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中国古代民间借贷理财思想品鉴
借贷是人类社会经济生活中的常见现象.中国古代民间借贷理财走过了漫长的历史过程,其中有很多经验、教训及理财思想值得现代居民品味和借鉴.
一、借贷态度：无债一身轻
中国古人对于借债总体上持谨慎甚至反对的态度,尽可能避而远之.有一句民间谚语说得好：“负债起身,不如空腹上床”.大意是说,一个人就算吃好穿好很风光,但被各种债务重压着,也难有真开心；还不如不欠债务,过着物质生活质量差一些但轻松自由的日子.清代李绿园的长篇白话小说《歧路灯》第六十六回中有“好账不如无”的说法,意思是即便欠下的债务不需要马上偿还,也还是不欠为好.晚清小说《九尾龟》第三十六回曰“富人怕借,穷人怕债”指的是,富人总是担心别人来借钱财,穷人则担心债务偿还不起.“欠债不富,养亲不穷”是一句中国民间俗语,前半句意在说明,依靠向别人借钱来生活是不会富裕的.同样,中国民谚“落雪无风不为冷,人穷无债不为紧”的后半句告诉人们,人虽然贫穷但若没有债务压身就不算很要紧的事情.
如果由于某些原因迫不得已借入债务,那么该持有什么样的偿还态度呢？古人认为,“揭债要忍,还债要狠”（清代李绿园《歧路灯》第四十回）,尽可能不借或少借,还债时要下狠心,尽可能早些还清.偿还的时候,则抱着“还利不为欠,还本不为骗”（民间谚语）的想法,意思是偿还利息是为了不再欠别人的钱,偿还本金是为了不再让本金生出利息,即不再“被骗”,实际上说的还是厌恶债务之观念.而民间俗语“有钱先还无利债,得时先报有恩人”则明确指出,对于无息债务,要以知恩图报的态度尽快偿还.借入债务固然不好,那借出资金、放贷生息是否值得提倡呢？也不是.有一句中国民间俗语说的好：“人莫放账,十年放富,一年放贫”,意思是劝人们不要放贷,一旦本金收不回,则会迅速由富转贫.
可见,“无债一身轻”作为中国古人世代奉行的重要理财原则之一是有一定道理的,负债会让人失去很多不该失去的东西,发生债务危机则更会令人心力交瘁.在当今社会,房贷、车贷等已经进入普通民众的生活理财范畴,但必须控制好债务规模,债务偿还要提前规划好,不能因为债务影响到正常的生活与工作稳定,更不能出现债务到期而无法偿还的被动局面.
二、借贷谋划：周全防是非
虽然中国古人对债务持有谨慎甚至厌恶的态度,但在长期处于贫困状态下的底层民众而言,实际社会生活中借贷行为的发生仍是很普遍的现象.有资金的需求方,就会引致出资金的供给方,以至于有人认为,“将钱买田,不如穷汉安眠”（清代杜文澜《古谣谚》第二十七卷）,此处的“穷汉安眠”是指放出,身边不留下钱财；整句意思是指将钱财购买田地通过耕种来挣钱很辛苦,不如将钱财放获取利息轻松些.放贷生息的现象多了,挣钱相对轻松了,就会有“有本不愁利”（民间谚语）的感慨；只要有了本金,就不愁赚不到利息（利润）.无论是资金借出者,还是资金借入者,对借贷行为都必须考虑周全,以防债务风险的发生.中国民间有一个极端的说法是“有利上得千年债”,对于借出方而言,只要利率足够高,哪怕是一千年期限的债也可放出；对于借入者而言,只要利率足够低,哪怕是一千年期限的债也敢举借.这其实包含有现代投资理财中“以时间换利润”、“以风险换利润”之财务理念.
在真正举借债务时,中国古人认为“宁借一家十吊,不借十家一吊”（民间俗语）,意思是宁愿欠一个人很多钱,而不愿意向十个人借债,每个人只借很少的钱；含有债主不宜多的意思.为什么呢？因为借债毕竟是丢脸面的事情,在一个人面前丢脸当然要比在十个人面前丢脸好一些.在债务存续期间,须“人要长交,账要短结”（中国民间俗语）,交朋友要着眼于维持长期的友谊,但经营理财上的债务或款项往来要经常结算清楚,不能长期不结,引起不必要的混乱和矛盾.在借款人出现资金困难迹象,恐难以按期收回债务时,则应执行“多得不如现得”、“欠三不如现二”（中国民间俗语）等理财理念,尽早收回全部或部分款项,以避免更多损失.
另外,提倡“借贷不如周济”是中国古代借贷行为中一个值得注意的有趣现象.宋代袁采《袁氏世范》上卷《睦亲》有云：“应亲戚故旧有所假贷,不若随力给与之.言借,则我望其还,不免有所索.索之既频,而负偿冤主反怒曰：‘我欲偿之,以其不当频索.’则姑已之.方其不索,则又曰：‘彼不下气问我,我何为而强还之？’”显然作者认为,与其借出资金以后讨要麻烦,不如酌情无偿周济对方一些更为省心.这实际上包含有现代社会中大力提倡公益捐赠的意思.
三、借贷规则：双方须守约
如何偿还债务本息是中国古代借贷行为规则的主要聚焦点.虽然古代流行甚广,但也有人提出要对利率进行限制.宋代袁采《袁氏世范》下卷《治家》有云：“假贷钱谷,责令还息,正是贫富相资不可阙者.……今若以中制论之,质库月息自二分至四分,贷钱月息自三分至五分.”每月百分之三左右的利率在今日看来很高,但在中国古代实属中下等利率.显然,袁采提出的“假贷取息贯得中”认为,靠放贷来获利的话取中等水平的利息就可以了.古代还有“本到利止”（清代李绿园《歧路灯》第四十八回）的做法,即把本钱还了之后,利息就不会再增多了；应该说这是一个很有积极意义的创举,有别于饱受诟病的“利滚利”.中国民间俗语“前账未清,后账免言”则要求,若前期欠下的债务没有归还的话,就不再借出新债,以防成为坏账；这显然是防范债务风险扩大的举措.民间俗语“长账短会”则告诉人们,对于一笔期限很长的债务,要经常提醒对方以免遗忘.
关于债务偿还的时间,除了借贷双方当事人在书面或口头协议中有特别约定外,中国古代往往把农历新年的前一天（除夕）作为一个非常重要的偿债时间节点,正如一句民间俗语所说,“有钱没钱,清账过年”,债务显然是此语中“清账”的主要对象,借贷双方都会尽量避免留下债务或债权尾巴过年.债务难讨现象不仅在现代社会有,在古代社会中也很常见.中国民间俗语“欠账不昧,见官无罪”告诉人们,只要承认欠账,即便眼下无力偿还,也不会触犯法律.该习俗理念一直流传到今天,这也是造成当下社会中诸多“老赖”的重要社会意识原因之一,债权人大多数时候对债务人无行之有效的讨债办法.这也提醒如今的人们,在进行借贷理财时要在契约中明确约定,若到期无法偿还欠款,必须有进一步的有效处理措施.
四、借贷后果：坏账贻害多
在中国民间,债务人对自己家里人或其他亲朋好友隐瞒债务是一个时常碰到的现象,其危害甚大.有一句中国民间俗语说得好：“瞒债必穷,瞒病必亡”,因为隐瞒债务,就不会有针对性的措施来解决债务问题,可能导致长久的贫穷,与掩耳盗铃在本质含义上并无二致.“瞒债”不仅对债务人是个伤害,对债权人同样是伤害.“瞒债”的后果,轻则生活压抑,家庭不和睦；重则妻离子散,家破人亡.债务到期,如果债务人无力偿还,在非极端情况下债权人往往会转化成被动的一方.中国民间俗语“人死账烂”、“人死账结”、“人死债入土”、“不怕讨债的英雄,只怕该债的精穷”、“讨账如同请诸葛”等都是很生动逼真的描述.如果债务到期无力归还,保证人应负担什么责任呢？《唐令拾遗·杂令》“公私以财物出举”条规定：“如负债者逃,保人代偿.”意思是说,债务人若逃跑或消失了,找不到踪迹,则保证人就应该代替偿还债务.在中国古代,通常保证人的责任是保证债务人不逃跑,并不是保证债务人有实际偿还债务的能力.只务人还生活在原地方,没有躲债逃跑,保证人就不负有连带偿还债务的义务,这显然是大大减轻了保证人的责任和负担.
中国民间有句俗语“赊账赊过九十九,一次不赊记成仇”,本意是说经常赊账给别人,容易造成别人的赊账依赖性；一旦不予赊账,对方就会很不满意.虽然说的是商品赊销问题,但对资金借贷行为完全适用.在古今社会生活中,因为债务问题而反目成仇的绝不在少数.民间俗语“讨账断主顾”表达出了此种含义,该语本意是说讨债容易得罪人,顾客以后就不愿意来光顾生意了,实际上是提醒人们要注意防范债务的人情或社会风险.清代石天基《传家宝》第七卷中有一段话作为对民间借债的总结甚是恰当：“‘好借债,穷得快.’世事费用,如于脸面上奢华,俱要加意省俭.若不到至紧之事,切不可轻易向人借债.”这对目前社会中的民间借贷行为同样是劝诫箴言.
（作者单位：南京财经大学会计学院）
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