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互联网金融与其风险

摘要：本文深度解析了互联网金融的内涵和特点及其主要模式,并对互联网金融风险进行识别、分析,建立相关的风险防范机制和对策建议,以促进互联网金融健康、科学、有序的发展.

关键词：互联网金融；风险评估；风险监控

中图分类号：F830.9文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)025-0-01

一、引言

移动支付、云计算、大数据、社交网络等信息技术的突飞猛进和电子商务的快速兴起推动着互联网平台和企业不断向金融领域渗透,催生着互联网金融的迅猛发展.互联网金融是一种新兴的金融模式和盈利方式,与传统金融相比,其中间成本更低、支付更便捷,信息处理效率更高.

目前,学术界对互联网金融的定义尚未形成统一观点.有一类观点着重强调信息技术进步倒逼传统金融行业变革.谢平(2012)认为互联网金融是将互联网作为提升金融服务的渠道,是资本市场直接融资和商业银行间接融资之外的第三种融资和服务模式,属于电子金融.但是,部分学者认为应该区分互联网金融和金融互联网,而不是过于强调技术.马云(2013)、吴晓求(2014)认为互联网金融是将互联网作为改革现存的金融体系和风险管控体系的平台；而金融互联网是金融行业的互联网化,两者之间有着本质的区别.本文认为互联网金融既包括传统金融的互联网化,也包括利用互联网技术变革金融业务后产生的新兴金融业态,是将互联网作为金融产品、服务和信息的业务媒介,运用信息技术重组金融业务,提升客户服务体验的一种金融模式.

二、互联网金融的主要模式

目前,我国互联网金融的主要模式包括以下4种.

1.第三方支付

第三方支付是通过与银行、商家和消费者签订合同,专门为用户提供订单处理和支付方案服务的平台,具有交易成本低、交易便捷等优势.目前,第三方支付包括：(1)信用中介型,主要提供信用担保和代收代付服务,如支付宝等；(2)电子商务网站内生型,主要存在于B2B和B2C电子商务模式中,如云网支付等；(3)独立的支付网关型,是纯粹的中介服务,如首信易支付等.

2.P2P网贷

P2P即“点对点”或“个人对个人”,P2P网贷是指有资金并且有理财投资想法的个人或其他主体,通过互联网的贷款中介平台,将资金贷给其他有借款需求的个人或实体.目前,P2P网贷打破了银行对金融的垄断,是一种普惠金融的形式.

3.众筹

众筹是指以互联网为平台,集中大众的资金和资源,用来支持某个项目或组织,能够有效地将资本市场和货币市场、间接金融和直接金融联系起来,缓解了社会尤其是中小企业的融资难题.按照募资的形式,狭义的众筹包括奖酬式众筹和股权式众筹.广义的众筹则包含捐赠式、奖酬式、借贷式、股权式众筹.

4.大数据金融

所谓大数据金融,是指通过处理和分析海量非结构化数据,为金融机构及其相关各方提供专业、科学、及时的决策支持.大数据技术和金融业发展的深度融合造就了“大数据金融”这种新型的互联网金融模式.以余额宝、支付宝为代表的互联网金融产品打破了只有银行才能吸收存款的传统,创造性地连接了货币市场和资本市场,使其能够吸收存款,发行基金,增加投资者收益.

三、互联网金融存在的风险

目前,我国的互联网金融各种模式多元化发展,使得互联网金融风险更加复杂.因此,系统分析互联网金融的现实风险和潜在风险,能够有效防范风险,促进互联网金融高效运行.

1.运营风险

运营风险主要有：(1)流动性风险,互联网金融缺乏传统金融业的一系列保障制度,如存款保险制度、存款准备金等,难以应对流动性风险；(2)市场选择风险,互联网金融企业与客户之间在相互选择的过程中由于信息不对称所遇到的风险,一方面企业难以鉴别客户的信息、判断信用风险,另一方面客户难以深入获得企业的信息.

2.技术操作风险

技术操作风险是由于技术、系统上的缺陷或客户、工作人员的操作不当,从而造成交易异常、客户资料外泄、资金被盗用、系统瘫痪等风险事故.

3.信用风险

信用风险主要表现为：(1)违约风险,即由于互联网金融平台倒闭、贷款者无法如期还本付息等所造成的风险；(2)欺诈风险,包含挪用公款、篡改数据等内部欺诈行为,和第三方用户资金等外部欺诈行为.

4.法律监管风险

目前,互联网金融的相关法律法规不完善,监管不到位.当参与方利益受损、陷入纠纷时,缺乏强有力的评判标准.

四、加强对互联网金融风险防范的对策建议

互联网金融发展迅速,有效地监测、识别、分析、规避互联网金融风险,建立相关金融风险防范机制,才能构建以发展普惠金融为导向的互联网金融网络体系,促进互联网金融健康、科学、有序的发展.