务品种,扩大消费信贷规模.首先,以购房消费贷款为突破口和着力点,充分发挥行内房贷资源优势,围绕由住房衍生的消费信贷需求,大力开展消费贷款新产品、新业务的组合营销,在确保交易真实、风险可控的基础上,积极交叉营销装修分期、汽车分期等产品,并运用数据库营销挖掘存量房贷客户需求,从客户端、区域端、消费场景端、产品营销策略端深化经营.其次,适应富裕农村地区消费结构转型升级的需求,积极尝试推出市场潜力较大的医疗、教育培训、境内外旅游、留学读书、健身健康、车生活、居家住房消费及生活保障等方面的分期信贷产品,丰富产品线和产品货架,实现对各类消费应用场景、各类目标客群产品分类的全覆盖.再次,完善县域地区信用卡服务功能,提升信用卡产品覆盖度,将信用卡产品与国家粮食直补、农机购置补贴等支农惠农政策相结合,与新型农村合作医疗相结合,赋予其更广泛的服务功能和活动空间,推进信用资源共享,实现一卡多用,一次授信,循环使用.最后,积极尝试开办小额农贷业务,开发对农机具、家电、助学等农民急需的专项消费信贷产品.特别是针对农民收入存在较强季节周期性的特点,开发反收入周期的消费信贷产品,以平衡农村居民在一年内各期的消费,有效解决农民生产、生活暂时性资金短缺.同时,应建立消费信贷营销网络,优化营销受理与审批作业流程,最大限度地简化贷款手续,方便农户贷款.
3. 整合资源,加强场景建设,扩大消费金融生态圈覆盖面
目前,县域地区信用卡受理环境尚不够完善,商业银行在县乡地区的收单、特惠等商户延伸均比较少,尤其是受支付宝、微信等第三方支付影响,传统小额消费应用场景受到巨大冲击,很多商户已无安装P O S 需求,信用卡消费交易额增长缓慢.同时,商业银行对县域机构消费促销缺少专项资源配置,未能与城区促销活动统筹考虑,虽然很多连锁类商户从城区延伸至县域,但由于促销活动缺乏统一安排,县域地区客户无法享受刷卡优惠.因此,加大硬件投入力度、强化营销资源配置、完善信用卡产品受理环境是商业银行发展县域地区信用卡业务的基础条件.
首先,商业银行应主动适应移动互联网金融快速发展的趋势,加大聚合支付产品在县域地区的投放力度,并按照城乡有别、改善结构的原则,调整农村地区P O S 机具布放、租赁费等,并在推广期给予商户优惠扣率,同时开展与城区一致的促销活动,提升区域促销协同性,进一步强化信用卡在县域地区的渗透,扩大外部渠道获客来源.其次,商业银行可依托农村地方特色,选择优质农家乐类型的餐饮、娱乐商户,开展刷卡优惠营销活动,着力构建农村特色消费金融生态圈,进一步打开县域信用卡消费市场.最后,商业银行可高效整合商户资源,完善场景建设,加大营销宣传力度,使客户消费需求目标与消费场景相结合,并通过商户让利促销创新分期信贷模式,逐步将购车、装修、车位、账单、、教育、留学、旅游等消费信贷产品体系嵌入客户日常生活场景,实现银行、商户、消费客户同场景多方共赢,打造良好的口碑效应.
4. 完善强县区域消费信贷业务组织架构
目前,绝大多数县域支行受机构设置所限,缺乏专职的消费信贷营销团队.县支行消费信贷业务一般由个金部人员营销,尚未建立单独的消费信贷业务部门,分期从业人员紧张的矛盾日益突出,人员数量和业务规模不匹配,且分期业务没有类似于个贷和个金一样专职的客户经理,专业化支持能力较弱,与“专业、专注”的经营理念相悖.消费信贷业务在专业水平和系统维护能力上的差距,直接影响了县域地区消费信贷业务的发展.同时,由于县域支行没有调额放款岗位,后台放款需报到分行,从邮寄资料到实际放款流程较长,不利于提升经销商及客户体验.因此,为提升县域机构的专业水平,建议参照个贷经营中心的成功运作模式,以强县区域为试点,探索组建分期和个贷集中经营的个人资产业务经营中心,进一步内化联动营销机制,充实直销员队伍,实现“营销- 审批- 放款”的专业化、集约化经营,提升作业效率,改善客户体验.
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