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网购保险须谨慎
吕若琦
章先生是一家公司的业务员,一年中有大半年时间要出差,只要出门,他都会在网上购买一份“意外险”,如果需要坐飞机,他还会购买“航空延误险”等相关保险产品.如今,像章先生一样在网上购买旅游意外险、航空延误险、家庭财产险、短期健康险等保险产品的消费者越来越多.数据显示,2018年1～6月互联网人身保险市场,累计保费达852.7亿元.
互联网保险因其购买便捷、产品丰富等特点,给人们带来了便利,可同时也存在风险隐患.2018年以来,中国银行保险监督管理委员会多次发布风险提示,提醒保险消费者要提高警惕,谨防不法分子利用互联网平台发布的虚假保险产品、项目.具体来讲,您在网上购买保险时,需要认真核实保险服务是否由正规保险机构提供,仔细阅读保险合同,了解保险保障内容,注意识别真假保险,选择合法的保险产品.
网购保险需查询保单真实性
互联网保险涉及险种众多,有的保险机构为片面追求关注度和销售量,推出所谓的“吸睛”产品,存在宣传内容不规范,网页所载格式条款内容不一致或显示不全,未明确说明免责条款等问题.此外,还有一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目,或承诺高额回报引诱人们出资,或冒用保险机构名义伪造保单,若不慎购买,很有可能造成经济损失.
针对部分互联网保险存在的问题,建议您在购买互联网保险产品时,首先应阅读保险条款.您要认真阅读保险条款和投保须知等,结合条款内容决定是否购买相关保险产品,不要轻易被某些产品的宣传噱头误导.同时,还要擦亮眼睛,勿受高息诱惑.保险的主要功能是提供风险保障.尽管部分保险产品兼具投资功能,但其本质仍属保险产品,以保障功能为主.切勿轻信保险产品的“高息”宣传,避免遭遇非法集资骗局.
更为重要的是,您在网上购买保险收到保单后,应该立即通过保险公司公告的和门户网站,查询保单是否真实有效.
“搭售”保险需留意保障内容
如今消费者通过在线旅游平台或APP订购机票、时,往往有被默认勾选“搭售”的保险.此类做法通常是在票务、酒店预定页面设置了默认勾选项,比如勾选了人身意外伤害保险、退票险等.由于勾选项字体偏小或其出现位置不易引起注意,致使消费者在不留意的情况下没有取消勾选项,从而在毫不知情的情况下购买了相关保险产品.另一种情况是通过附加条件“搭售”保险,比如在提供某些优先服务时将购买相关保险产品作为附加条件.
在线平台默认勾选推荐的一些保险产品,通常未明确列明承保主体或代理销售主体,未完整披露保险产品条款等相关重要信息.您在通过网络平台购买商品或接受服务时,要关注勾选项目,并在支付价款前认真核对消费账单,防止在不知情的情况下“被购买”保险产品.同时,还要了解自身权利,谨防权益受到侵害.
短期健康险谨防宣传误导
曾有不少消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题.
首先,短期健康保险不合有保证续保条款.根据《健康保险管理办法》第三条规定：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险.长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险.短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险.所以您在购买保险期间一年及以下的互联网短期健康保险产品时,应注意此类产品不合有保证续保条款.
其次,您需确认保障期限,谨防宣传陷阱.您在投保短期健康保险类产品时,应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容,确认保险期限,了解产品属性,根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品.按照有关规定,保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则,向消费者阐明产品属性,说明所购产品为短期健康保险产品,提示消费者可能面临的无法续保风险.
最后,有的短期健康保险会宣称可以“连续投保”.但要明确的是,“连续投保”不等同保证续保.目前网络销售的短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保.保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,消费者提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定.对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时消费者将会面临不能续保的风险.
网购保险的注意事项
1．合理评估自身需求,选择适合自己的产品.
您要评估自身的保险需求,认真了解拟购买保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容,从而选择购买符合自身保障规划和实际需求的保险产品.
2．明确所购买保险的保障内容.
部分在线平台销售的保险不能主动弹出保险条款页面,容易让您忽略保险条款内容.因此需要您主动点击网页上的保险条款链接.
3．掌握保险条款的限制条件.
您还需仔细阅读保险条款,了解保险产品的责任免除条款,以及投保地域、就医、退保和特别约定中的限制条件等,以便于更好地维护自身权益.
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