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P2P网络借贷平台风险与控制
就P2P网贷基本设计方案而言,侧重于开展信息咨询服务,特别是侧重于促使借贷双方沟通信息进行交易,至于借贷的细节诸如利率、期限等由借贷双方通过竞标的方式达成,借贷行为的基础是借款方以往的信用情况,如果借款人由于一些原因逾期仍未还款,风险由出借人承担.由于这种模式不符合我国的社会环境、行为习惯,为了有效吸引投资者,一些P2P网贷平台开始为借贷行为提供附加信用支持,特别是在所谓金融创新包装下,一些平台开始承诺本息保障,P2P网贷平台事实上参与到资金交易中,客观上作为特殊金融机构开展民间借贷.这样,平台的经营行为就涉及诸多风险,需要妥善予以分析、解决[1].
一、我国P2P网贷模式存在的风险
(一)客户信用风险
在信贷业务开展方面,信用风险属于最为突出的一种风险,特别是网贷平台难以做到银行等融资机构的征信程度,一般都是片面地通过借款方的身份认证以及学历认证等了解一些信用信息,很难有效甄别其真实信用水平以及确切的借款用途,就P2P网贷平台借款一方来说,通常是难以从正式的金融机构得到贷款的人群,失信概率相对更高,这就在客观上加大了借贷行为的违约风险.另外由于缺乏完善的责任追究机制,经常出现借款人已经违约,而相关各方难以对其开展追讨的情况.
(二)经营道德风险
由于P2P网贷平台一般进入门槛相对较低,通过简单的登记注册,就可以开展相关网贷业务.这就造成一些企业以及个人,借助P2P网贷平台的形式,采取债权转让等形式将资金导入特定标的；特别是有个别平台故意修改后台数据,形成虚假的借款人信息；更有甚者,平台的建立目的就是为了骗资,通过高利率的方法吸引大量投资人资金,随后卷款而逃.由于现在对于平台经营道德以及相关行为缺乏系统监管,类似的问题屡见不鲜[2].
(三)经营业务风险
随着各路资本都开始进入P2P网贷行业,不仅相关平台数量大幅扩张,而且造成了业务竞争大为加剧,很多P2P网贷平台处于增强竞争力层面的考虑,盲目做出不切实际的承诺,例如突出本金安全、收益担保等.这样就由平台做出信用背书,平台无风险性中介收入切换到有很大风险的担保收入,尤其是随着借款人有所违约的概率增大,这就可能造成平台的经营风险.特别是随着经营规模的扩大,巨大的成交量客观上抬高了平台的杠杆率,形成了很大经营风险.尤其很多公司都有虚假出资问题,一些担保机构在资金链方面相当脆弱,如果平台客户出现违约,更容易形成经营风险.另外,在所涉财产需要进行变现的情况下,如果变现不畅,容易出现财产损失的情况.特别是在收紧信贷等资金环境快速调整的条件下,非常容易出现流动性风险,造成投资者难以获得利息以及本金.
二、P2P网贷平台风险控制的策略建议
(一)打造个人信用体系
P2P形式在我国应用的一个突出问题,就是缺乏一定的个人信用体系作为基础.要进一步推动P2P平台快速发展,首先需要着力打造全面、系统的个人信用体系.目前,主要的信用系统是央行建立的,数据的无论收集、还是开发,其基础都借助于银行提供的信用信息.通过打造商业征信体系,特别是记录借贷双方在资金使用等方面的信用情况,对央行征信体系是很大的补充.同时,由具有权威性的评级机构给出信用评级,打造信息精准的信用体系.借助于征信体系,不仅可以让网贷平台摆脱繁杂的线下审核程序,减少用于平台征信的成本,而且可以充分避免重复授信等金融借贷中的常见问题,有效降低全行业的经营风险.此前已经做了一些这方面的努力,但怎样做到统一标准、整合全行业的信息资源,进而达成信息共享,仍是需要大力推进的问题.
(二)形成健全的法律监管体系
在P2P网贷领域,我国的监管根据是部门条例,缺乏专门、系统的法律、法规.就长期发展而言,应该出台专业性的法律,充分明确该借贷形式的范围以及定义,厘清其在金融领域发挥的职能,对于网贷平台等各主体需要具备的资格、条件予以界定.这样才有助于维护借贷各方的合法权益,有效规范各方在借贷中的行为.另外应该明确该领域的监管主体.由于缺乏系统、规范的相关制度,很多平台不仅倾向于选择经营风险相对更高的产品,甚至对于资金进行挪用；而且经常有片面夸大正面经营信息、违反央行确定的行业红线等问题.例如按照有关规定,民间借贷利率不允许超过银行贷款利率的4倍.一些平台虽然表现在利率方面没有达到4倍,但是综合考虑相关费用,实际超出了所做出的规定,杠杆风险以及信用风险都非常高,容易造成平台倒闭的情况.在其他方面,平台的工作人员在进行处理、进行信息审查的工作过程中,有时可能会忽略错误信息,没能及时有效反映借款人的信用情况；特别是个别平台员工借助工作之便,卷入交易当中、售卖客户信息等,这些都形成平台的操作风险.另外,相关的监管部门包括工商、银监会以及等,又都不能充分负责.对此,一方面需要整合力量、促进各方合作,另一方面需要明确监管权限,这样才有助于P2P网络平台的有序发展.
(三)完善资金托管制度以及担保制度
此前由于缺乏切实有效的资金托管流程,经常出现虚假交易等情况,容易形成风险隐患.所谓资金托管,需要P2P平台在银行开设相关账户,在开展借贷业务过程中,资金被存入该专用账户中,根据各方的借贷合同,由第三方开展运作.特别是对于P2P平台来说,可以通过银行系统了解资金去向,但无法对其调用,这样就能够大大降低平台挪用资金的概率.另外,此前如果平台采用不完善的操作系统,就容易出现直接以及间接的各种损失.作为P2P网络借贷平台,要借助于互联网技术的应用,但是在系统方面的漏洞非常容易被攻击.借助于资金托管等措施,可以充分避免这样的情况.
三、结语
综上所述,借助于现代信息技术的优势,P2P网贷这一行业迅速发展,对于提高增进我国金融系统效率、适应社会融资、投资需要具有重要意义.但是我国在该领域的相关工作仍然处在关键的起步、摸索阶段,需要切实进行完善.通过P2P网贷平台管理,不仅可以推动该行业的建设,尤其可以让发展成果充分贴近我国金融工作实际,推动经济社会发展.
参考文献
[1]张月武,王宇彤.P2P网络借贷平台信用风险控制研究[J].中国乡镇企业会计,2016(7):242-244.
[2]王璐,林川.浅析我国P2P网络借贷平台金融风险的控制与防范[J].商情,2017(7).
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