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淄博市新型农村合作金融的实践和
摘 要：农村金融是现代农业经济的核心,解决“三农”问题,建设社会主义新农村迫切要求农村金融服务体系的改革与创新.关于发展新型农村合作金融我国已经做了大量的尝试,对于支持农村经济发展取得了良好效果.但是由于融资难、风险防范能力较低等问题,新型农村合作金融发展仍然举步维艰.文章结合淄博市新型农村合作金融发展现状,重点分析新型农村合作金融发展的制度框架,针对新型农村合作金融机构发展中存在的问题,提出相关政策建议.
关键词：农村 合作金融 信用互助
中图分类号：F830.6 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）12-140-02
一、引言
党的十八届三中全会明确提出,允许农民专业合作社内部开展信用合作.2014年一号文件要求发展新型农村合作金融组织,为发展农村金融提供支持.2015年一号文件提出积极探索新型农村合作金融发展的有效途径.2014年末,经国务院同意,山东省成为国家唯一开展新型农村合作金融试点省份.
根据山东省政府统一部署,2015年6月8日,淄博市人民政府下发了《淄博市人民政府关于印发淄博市农民专业合作社信用互助业务试点方案的通知》,明确了淄博市信用互助业务试点由市政府组织实施,进行分步操作,总体规划,稳步推进.具体分为3个阶段：一是引导规范和试点启动阶段.根据淄博市农村经济发展需要、农民专业合作社发展水平和金融监管等条件,确定沂源县为淄博市开展信用互助业务试点区县,承担此阶段的试点任务.二是试点推广阶段,总结推广沂源县试点经验,在全市所有具备条件的区县铺开.三是完善提高阶段,全面总结前两年试点工作,召开全市农民专业合作社信用互助业务试点经验交流会,进一步提升试点水平.
二、淄博市农民专业合作社信用互助试点运行情况
1.参与试点农民专业合作社基本情况.2015年,淄博市率先在沂源县开展农民专业合作社信用互助业务试点,后逐步推广至博山、临淄、高青.截至2017年6月底,全市共有沂源县新康桔梗专业合作社、双义果蔬专业合作社等七家农民专业合作社核准开展信用互助试点业务（见表1）.截至2016月末,7家参与试点的农民专业合作社注册资本总额7979万元,拥有社员2595人,资产总额13155万元,实现营业收入7562万元,盈利511万元,可分配盈余1124万元,带动社员户均增收6000余元.
2.试点农民专业合作社信用互助业务实践.截至2017年6月末,淄博市七家核准试点的专业合作社中有5家已开展信用互助业务,2家暂未开展信用互助业务（见表2）.
从淄博市已开展信用互助业务的合作社来看,合作社在互助会员门槛、资金来源与投向、合作的范围等方面都进行了明确规定.
一是设立互助会员门槛.参与社员要求在具有农民专业合作社社员资格1年以上,法人社员的主要生产经营活动与农民专业合作社业务直接相关且近2年连续盈利,社员应出具自愿承担风险的书面承诺.
二是按照“社员制、封闭性”要求筹集互助资金.合作社资金是自愿参与试点的本合作社社员自有资金和合作社可用资金,不得对外吸储.
三是互助金全部采用认缴制.淄博市已经开展业务的5家专业合作社,互助金出资全部采用了认缴制,即社员仅承诺参与出资,有资金需求时,信用业务部根据资金额度,通知社员及时将一定额度的资金存入自己的账户,再通过托管银行从各社员账户归集资金,并转账至借款人账户.
四是明确出资额上限.严格执行《山东省农民专业合作社信用互助业务试点管理暂行办法》规定,单个社员的资金存放额不得超过同期该合作社用于开展信用合作互助资金总额的10%.
五是互助信用业务处于探索、发展阶段.淄博市5家已开展信用互助业务的合作社,互助金限额分别为300万元（新康、双义、永青、庆华）、200万元（思远）,共有社员408个,其中法人社员7个,自然人社员401个.信用互助资金总额689万元,其中法人出资76万元,自然人出资613万元.截至6月末,淄博市已累计借出互助金42笔、188万元.
三、制度框架设计
淄博市新型农村合作金融试点的管理实施,可以简单概括为“认定”“托管”“承诺”“坚持”“机制”几个方面.
1.认定.从试点门槛、治理结构、运营规则等方面确定试点信用互助业务的合作社资格,主要是针对当前农民专业合作社内的信用合作不规范、制度不规范、法律无依据等问题,通过相关法律文件和行政程序解决这一局限.
一是设立了适度的门槛.尤其强调要依托规范的农民专业合作社,申请开展信用互助业务试点的农民专业合作社有稳定的经营收入、产业基础扎实,理事长在当地具有一定的声望,诚实守信,信誉良好,具有基本管理制度.二是试点的合作社要有良好的管理结构.坚持社员制、封闭性原则,通过有效的组织制度设计,形成公开透明、管理的运行机制,完善决策科学、制衡有效的治理结构,防止内部人控制,有效保护社员合法权益.三是试点社要有合理的运营规则,促进可持续发展.科学确定经营地域和资本规模.
2.托管.对于现在合作社信用意识欠缺、监管不力、资金分散等难题,制定相关制度措施,规定当地农行、农村信用社或农商行作为合法的托管银行,运用管理和资金融通等方面的优惠政策,服务于当地新型农村合作金融.
合作托管银行要为开展信用互助业务试点的农民专业合作社提供业务指导、风险预警、财务辅导等服务.有条件的农民专业合作社,经监管部门批准,可以与合作托管银行开展资金融通合作,协助合作托管银行办理贷前审查、贷后管理.经双方协商,合作托管银行可以为信用互助业务试点提供必要的流动性支持,满足其季节性临时资金需求.
3.承诺.关于农民信用互助业务缺乏资金,政策禁止信用部用吸储方式扩大资金的现象,运用一种新型的承诺制的方式来解决,也就是说,即使信用部不用钱,农民的钱在银行也同样获得利息,贷款需要用钱时及时调出,还能够获得一定的贷款利息.这种新型的承诺方式不仅能够切实保障农民利益,还能够促进农民的存款积极性,这样一来,真正解决了资金来源的问题,农民的钱能够切切实实的为农民所用.
试点文件规定,试点社信用互助部可以成立一个互助基金,互助资金来源包括符合条件的社员自愿承诺出借的资金和农民专业合作社货币股金等可用于互助的资金,其中货币股金、资本公积、盈余公积、未分配盈余、专项基金等,需经社员大会同意后方可用于信用互助业务试点.
4.坚持.关于资金管理和人员管理的问题上,为了使该机制更好的运营,对试点社提出了重要的“四个坚持”原则,针对坚持社员制封闭性有个“三不原则”,即“不吸储放贷”“不支付固定回报”“不对外投资”,这是经过多年实践经验总结出来的,能够有效保障资金安全.
5.机制.该组织在山东省委、省政府的统一领导下,由多个部门的协作支持,如财政部门、农业部门、金融监管部门等政府部门.因为农民信用互助实质上是开辟了村社内部的社区市场,信用互助机制在运行中起了关键作用,该机制不属于单纯的市场竞争,所以从一定意义上来说,这个社区市场具有公益含义,并非是单纯经济性质的市场.
四、目前存在的问题
经过前两年的试点,淄博市立足农民专业合作社信用互助发展新型农村合作金融,在一定程度上较好地满足了农民小额分散的资金需求,促进了农业农村经济的发展.但在实际开展过程中,也发现一些问题.
1.人力资源缺乏.财会及管理人员流动性较大、专业能力欠缺.农民专业合作社信用互助业务独立核算、自负盈亏,不以盈利为目的.由于业务量不多,加上试点的所有合作社都实行认缴制,造成信用互助业务的综合收益不高,互助金使用收益大都在1万~2万元之间,又缺乏外源性融资,员工工资支付紧张,待遇不高.
2.社员参与积极性不高.受前期基金会、农村非法集资等负面影响,农民对资金安全相当谨慎.加之对信用互助业务的认知度不够,对参与农民专业合作社信用互助试点存有观望的态度.信用互助业务“不承诺固定回报”,社员入股收益不确定,且资产有一定风险,使得无贷款需求的社员积极性相对较低,参与试点的热情不高.这在一定程度上影响信用互助“集腋成裘”功能的发挥,可使用资金额度较低,不能充分满足社员资金需求.
3.监管运行不畅.首先农民专业合作社大多数地处乡村,监管半径大、成本高、难度大.其次,监管部门缺乏执法权限,尽管《山东省地方金融条例》已经施行,但大部分地方金融监管局属于事业单位编制,只有协调职能,无行政执法权限.
4.运营资金不足.信用互助资金仅仅来源于社员股金,社员参与度不高,信用互助资金来源有限.信用互助业务量较小,农村经济的融资支持功能不明显,盈利能力不高,难以支持其正常资金需求.信用互助资金问题导致信用互助业务部运营困难重重,缺乏专业技术人才.
五、促进农村合作金融发展的政策建议
1.加强从业人员的培训教育.确保合作社信用互助业务规范运营,促进农民专业合作社信用互助业务的规范发展.省、市、县定期组织农民专业合作社试点工作主管部门、托管银行和合作社从业人员培训教育,实现常态化业务培训机制,提高从业人员专业素养.通过整理编撰信用互助合作试点背景、核心内容和操作规程相关教材,建立三方沟通交流机制,努力提高从业人员认识水平和业务能力.
2.加大宣传力度,提高农民金融合作意识.农民专业合作社信用互助是置于普惠金融的总体框架下的,较长时期内农村合作金融的缺失,农村非法集资风险逐步暴露,农民风险意识增强,金融合作意识淡薄,下一步还需进一步加大宣传力度,提高农民金融合作意识,进而提高参与的积极性.
3.加强监管、防控风险.真正落实好省政府《关于建立健全地方金融监管体制的意见》,从单位编制、性质上,进一步明确地方金融监管部门的执法权限.加快建立统一的标准监管原则与框架,根据《山东省农民专业合作社信用互助业务试点管理暂行办法》,依据相关法律条文制定地方金融监管办法,建立现场检查和非现场检查、信息统计分析、信息披露、社会监督、风险事项报告及应急处置等制度.
4.完善政府扶持激励机制.加大对合作社信用互助业务的规划引导、分类评级和扶持力度,以风险补偿、绩效考核奖励等方式,加大对信用互助业务的扶持力度,如根据信用互助规模给予一定比例的扶持资金.引导政策性银行以及商业银行金融资金注入农民专业合作社信用互助,吸收战略投资人或优先股股东,为更多的农民朋友服务,动员贫困群众加入互助社,提供更多的优惠政策,运用多方力量多渠道筹集资金,扩大资金规模,增强互助金的整体实力.
参考文献：
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（作者单位：中国人民银行淄博市中心支行 山东淄博 255000）
（责编：纪毅）
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