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我国商业银行不良贷款影响因素分析
商业银行对金融体系有重要作用, 是我国金融体系最主要的组成部分.商业银行经营的核心资产——信贷资产的风险性极高, 信贷资产质量的高低直接关系到银行自身经营、生存、发展, 以及金融秩序的稳定.不良贷款率一直以来被广泛关注, 用来衡量商业银行经营风险、盈利能力和竞争力, 是一个重要指标之一.不良贷款比重过大极大制约了银行信贷投放能力和积极性, 影响了银行的盈利性、流动性与偿付能力.
国内外学者对不良贷款的研究中, 大多从宏观和微观两个角度考虑, 宏观因素的选取, 普遍有国内生产总值( 增长率)、失业率、利率等宏观经济指标, 微观因素普遍选择银行规模、银行盈利能力、资本比率等.多数结果表明宏观经济与不良贷款呈负相关, 微观因素中银行行为特征对不良贷款也有显著影响.李双(2005) 分析了不良贷款外生性因素, 其中包括了经济周期、所有制类型、银行服务区域的经济发达程度、银行业的垄断程度.Messai和Jouini(2013) 以2004-2008 年期间三个国家( 意大利, 希腊和西班牙)85 家银行不良贷款数据为样本, 研究宏观经济变量和银行特定因素对不良贷款的影响.另外, 刘妍(2014) 选取了房地产行业为研究对象, 采用了2006 ～ 2012 年宏观经济数据、行业数据指标, 通过季节调整后, 消除季节因素, 进行回归分析, 建立了不良贷款率模型, 以分析不良贷款率的影响因素.
一、我国商业银行不良贷款现状
2007 年到2016 年, 我国商业银行不良贷款水平呈现“先双降,后双升”的变化趋势.其中, 2007 年到2011 年, 处于“双降”态势；2011 年出现反弹；2013 年到2016 年, 处于“双升”态势.其中, 各机构中大型商业银行占商业银行不良贷款最多.行业不同,不良贷款分布也不同, 制造业不良贷款余额最高, 批发和零售业次之.
二、我国商业银行不良贷款影响因素分析
1. 银行内部经营状况
银行内部经营状况关系着贷款发放规模, 是不良贷款产生的重要影响因素.我国商业银行信贷管理机制不完善, 缺乏自我约束机制, 贷款审查不全面, 甚至审查缺失, 这造成银行内部管理缺失, 引起不良贷款的产生.商业银行对不良贷款形成认识不到位, 风险监测机制不健全, 且存在重贷轻管的现象, 银行管理者作为银行的决策者, 决定着贷款的发放, 其风险意识对决策至关重要, 会影响不良贷款的产生.
2. 宏观经济形势
宏观经济是金融机构经营的外部环境, 如银行、企业等都处于宏观经济下.宏观经济状况好坏对金融机构的影响十分明显.宏观经济形势对银行不良贷款没有直接的影响, 往往都是通过微观个体产生间接影响.
(1) 经济周期
银行经营具有亲周期性, 即当宏观经济运行处于上升阶段时,企业经营状况好, 有意愿且有能力还款, 与此同时, 商业银行有扩张信贷规模的倾向, 进而推动经济持续高涨, 甚至过热；而当宏观经济下滑时, 企业经营状况不好, 偿还贷款能力下降, 不良贷款增加, 同时, 商业银行收缩信贷, 这便抑制了消费和投资, 加剧了经济衰退.
(2) 经济政策
不同的经济形势下, 政府会采取不同的经济政策, 即货币政策和财政政策.不同的经济政策会造成不同的不良贷款率.货币政策主要是调控市场上货币供应量, 财政政策主要通过财政分配来刺激消费和投资, 直接影响总需求, 两者实施主体不同, 都会对宏观经济产生影响, 进而影响不良贷款率.
(3) 政府干预
由于我国经济体制经历了计划经济向市场经济的转变, 具有特殊性, 政府和商业银行之间的联系较为紧密, 其行为会受到政府的干预.即便现在已经完成体制转变, 市场经济体制建立的情况下,商业银行资金去向在一定程度上仍受政府影响, 不能完全根据经营原则、价值规律来决定资金的去向.
3. 行业发展状况
数据显示, 近年来, 我国制造业不良贷款率持续上升, 且高于商业银行总体不良贷款率, 这说明行业因素在各影响因素中占一定地位, 对商业银行不良贷款的影响十分重要.
制造业直接体现了一国的生产力水平.我国是制造大国, 商业银行在制造业信贷规模大, 制造业的发展水平将直接影响商业银行信贷质量.当经济处于繁荣阶段时, 居民消费能力增加, 对产品需求量大.企业为满足社会需求, 会从商业银行贷款以扩大再生产,进而收益增加, 贷款违约风险降低, 商业银行不良贷款减少.当经济处于萧条或衰退阶段时, 则相反, 居民消费能力随之下降, 需求降低, 企业为了适应这一变化, 便会减小生产规模, 相应地, 收益减少, 还款能力下降, 违约风险增大, 不良贷款增加.目前, 我国制造业市场机制不完善, 技术创新能力薄弱, 机械化程度不高、效率低下, 产能过剩, 产业转型升级等问题亟待解决.这些问题严重影响制造业发展水平, 且正在向商业银行蔓延, 导致不良贷款增加.
因此, 银行内部经营状况、宏观经济形势和行业发展状况都是影响不良贷款的重要因素.
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