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我国保险公司经营风险防范存在问题分析
摘 要：保险业推动了社会经济的快速发展,但其经营过程中面临着诸多风险.保险公司采取一系列措施加强经营风险的管理,取得了一定成效,但仍然存在着一定问题,文章对我国保险公司经营风险防范现存主要问题展开分析.
关键词：保险公司；经营风险
中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)028-0112-01
保险行业不仅在促进经济发展等方面发挥着重要的作用,而且在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定中扮演着举足轻重的角色.然而,保险业较高的不确定性决定了保险公司在经营过程中将面临着许多风险,其中包括经营风险.加强我国保险公司经营风险防范不仅有益于保险行业的可持续发展,而且对于整个金融行业的发展有着不可或缺的作用.但是,目前我国保险公司经营风险防范仍存在着一定问题,主要如下：
一、管理者观念落后,管理体系不完善
改革开放以来我国保险业发展迅速.为了利益,保险公司管理者大多数采取粗放式经营,将员工的销售技巧放在首位,忽视保险专业知识的培养.并且保险公司管理部门发展还不成熟、管理观念落后、管理体系不够完善.由于管理观念落后,体系不完善,造成内部难以协调,各部门通常是因为自身的利益、经验而忽略法律法规.在这种状态下保险公司的考核机制通常是业务量和收益起决定作用,为了追求业务,很多员工甚至违规操作,走高风险之路谋取财富.更有为了获得业绩增长,欺瞒顾客、误导顾客,造成了大家对保险公司的偏见,影响了保险行业的持续发展.
二、保险产品类型较少,不能与时俱进
目前我国保险公司产品类型较少.财产保险公司主要是企业财产保险、家庭财产保险、农业保险几个保险产品,人寿保险公司则主要是人寿险、健康险、人身意外险.随着社会的发展和人民生活水平的提高,我国保险公司保险产品明显的存在保险产品结构失衡、创新不足的问题.保险公司产品失衡无异于让保险公司将所有精力都放在一些保险产品上,这明显不符合保险公司分散风险的要求,更甚至会加大保险公司的经营风险.
三、信息不对称问题突出
在保险公司的业务办理中存在委托- 代理的关系,由于保险公司不同层次人员的要求得到的信息不同,他们所做的决定也不一致.业务人员希望自己业绩很多,提高自己的业绩增长,经理人员则希望保单能够提高质量,而国家希望保险公司从长远角度出发做出正确的经营决策.
四、准备金制度不完善,不足以面对巨灾风险
在非寿险保险公司的业务中,保费是通过保险公司所要负担的风险的总量和在具体的时间内保险标发生的损失期望值来计算的.通常来说,保险公司的准备金可以满足支付需要的保险金,且略有节余.但因其风险造成的损失不稳定,具有随机性,在一些容易发生巨灾风险的年份可能实际的损失远大于保险公司的损失期望,即保险公司出现了财务危机.且保险公司的赔付能力十分有限,在面临突发性和具有十分大的破坏性事件中保险公司无法应对甚至会将保险公司逼上十分危险的地步.举例来说,2017 年我国各地发生多次事故,“浙江天台“2.5”重大火灾事故”、“ 江西南昌“2.25”重大火灾事故”、“3.25 广东省热力发电厂坍塌事故”等等,在这些事故中,保险公司都承担了赔付责任,这不仅是考验保险公司的赔付能力更是对保险公司准备金制度的考验,只有提取足额的准备金,才能有效的管理风险,保证偿付能力.
五、员工数量激增,专业素质跟不上公司要求
2012 年我国保险公司系统职工人数仅有846504 人,但2016年就增长至1123180 人,平均每年增长260000 人,这其中还不包括营销和代理人员,我国保险行业的队伍不断发展壮大.然而保险公司现行的代理人营销制度是建立在一种被称为“基本法”的营销管理制度之上.“基本法”是集大量增员、严格的淘汰机制、高激励于一体的管理制度,在这种制度下代理人很容易剑走偏锋为了业绩而不重视专业知识,出现只知销售技巧而不懂保险产品的专业知识的现象.
六、监督体系和风险管理体系不健全
由于保险业的不断发展,国际保险监管机构对保险公司的资金运用方面的监管力度不断降低,保险公司的资产负债匹配的制度的优化迫在眉睫.在现如今法治化发展的要求下,保险公司要做到信息及时披露,发挥公众的监督作用,使得外界能够及时的察觉保险公司的经营风险并及时提醒.而与此同时,我国保险行业风险管理意识普遍不强,风险管理技术较为落后,风险管理体系不健全.
七、资产负债管理空间较小
保险准备金形成保险公司的负债业务,需要未来进行偿付.保险公司对保险准备资金进行运用,让保险资金保值增值,促成保险公司的资产业务.因为保险赔付的发生时间和赔付金额具有十分的不确定性,所以,保险公司要合理地进行资产负债配置,来化解这些因素带来的风险.然而我国保险公司资产负债匹配管理现状却存在保险资金长期存在“长钱短用”的问题.虽然保险公司保费收入在不断增长,给保险公司提供了充足的投资资金,但保险公司受资本市场投资品种单一的限制,使其面临着更为严峻的资产配置压力.
风险防范论文范文结:
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