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我国P2P网络借贷的风险与防范
郑海芝
(梁山县梁山街道办事处,山东济宁272600)
［摘 要］P2P网络借贷平台的出现,对于满足多种资金需求有一定的促进作用.文章首先阐述了P2P网络借贷的相关概念,然后对P2P网络借贷的信誉、操作、担保以及法律风险进行了分析,最后则从监管、征信、自控力等方面,提升我国P2P网络借贷的风险防范能力.
［关键词］P2P网络借贷；征信；担保
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2017.18.204
1P2P网络借贷概述
P2P网络借贷平台是从国外兴起的,在其发展迅猛之时传入我国,丰富了我国金融市场.它是以互联网为媒介,实现人与人之间的金融关系,打破了借贷交易的空间限制,使资金的流通更加便捷,丰富了我国金融行业的借贷业务,同时也承担了相应的风险.
P2P网络借贷它的交易主体十分广泛,不受地域和人群的限制.目前的参与人员涉及社会群体的各个方面,有学生,也有企业老板,而且在地球上任何地方,只要有网络就可以进行在线交易.P2P网络借贷平台与传统的借贷不同,它的操作流程简捷,在整个平台里可以进行诸多交易服务,比如信息的发布、资料的审查、资金转结业务等.它帮助交易者实现足不出户就能完成借贷工作的任务.
P2P网络借贷的出现,优化了我国金融体系,满足了中小企业和个人的资金需求,打破了传统借贷的地域局限.对于有资金需求的个人,P2P网络借贷给他们提供了新的选择和渠道,活跃了民间资本,整合了社会闲散资金.在某种程度上,P2P网络借贷使金融业务脱离了传统的媒介,让借贷双方实现了资金的直接对接,提高了资金的利用率.我国商业银行以垄断地位获取了极大的利益,而P2P的出现,打破了商业银行的这种垄断,为借贷者提供了更宽广的金融渠道.有了良性的竞争,商业银行也会做出相应的金融政策调整,P2P网络借贷给整个金融业带来了生机和发展机遇,助推了中国利率市场化的发展.
2P2P网络借贷的风险研究
2.1信用风险
P2P网络借贷平台由于是以互联网作为媒介,那么它对借款人所提交的资料就不能做到有效的甄别和认证,存在信用风险.借款人为了能够申请到资金,有可能伪造虚假的,提升了借贷交易的信用风险系数.这个问题的症结还是在于我国征信体系的不健全,对整体的覆盖面还是不够,而且征信系统还没有对P2P网络借贷平台开放,给了借款人有空隙可钻.再有就是平台本身的审核不严谨到位.P2P的优势使得很多人们都使用,平台的工作量庞大,为了提升工作效率,降低工作成本,平台会疏于对信息审核的工作.此外还存在一种情况,即借款人资金套现,他们在不同的平台借还,成功逃避了银行借款利息,扰乱了资金市场.
2.2操作风险
P2P网络借贷平台在投资环节也存有隐患,很可能出现跑路的现象,暴露了平台资金托管制度的缺陷.
P2P网络借贷平台的流通形式是由投资人将资金从银行账户打入P2P开立的银行账户中去,再打到借款人的账户.可见,P2P网络借贷平台的账户是一个中转站,会拥有大量的资金存放,而这个账户是由平台掌控和调配的.如果平台管理者擅自动用了资金,出现携款潜逃的危机,那么投资人的利益就会受到伤害.这中间的操作具有极大的风险.
2.3担保风险
为了吸引投资者投入资金,满足借款人的资金需求,P2P网络借贷平台提供担保安全承诺,保障借贷双方的利益不受到侵害.但是,这种担保的机制存在着太大的风险.
P2P以自身的资金保障投入到平台中,实际上也参与了这场资金交易,那么,借款人出现借款未还时,平台的坏账风险大大提高,最终的结果就是平台消失.这种担保机制能够吸引投资者的投资,也增加了自身的担保风险,不能彻底消除所面临的信用风险.而且借贷平台在法律上是没有担保资质的,它们这样做违反了法律规定,超出了经营的范围.
2.4法律风险
P2P网络借贷平台发展以来,出现过一些集资诈骗的案件和非法洗钱的事件,这都触及了法律法规.由于这个平台缺乏严格的监管制度,准入门槛也非常低,加上社会经济的不景气,人们也确实需要资金进行周转,这就给非法分子提供了犯罪的机会.
最著名事件就是淘金贷事件,这个事情发生后,直到现在,很多受害人的资金还没有追回.很多犯罪分子看中了这个平台的好处,开始钻空子.他们利用平台洗钱,进行自贷自借,将手中的黑钱洗白这增加了法律风险.
2P网络借贷的风险防范对策
3.1加大政府的监管力度,防范信用风险
加大政府的监管要从P2P网络借贷平台的准入制度着手,因为这是一切交易的开始.P2P网络借贷平台具有中介的属性,除了要在工商部门登记入册之外,还应当在我国银监会进行登记备案.这样做是为了让平台在工商、银监会、网络的相互协作之间得到最大限度的监管.再者,政府要建立对P2P网络借贷平台账户的监管权,保障资金的安全.政府可以将中间账户由中国人民银行实行托管业务,资金由投资人的账户直接打入借款者的账户,脱离平台的自有账户,这样就降低了危险系数.增加验证管理,当投资者的资金划出时,需要投资人提供验证码,才可以将资金房打入借款人的账户.P2P网络借贷平台不提供担保服务,需要由具有担保资质的机构来承担担保的责任.
3.2加强自律组织的监管,完善征信系统
P2P网络借贷平台的监管也不能只依靠政府,还应当成立该行业的自律监管部门,制定相关的自律条例,协助政府规范金融行业.像我国发展相对较发达的城市,北京、上海等地已经有了这种组织,其他还未成立的城市可以多去学习它们的成功经验,引导市场健康的发展.还应当健全我国的征信体系,这是P2P网络借贷平台发展的基础.如果能够实现平台与央行征信系统的对接,这对整个P2P行业来说以及我国的社会征信体系都是一件具有重大意义的举措,能够极大地防范风险的存在.及时地补充和更新征信系统中的信息资料,健全我国社会的征信系统,这也是未来数据发展的趋势所向.
3.3提升平台的自控能力,使行业透明化
P2P网络借贷平台在不能借助庞大的征信系统时,要进行严格的自控自查,降低风险存在的概率,促进平台的长远发展.P2P网络借贷平台要对借款人的详细核对审查,对他的信用度和借贷资质进行有效识别,各种资产、银行对账单、经济状况也要逐一地排查,还包括他们的社交圈也要有所了解.认真做好风险评估工作,对借款人做好风险等级的评价,以此来确定借款人借款的利率和额度,从降低产生坏账的风险.平台的后期账务管理工作也不可懈怠.此外,P2P网络借贷平台要做到信贷行业工作的透明化.一是要将平台的基本信息公开；二是要将合作机构的信息公开；三是在保证借款人隐私的情况下将借款人的信息公开.
4结论
综上所述,P2P网络借贷平台的出现,改变着我国金融的格局,为金融市场赋予了新鲜的力量.经过长期的发展,P2P网络借贷平台日益暴露出潜在的危机风险.政府部门要加大监管的力度,多管齐下,协同管理,降低平台风险的系数.平台的自律组织也要做好监督管理工作,健全社会征信系统,提高资本回收率.同时P2P网络借贷平台还要进行自控管理,提高平台抵御风险的能力.
王革:基于大数据的突发事件网络舆情对策研究
借贷论文范文结:
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