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P2P网贷平台的备案之路探析
摘 要：P2P网贷的快速发展引起了监管层的高度注意,并重点推出了“网贷备案登记”制度.现以网贷备案的重要性为出发点,分析了当前网贷平台的备案现状,并对备案之路再次延期提出了几点预想,国家可能会出台全国性备案规则；备案规则可能更趋严厉；网贷纳入征信体系监管；平台信息披露及时、准确.
关键词：P2P网贷；备案；普惠金融
中图分类号：F832.4
文献标识码：Ａ
文章编号：1005-913X（2018）11-0108-02
随着P2P网贷的快速发展,网贷平台的跑路事件相继增多,投资者谈P2P色变,要求国家尽快对其进行规范.2017年国家密集出台相关政策进行监管,要求网贷平台必须实行银行资金存管,及时进行信息披露并规定时间完成备案,从事前、事中、事后三方面进行严厉监管.一些平台闯过前两轮考核之后,迎来了最为残酷的“备案登记”考核.经过最后一轮的较量,网贷平台数量会大幅降低,行业的合规性和透明度会显著提升,优秀平台会形成优势,迎接行业的发展新阶段.
一、备案的必要性
（一）须核实平台信息
投资者在进行网贷投资的时候,更关心的是平台的安全性,而不是其收益性.诈骗平台令投资者遭受损失的事件时有发生,地方备案能有效预防此问题发生.如网金宝及科讯网的跑路事件,最明显的问题是,网站、平台主体和办公地址都是伪造的.如果实行备案的话,这些信息首先都要经过整体的核实,核实完毕至少保证信息的真实性,平台投资的安全性大大提高.地方政府对当地企业的信息核实方便快捷,较好掌握平台主体的股东资料,提高违法成本,能在源头上进行遏制.
（二）争做行业标杆
成功备案其实就是取得金融牌照,没有成功备案的平台可能会退出这个行业.网贷平台的网站、平台主体、办公地址及电话都应该真实.平台应做到“资金透明、业务透明、平台透明”这三个准则,信息披露真实、及时、有效.对于一些经营合法、合规的平台来说,备案有效地增强其竞争地位,纯净行业的竞争环境,更有效地吸引投资者加入网贷平台的投资.未来行业一定存在“兼并、大鱼吃小鱼”现象,能够在竞争中占据有利地位.优秀合规平台应遵守行业法规,做好自律,守好安全运营的底线,加强自身的风控技术升级和风控体系的架构.充当好传统金融有益补充的角色,做好信息撮合中介的服务,为资金需求者提供高效、快捷的贷款服务,并为资金供给者提供较好的收益保障.秉承“稳健运营、持续发展”的原则,争做行业标杆,做用户心目中最好的互金平台,助力普惠金融.
二、备案情况
（一）大平台的备案之路并不是一帆风顺
大家普遍认为“大而不倒”,互联网金融领域一些耳熟能详的大平台肯定能顺利备案,实现其快速发展.但是,大平台也面临自身发展的问题.比如,上海知名平台拍拍贷就被点名批评,其“拍活宝”涉及夸大投资回报、承诺收益率等虚假宣传被处罚.而且,其是典型的活期类产品,这类产品是在监管范围之内不允许的.
大平台由于资金规模庞大,业务就会相对集中于大额借贷标的.但是,监管法规要求网贷平台主要做小额标的,更好地分散风险,成为传统金融的有益补充.大平台在重点发展某种类型资产业务过程中,体量急速变大,但不合规资产的比例也不小,清理或者转型不是短时间能够完成的,尤其这些项目还有较长时间的存续期,怎么合理退出是非常头疼的.大平台不合规的待收余额很多都大的惊人,有的期限还是长期,这部分业务处理起来难度可想而知.
大平台的备案之路首先要解决的是资产合规.为了顺利通过这场“大考”,很多平台正在积极剥离不合规的资产,向合规资产业务端转型.但这个过程需要的时间较长,而且处理的过程中手段也许比较暴力直接.
（二）中小型平台完成备案也有自身优势
中小型平台在合规方面具有天然优势.中小平台的体量不大,不合规资产的处置过程相对会比较顺畅.走在备案前列的两家中小型平台为厦门的农金宝互金和乾方位.乾方位目前累计成交金额才3 000万元,投资人数不足两千人,绝对是袖珍平台.其主要做的是供应链金融,很多项目是农村电商扶贫,都属于扶持项目,得到了政府的大力支持.农金宝互金的成交金额为1.5亿元,也属于微小平台.其业务基本都和农业挂钩,涉及消费、石材、工程等.由此可见,供应链金融、农业贷等都是政府政策倾向和支持的领域,在备案方面可能更有优势,而不是看重平台的成交金额是否庞大,股东背景是否雄厚.其中,汽车金融也是不错的选择,车贷符合小额分散的监管要求,而且车贷有抵押物进行估值,违约风险相对是可控的,得到政府支持的可能性也是比较大的.
三、备案后的平台并不一定绝对安全
网贷平台备案的典范不得不提的是厦门金融办,在备案进程的实践中属于佼佼者.2017年11月,其率先公示了五家拟备案平台,其中最为耀眼的当属农金宝互金.但是近来,有投资人爆出此家平台的逾期标的,逾期以后这笔投资的流向已无法查阅.早在2016年,此平台就发生过类似事件.平台发布项目,投资者进行资金投入,项目到期后投资者的资金无法到账.逾期之后,农金宝互金委派第三方中介公司对逾期款项进行催收,但借款方以种种理由搪塞,就是拒不还款,担保一方也未尽到担保义务履行其职责.最后只能进行法律诉讼,结果不了了之.厦门作为全国网贷平台备案的试水者,其农金宝互金又作为厦门首家备案平台,自然引来大众瞩目.即使在备案的关键时期,也会发生项目逾期而平台不进行垫付,说明未来互金平台趋势是打破刚性兑付.在国家逐步对网贷平台加强监管的今天,主要强调网贷平台要扮演好信息中介的角色.而作为交易的撮合方,不承担资金的风险损失.可以看出,合规的监管目标可能更多地是去刚兑和风险自担,一旦互金平台打破刚兑,未来投资的风险我们不可忽视.所以,备案后的平台不代表绝对安全.
四、备案之路再次延期是为了防患金融风险
（一）国家可能会出台全国性备案规则
一直以来的备案规则是地方性备案规则.厦门是率先作出地方网贷机构备案办法的城市,并且率先完成了五家网贷平台的备案,成为了全国备案执行领先城市.紧接着,广东省监管局出台了广东省的备案监管和执行细则.各地针对备案紧锣密鼓地执行开来.但各个省市的执行标准各异,主要根据当地的实际情况展开.有些地区的备案标准比较严格,对平台的质量要求高.而备案监管比较松弛的省市,靠政策监管的鼓励措施吸引了大量平台进入,但平台质量却较差.由于各地的标准不一,导致网贷平台的风险还是没有有效减缓,和国家的监管目标是不一致的.因此,可能国家为更好防控金融风险,出台统一标准的全国性监管细则.
（二）备案规则可能更趋严厉
我国的金融监管体系一直是“一行三会”,各自分工,独立监管.但随着银监会和保监会的合二为一,网贷平台的备案监管可能会发生变化,金融体系内的监管会更趋完善.地方性网贷备案工作的暂时叫停,可能会使监管的备案细则趋于严厉.备案延期对于尚未完成整改合规的网贷平台来说,无疑是天大的恩赐,可以获得更多的时间来处置不合规业务,进行平台整合,为进行牌照争取赢得了更多希望.当然,行业竞争加剧在所难免,每个网贷平台都要经历网贷严格监管的大考.
（三）网贷纳入征信体系监管
很多网贷平台原先或多或少都设资金池,银行资金存管制度有效缓解了这个问题.目前P2P网贷机构的最大掣肘是资金需求方的信用识别.接入央行的征信系统是网贷行业急切盼望的.网贷作为促成交易的中介机构,一直对中小资金的撮合成交发挥着重要作用.网贷平台若能加强与信用数据处理、征信机构密切合作的话,查询借款方的信用信息会更准确、快捷,能更好地对征信状况作出有效正确地反应,一定程度上加速资金周转,缓解了其面临的金融违约风险.
（四）平台信息披露及时、准确
网贷平台这几年的快速发展其实是在无监管状态下的,对于不少投资者来说,经历了投资网贷平台血本无归的惨状.究其原因,很多是信息、业务,甚至连办公地址和运营主体都是假的.严格平台的信息披露,要求定期对平台募集资金、投资人数、资金投向、资金回款等情况作报备是非常必要的.监管部门通过汇总信息可以及时掌控平台动向,进行风险分析预测和风险应对,使行业趋于透明化健康发展.投资者可以仔细阅读信息进行风险甄别,对投资决策进行判定.网贷平台通过信息披露更好地进行企业宣传,稳固其用户和投资者.对于监管部门、投资者、网贷平台来说,形成“三赢”的和谐发展局面.当然,靠发假标、违规拆标、资金池运营的虚假平台数量会大幅减少,违法成本会大幅提高,进一步纯净行业的竞争环境.
总而言之,网贷平台想要在行业的残酷竞争中获得一席之地,首先必须成功拿到“网贷备案”这一通行证.在科技快速运用的今天,网贷行业在做好合规的同时,应加强科技创新,提升自身的核心竞争力,更好实现普惠金融的目标.
参考文献：
[1] 梁丽雯.网贷备案进行时[J].金融科技时代,2018(2).
[2] 吴 辉.网贷迎来备案热潮 综合收益率持续下行[J].理财：市场版,2018(2).
[3] 郭洪海.备案工作临近网贷平台加快转型[J].金融世界,2017(12).
［责任编辑：庞 林］
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