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中国公司正引领世界金融科技
文/ 谢祖墀 高风咨询公司创始人兼CEO 图/ CFP
由于中国政府积极支持金融业的创新,金融科技革命在中国发展迅速.
毕马威会计师事务所（KPMG）的研究报告称,在中国由风险投资支持的金融科技公司在2016 年第一季度融资24 亿美元,占该时期全球金融科技投资的49％,大于北美和欧洲的总和.
金融科技崛起
阿里巴巴集团控股的金融技术联
盟——蚂蚁金融服务集团,在2017 年4 月融资45 亿美元,这是目前世界上金融科技公司数额最大的一轮融资.知名的金融科技行业智库LendIt 的CEOJason Jones 说,世界上估值最高的五大金融科技公司中现有4 家在中国,分别是：蚂蚁金服、上海陆家嘴国际金融资产交易市场（陆金所）、众安在线财产保险和京东金融,而且这个市场才刚刚起步.
大多数中国领先的金融科技企业也是互联网巨头,他们的数字平台已经积累了大量的用户,作为金融科技业务发展的基础.阿里巴巴和腾讯的产品在中国的在线支付市场占据主导地位,他们提供传统贷款机构无法比拟的便捷金融服务,实现迅速扩张.
相较于金融科技,中国的金融体系还相对不成熟.民泰金融研究所的研究报告称,中国近80％的中小型企业没有得到银行的充分服务.中国人民银行调查发现,全国大约3/4 的人口是得不到金融服务的.
正是这些缺口使得具有创新精神的局外企业开始进入市场,尤其在信用评分领域,缺失模型的现状给互联网企业创造了进入的机会.
蚂蚁金服开发了芝麻信用,这是中国第一个信用评分系统.它使用大数据来分析阿里巴巴电子商务平台上的用户的购买行为,基于多个因素来评定他们的信用度.
中国的企业家愿意进行尝试,这使得多种产品和服务快速进入市场,并快速发展.最初,蚂蚁金服的支付宝仅用作阿里巴巴电商平台的付款,而现在,支付宝在实体店、缴水电费、海外购物等都可以使用.
中国已成为金融科技解决方案的沃土.线上财富管理已吸引了许多年轻中产阶级,他们的风险承受能力更强,相较于传统储蓄账户,他们更倾向于股票和共同基金.2015 年,中国的P2P 贷款市场规模达到669 亿美元,排在世界首位,是美国同类贷款规模的4 倍多.
然而,P2P 市场一直受到监管不力的困扰,因此,欺诈发生的频率很高,如2016 年发生的76 亿美元的e 租宝庞氏骗局.此后,监管机构开始加大力度规范这个行业.2016 年底,监管机构发布了一系列规定.2016 年上半年,就有约1600 家P2P 公司倒闭了.2016 年8 月发布的规定进一步限制了P2P 公司的活动范围,禁止他们建立资金池或提供贷款担保.
中国金融科技企业也正在进入新兴的区块链行业.中国最大的保险公司之一也是陆金所的母公司——平安保险集团,在5 月成为与高盛（GoldmanSachs）和巴克莱（Barclays）结成的全球区块链联盟中的第一个中国实体.
一些中国公司已经把握住了先机.万向区块链实验室是一个智囊团,9 月下旬在上海举办了全球区块链峰会,万向区块链实验室等11 家国内企业成立了中国分布式总账基础协议联盟（ChinaLedger）,计划签署一个有关区块链的合作协议.
引领世界金融科技创新中国的互联网巨头拥有最尖端的金融科技生态系统.除了支付宝和芝麻信用外,蚂蚁金服还拥有中国最大的货币市场基金——余额宝.余额宝在它发布的前10 个月就筹集了900 亿美元,约占中国货币市场基金业的1/5.蚂蚁金服的投资组合还包括数字银行、小额贷款、证券、众融等财富管理产品.
腾讯在2014 年成立了中国第一个线上银行——微众银行.微众银行提供个人、企业和国际金融服务.截至2015 年5 月,微众银行推出个人信用额度服务,通过腾讯 和微信平台选择无需担保或抵押的用户.与蚂蚁金服不同,微众银行是一个直接连接借款人和贷款人的平台,而不是对自己的资产负债表进行操作,从而避免信用风险.
2011 年9 月成立的陆金所,是中国第一个线上投融资平台,2017 年1月,在它筹集12 亿美元之后,成为世界上估值最高的金融科技初创企业,估值185 亿美元,之后被蚂蚁金服赶超.
以P2P 借贷服务而闻名的陆金所的更大的目标在其“9158 战略”中体现,通过其平台提供金融行业的各种产品.截至2015 年底,陆金所已在300 多个城市与500 家机构签约.
中国第一个数字化保险平台——
众安,是由阿里巴巴、腾讯和平安于2013 年11 月联合推出的.众安的理念是将用户体验和保险价值链数字化.通过利用其股东方的独特能力和用户基础,众安可以推出针对中国数字经济创新的,和更传统的责任和财产保险产品.
在众安发布的第一年,就为1.5 亿客户承保了6.3 亿元的保险.
中国金融科技公司现在开始向海外扩张.2015 年9 月,蚂蚁金融收购了印度最大的在线支付公司Paytm 的多数股权,以占得大量人口刚刚开始接受移动支付的先机.腾讯的微信支付现已成为中国消费者的全球钱包,它提供9种外币的清算服务,并在20 个国家建立合作伙伴关系.腾讯本身通过与标准银行（Standard Bank）的联盟进入南非市场,推出针对新兴中产阶级的移动支付系统.
虽然中国政府正在鼓励创新和技术投资以使金融业现代化,但它仍然在试图制定一个不会阻碍增长的适当的法律框架.中国金融服务的监管由具有重叠政策的多个机构监管,有时还出现不明确的指导方针,但在去年有了一些具体的发展.2015 年7 月,政府部门联合发布了指导方针,明确了负责监管的机构和相应角色,制定了金融科技行业特定的法律参数.
中国的金融科技革命已经掀起了巨浪,机会对于那些能够提供创新的解决方案,以解决关键的消费者需求的公司来说是丰富的.无论是在线上支付、财富管理、众融,还是在其他领域,中国金融科技创新的影响,整个世界都能看到并感受到.这些开创性的中国金融科技公司所建立的基础将为该领域更多精彩的出现创造条件.
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